מימון מחדש, אחרת איך לחסוך בהשאלה

ערב השנה החדשה אני רוצה למצוא חן בעיני קוראי מידע נעים. על עצמו הוא נבדק בשבוע שעבר, ועכשיו אתה ממליץ עוד דרך לחסוך כסף על אשראי - מימון מחדש (או מדעי "מימון מחדש"). הבא, אני אגיד לך איך אני הפחתי את התשלומים החודשיים שלהם 7200 כדי 4800 רובל. אבל בסופו של הדבר, כאשר אני אכסה את ההלוואות יחסכו אפילו 10 אלפים. רובל ריבית.

מהות השיטה היא פשוטה - אתה לוקח הלוואה חדשה כדי לשלם את הישן. במקביל, כמובן, אתה לקחת הלוואה בסך של החוב הנותר על ההלוואות הישנות. מה היתרונות שהיא יכולה להיות?
1. הכי ברור - הוא, כמובן, הפחתת% ב ההלוואה. לדוגמה, זה היה 21%, שצילמת ידי 19%.
2. הקטנת תשלומים חודשיים. זאת בשל העובדה כי אתה לוקח כמות קטנה יותר (אתה לוקח רק את יתרת החוב), אבל שוב, מאותה התקופה, כגון 5 שנים.

באופן כללי, ברור כעת מנסה לברר פרטים נוספים:
1)% הפחתה של ההלוואה. בהקשר זה, יש צורך להתמיד לבלות קצת זמן. והמעש הוא מאוד פשוט - אתה קורא בכל בנק הלוואות הצעות באותו% כפי שלך או פחות ישירות ולומר: "יש לי הלוואה בסך של RUR XX, YY תחת עניין לשנה. ברצוני לך למחזר. האם אתם יכולים להציע לי ZZ הלוואה לשנה?". כן - מעולה. לא - קוראים לבנק הבא. באופן אישי, היה לי מזל הפעם הראשונה.

2) להפחית את התשלומים החודשיים. למה זה קורה לעיל. אבל זו היא תופעה חיובית יוצרת לך פרשת דרכים. זה מזה שתבחר תלוי המטרות הנוכחיות שלך:
— מנמיך את הוצאות חודשיות - הבדל תשלומים (הסכום ששולם קודם לכן - סכום שישולם כרגע) שאתה מכניס בכיס שלך, ובכך לחסוך בתקציב החודשי. אבל במקרה הזה אתה בהחלט יותר מהנדרש על ריבית על הלוואות. תארו לעצמכם - ששילמת בעבר עניין, ולקחת הלוואה חדשה שוב. ואם יש לך תשלומי קצבה, אינטרס 50% ישלם את 30% הראשונים של הזמן. אז יש.
— להפחית תשלום יתר ריבית על ההלוואה - הבדל התשלום אתה משתמש עבור הפירעון המוקדם של ההלוואה החדשה. לכן, אתה יכול לחסוך כסף על ריבית overpayments עבור ההלוואה.

למשלעשיתי כך. היה לי שתי הלוואות עם יתרה כוללת של הפיגור בסך של 170 אלפים רובל. תשלומים היו 2600 ו 4600 רובל. שיעור הריבית של 18% ו 21%. התקשרתי הבנקים הנוכחיים מתחרה ישירות לבנק ספר לו על האשראי שלי, כי אני משלם באופן קבוע עבור זה, כי יש לי בבנק הוא סיפור טוב (זה אכן המקרה) ושאלתי אם הם יכולים לתת לי הלוואה חדשה בסך של 170 אלף רובל ב 17.9% לשנה (זה היה עניין פרסומי נמוך מאוד שלהם) עבור ההלוואות הנוכחיות הלוואות. הם חשבו לרגע והסכים. התשלום הכולל היה הרובל 4800 (יהיה 4400 רובל, אבל אני עדיין לקחתי את הביטוח - נושא לשיחה אחרת). ההבדל בתשלום (7200 - 4800 = 2400 רובל) אוסיף להוציא על פירעון מוקדם של ההלוואה. כתוצאה מכך, אסגור את ההלוואה החדשה אינה עבור 5 שנים, ו 3 חודשים, ובסך הכל נשמר על תשלומי ריבית 10 569 רובל עבור 3 שנים. למעשה אני שומר על ריבית יותר כמו בכל חודש ישלם סכום גבוה יותר, אבל החישובים מראים כי הייתי לנצח, גם אם אשלם עבור הלוואות ישנות הסכום.

איך זה יכול להיות מועיל במקרה שלך, ואיך לחשב את זה? נסה להבין.

בהתחלה אנחנו מנתחים את התיאוריה. קח למשל את המקרה שבו אתה פשוט לקצץ בעלויות חודשיות לא הגיוני - כאן ולכן הכל ברור. אתה פשוט לשלם פחות. אתה יכול לחשב כמה אתה בסופו של דבר לשלם סכומים מופקעים, לעומת מקרה שבו היית לא perekreditovyvatsya. אבל שוב - הכל תלוי המטרות הנוכחיות שלך. ישנם מצבים שבהם חשוב לעשות יותר מאשר רק להפחית את התשלום החודשי.

והנה הוא מצב שבו אתה משתמש קרנות שוחררו הוא מעניין יותר עבור הפירעון המוקדם של ההלוואה. למעשה, החישובים ערוכים בשני המצבים:
א) כאשר אתה perekreditovyvatsya הלוואה אחת;
B) כשאתה perekreditovyvete שניים או יותר זיכויים;
למעשה, ההבדל היחיד הוא מורכבות החישוב - במקרה הראשון, הם, כמובן, זה יותר קל)

א) במקרה זה, זה פשוט. האם אתה חושב או לראות בחישובים של הבנק, אשר מצורף להסכם:
- מהו סכום הקרן כבר נפרעו וכמה נשאר;
- מהו סכום הריבית ששילמת על ההלוואה וכמה אתה עדיין צריך לשלם;
- לשקול כמה אתה תשלם יותר מהנדרש עבור הלוואה חדשה אם