כל מה שאתה צריך לדעת על מיקרו-אשראי: מדריך הלוואות "לשלם"
תקין תוכנית חינוכית / / December 19, 2019
Layfhaker מספרת מדוע מיקרו-לספק כמעט הכל ואיך ללוות סכומים קטנים לא לפשוט את הרגל.
מהו מיקרו-אשראי?
אשראי זעיר או mikrozaom - כמעט זהה להלוואה, רק קצת. ולקחת אותו להרבה זמן. הוא הוציא רק רובלהחוק הפדרלי "על ארגונים מיקרו ו מיקרופייננס" של 2010/07/02-FZ 151 מספר.
באופן מסורתי להבין הלוואה מיקרו-אשראי בסך של 30 אלף רובל עבור עד 30 ימים. זה מה שנקרא הלוואה "לשלם" או PDL (הלוואת משכורת).
עם זאת, היקף חקיקה כזו לא הוקם. להסדירהחוק הפדרלי "על ארגונים מיקרו ו מיקרופייננס" של 2010/07/02-FZ 151 מספר רק את הגודל המרבי של מיקרו-הלוואות שהונפקו יחידים: זה לא יכול לחרוג למיליון רובל עבור חברות מיקרו ו -500 אלף עבור מיקרו-אשראי (על מה הם נבדלים, להלן).
יתר על כן, מיקרו-הנושא גופים משפטיים - אך לא יותר מ -5 מיליון רובל.
אז מה מיקרו-נבדלים הלוואות קונבנציונלי?
קודם כל, את הריבית - microlending היא הרבה יותר גבוהה, והוא קשור לכאן בלי שום דבר. נורמלי זיכויים שהונפקו על ידי בנקים, הלוואות זעירות - MFIs. מוסדות אלה יש מעמד שונה, והפעילות שלהם מוסדרת על ידי חוקים שונים. בשל מבנקים הן מחמירות בהרבה: עבודתם מורשההחוק הפדרלי "על הבנקים בנקאות פעילות" מיום 1990/02/12 № 395-1.
בהקשר זה, בנקים מקפידים לבחור למי לתת הלוואה: צורך ההכנסה לאשר, היסטוריית אשראי מחקר. MFIs גם לספק הלוואות בקלות רבה יותר, כולל מי בנקים הכחישו במדויק.
הסיכון שהכסף לא יחזור בזמן לארגון, הוא גבוה, אבל זה מפצה עם עניין עצום. בנוסף, מוסדות מיקרו, אפילו מועיל ללקוח עיכב תשלום.
אם הכסף לא יוחזר, המלווה יהיה לקרוא, לאיי משפט ואספנים. אזרחים קרובים יותר מנדרש ולתת האחרונים, לרבות באמצעות מימון מחדש, אשר הוא נח מאוד.
גנאדי Loktev, עורך דין של השירות המשפטי של האירופית
תן לנו להשוות את שווי השוק הממוצעמידע על הערכים הממוצעים של העלות הכוללת של אשראי צרכני העלות הכוללת של אשראי צרכני הוקמה על ידי הבנק המרכזי, עבור הלוואות עם תנאים והגבלות דומים:
זיכויים | שווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של אשראי צרכני | מיקרו- |
שווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של אשראי צרכני |
הלוואה עד מטרה עד 30 אלף רובל לתקופה של עד שנה אחת | 28.803% לשנה | Microloan ללא בטחונות עד 30 אלף רובל לתקופה של 181 ימים כדי 365 ימים | 144.599% לשנה |
הלוואה בין מטרה 30 עד 100 אלף רובל לתקופה של עד שנה אחת | 16.469% לשנה | microloan בחו"ל מן 30 עד 100 אלף רובל לתקופה של 181 ימים כדי 365 ימים | 150.868% לשנה |
העלות המלאה של ההלוואה נקבעה ביום כריתת החוזה מבוסס, כמה הלווה יש את הכסף להוציא על התחשבות בעלויות הכרוכות בצורת הביטוח, וכיוצא באלה. הנתונים של הבנק המרכזי, וכן כל ערכים ממוצעים להציג רק תמונה גסה. אבל גם כך, ההבדל בתנאי ההלוואות ברור.
לדוגמא, אתה לוקח על 80 אלפים שנה בבנק ואת MFI. במקרה הראשון אתה צריך לחזור קצת יותר מ -93 אלף השני - 200 אלף. זה חישובים גסים, שכן אין קלט נוסף, אבל הם רהוטים.
בנקים רווחי הלוואות לטווח ארוך בנושא, כמו שיעורי ריבית נמוכים, הם בקושי מקבלים רווח אם הם לתת הלוואות אקספרס. מיקרו-MFI מועיל בגלל הריבית הגבוהה על אותם.
כלומר MFIs שאינם קשורים לבנקים?
מוסדות מיקרופייננס יכולים לפעול ללא רישיון. הם רשאים לקיים מהון מניות קטן, הם לא יכולים למשוך פיקדונות מהציבור על התרחיש המסורתי ולבצע את רוב העסקות הפיננסיות שאפשרו לבנקים.
MFIs מחולקים חברות מיקרו ו מיקרו-אשראי. עבור הצרכן, יש לו ערך של הבדל אחד ביניהם: לשעבר עשויה לספק ללקוחות עד 1 מיליון, והשני - עד 500 אלף רובל.
אבל יש אחרים, הבדל פחות משמעותי עבור הלקוח. לדוגמא, בגודל של ההון צ'רטר של חברות להלוואות זעירות צריך להיות לא פחות מ -70 מיליון, זה יכול לגייס כסף מאנשים שאינם מייסדים בצורת השקעות - אך לא פחות מ 1.5 מיליון.
כל חברות מיקרו ו מיקרו-אשראי שנכללו במרשםרשם מדינה ארגוני מיקרופייננסמה שמוביל הבנק המרכזי. הוא עוקב אחר אם הם עולים בקנה אחד עם כללי המשפט.
אם תנאים גרועים מיקרו-כאלה, למה הם לוקחים?
קבל אותם הוא הרבה יותר קלה מאשר הלוואות בנקאיות קונבנציונליות. אתה לא צריך אישור של שכר הגון היסטוריית אשראי.
גנאדי Loktevבהודעה לבנק לקבלת הלוואה לזמן, לשקול ולקבל החלטות - כדי לאשר או לדחות. MFI בדרך כלל לאשר הלוואה ללא אימות הפירעון ופעם - מספיק כדי לקבל דרכון ורצון לקחת אשראי.
כל הרעיון של מיקרו-אשראי הוא לא כל כך רע. זהו פורקן למי שצריך כסף דחוף מוכנים במהירות להחזיר אותם. לדוגמה, אתה צריך תרופה יקרה, ואת המשכורת רק יומיים. אתה לקחת מיקרו-אשראי ולהחזיר אותו למחרת - אפילו עם אחוז תשלום יתר גדול לקבל מתונה.
האשראי זעיר הוא כלי, את ההשפעות תלויות איך אתה משתמש בו.
הבעיות מתחילות כאשר מיקרו-לרעה. הנה מצבים שכיחים:
- אדם לא יכול לשלם עבור משכנתא, וזה לוקח microloan לשאת את הכסף לבנק. כתוצאה מכך, הוא יצטרך להמשיך לשלם עבור משכנתא, ובמשך microloan. ורוב הסיכויים שזה יהיה להם את האמצעים הן פרמיה מופחתת בצורה חדה. חודש לאחר מכן, לא היה לו מספיק כסף לשני תשלומים. הוא יבחר, כדי להרוויח כסף עבור דירה, כדי לא לאבד אותו, או לייחס MFI. שכל החלטה שהוא לקח לא, המצב יוצא מכלל שליטה, וקיים סיכון גבוה יותר כי החוב ימשיך לגדול כמו כדור שלג.
- האיש איבד את עבודתו, כך לוקח microloan "לחיים" - לא להרעיב אותו אליו. אסטרטגיה כישלון: אין מה להחזיר, שכן ההכנסה אינה צפויה, ועם הכסף מהעבודה במשרה חלקית הוא יותר הגיוני לקנות מזון.
- האדם צריך סכום גדול, אבל הבנקים סירבו לו. הוא זוקף לזכותו במוסד המיקרו, לא שם לב כמה זה יעלה לו לעשות את ההלוואה.
כתוצאה מכך, החוב גדל בכל microloan, ולשלם אותו הראשון הופך להיות קשה, אז - זה בלתי אפשרי. עכשיו הרוסים יש כמעט 40 מוסדות מיקרוBCI נקראה בהיקף החובות בפיגור לרוסים MFI מיליארד רובל. אחת הסיבות העיקריות למצב זה - אוריינות פיננסית נמוכה של האוכלוסייה.
אז מה, אנשים אשמים, ו MFI לעשות עם זה?
ארגוני מיקרופייננס "עזרה" אנשים לקבל החלטות פיננסיות טועות. המודעות המטעות לעתים קרובות הציגו, מתוכם לקוחות פוטנציאליים עושים את המסקנות הלא הנכונות.
לדוגמא, הם כותבים באותיות גדולות שהופכות הלוואות בריבית של 0.5%. בערך באותה, כי הריבית מחושב מדי יום, ולא משנה, דווחה סוג קטן - מצד אחד, החוק על פרסוםהחוק הפדרלי "פרסום ב-" מ 2006/03/13-FZ 38 מספר הייתי מכובד, ומצד שני, כמה אנשים יבחנו עם זכוכית מגדלת המסווגת.
ואם החוב של MFIs אינו מוכן לקוחות נפגשים - בנקים בניגוד, אשר מספקים את ההזדמנות ארגון מחדש הלוואה או דחייה של תשלומים.
גנאדי Loktevמטרת MFI - לתת כמות קטנה ולקבל רווח הגון. לכן, זה יתרון כאשר בשל איחור "לטפטף" עניין נוסף. במקרה הטוב, יש יוצע להאריך את תקופת ההחזר של החוב על ידי תשלום עבור זה מאוחר.
אבל חתם על חוזה microloan אולם האנשים עצמם.
והמדינה לא עושה כלום כדי למנוע את זה?
ניסיונות להגביל את סכום החוב נלקח. לפיכך, ההגבלות הראשונות על צמיחה של החוב לא היו. ביום 29 במרס, מונח microloan תשלום יתר 2016 לא צריך להיות עד שנה כבר יותר מארבעה-לקפלחוק פדרלי מיום 29 בדצמבר 2015 № 407-FZ "על תיקונים מעשים חקיקה מסוימת של הוראות מסוימות הפדרציה ו פוסל הרוסי של מעשי חקיקה של הפדרציה הרוסית" גודלו של החוב.
ב -1 בינואר 2017 overpayments מוגבל שלוש פעמיםעל ההגנה על זכויות ואינטרסים לגיטימיים של אנשים ביישום להחזרת פעילויות איחור חוב על תיקונים לחוק הפדרלי "על המיקרו ואת המיקרו ארגונים " גודל החוב. אינטרס על המנוח ובכך מחויב רק על יתרת החוב. אבל הם לא יכולים לחרוג החוב יותר מהכפילה. כללים אלה חלים על מי לקח microloan החל מ -1 בינואר 2017 כדי 27 בינואר 2019.
לקבלת הסכמים בתוקף מאז 28 בינואר 2019 הציג חדשהחוק הפדרלי משנת 2018/12/27 מספר 554-FZ "על תיקון על" החוק הפדרלי אשראי הצרכנים (הלוואה) "ואת החוק הפדרלי" על פעילות המיקרו-ו ארגונים מיקרופייננס " הגבלות. לקבלת הלוואות לצרכנים עד שנה, כולל תשלום יתר מיקרו-הלוואה לא יעלה על סכום ההלוואה הוא יותר מ 2.5 פעמים. ברגע החוב הכולל מגיע דמות זו, החוק אוסר גביית ריבית, קנסות ועונשים.
אם אתה לווה 10 אלף, התשואה לא תהיה יותר מ -35 אלף.
ב -1 ביולי 2019 מגבלה תהיה שווה פעמי סכום ההלוואה, אך מיום 1 בינואר, 2020 לא תעלינה על סכום ההלוואה הוא יותר מ 1.5 פעמים. Limited ואת הריבית: 1.5% ליום מה -28 לינואר, פחות מ 1% - מ 1 ביולי.
הגבלות אלה אינן חלות על הלוואות של עד 10 אלף רובל, וכן עבור עד 15 ימים. לקבלת הלוואות כאלה האינטרס ואת העונש אינו טעון כאשר תשלום היתר יהיה 30% מסכום ההלוואה. אבל אתה יכול להיות קנס בגין איחור של 0.1% על יום מנוחה שיעור החוב.
אפשר לקחת הלוואה ואינם ממהרים שובו?
אז לעשות בהחלט לא שווה את זה. למרות הצמיחה של חוב מוגבל על פי חוק, את ההשלכות של אי תשלום עדיין תהיינה. הנה מה זה יכול להיות מסוכן.
היסטוריית אשראי רע
מידע על מיקרו-מועבר ללשכת האשראי. אם לא מחזיר את הכסף בזמן, הדבר ישתקף בה, ואת הסכום של הלוואות בבנקים בריבית נמוכה יישכח. לפחות 10 שנים לאחר החזרת החוב, בעוד שהנתונים לא ללכת לארכיון.
היכרות עם פקידי הוצאה לפועל
MFI יכול לנסות לשחזר את החובות דרך בתי המשפט. אם תתקבל החלטה לטובתה, הסדרניםהחוק הפדרלי "הליכי האכיפה על" מן 2007/02/10-FZ 229 מספר מעצרם של חשבונות, לתאר ולמכור את הנכס. בנוסף, אתה לא תוכל לצאת לחו"ל.
תקשורת עם אספנים
מוסדות מיקרופייננס פעילים באמצעות השירותים של אספנים - כך מיקרו-החייבים מוגן"החוק הפדרלי להגנה על זכויות ואינטרסים לגיטימיים של אנשים ביישום פעילויות לחזור איחור החוב על תיקונים לחוק הפדרלי "על ארגונים מיקרו ו מיקרופייננס" של 2016/03/07 № 230-FL משיחות וביקורים פולשניות ידי חוק מיוחד. אספנים מותרים:
- תקשורת עם החייב בהסכמתו;
- הזכיר של החוב לדבר על ההשלכות של כישלונה לשלם;
- קוראים הנושה לא יותר מפעם אחת ביום, פעמיים בשבוע, שמונה פעמים בחודש;
נפגש פנים אל פנים רק פעם בשבוע.
במציאות, את הדרישות המשפטיות של אי ציות תמיד, ואספנים קרובות טרור וחייבים"איבדתי את הדבר הכי יקר בחיים העלובים שלו." אספן מאיים לזרוק חומצה Nizhegorodkaוקרוביהםתושב קרסנויארסק לקח 28 מיקרו-ואספנים אימה על שכנותיה.
ואם מיקרו-אשראי נדרש, מה לחפש?
הקפד לבצע את הפעולות הבאות:
- בדקו אם הארגון הוא, איפה אתה מתכוון לקחת את הכסף בקופה של הבנק המרכזי. אם לא, פעילותה אינה חוקית.
- קרא בעיון את החוזה - כל קו מודפס גדול אותיות קטנות. הקפד לחפש, עד כמה אתה מחויב ריבית לשנה. תסתכל על לוח הזמנים של תשלומים על מנת להבין מתי וכמה אתה צריך לשלם. שימו לב למחיר של שירותים נוספים, אם בכלל, קנסות ועונשים, כמו גם תוכניות MFI לחייב אותם.
- לחתום על החוזה, רק אם אתה מבין שהכל ושאלות להישאר.
נקודות לזכור
- מייקרו-מוענק בריבית גבוהה מאוד, אבל כמעט כולם - מחובר עם הפופולריות שלהם זה.
- אשראי זעיר יכול לקחת אם אתם זקוקים בדחיפות כסף אתה מוכן לכבות אותו במהירות.
- אין צורך לקחת mikrozaom, אם אתה כבר חור כספי: זה יהיה רק להחמיר את המצב שלך.
- אם נוטלים על מיקרו-אשראי, לקרוא בעיון את החוזה.
ראה גם☎️😰💸
- מה שאתם צריכים לדעת כדי לקבל הלוואה מכל בנק
- כיצד להפחית או לבטל את החובות על הלוואות: 5 שיטות עבודה
- למה הבנק רשאי לסרב אשראי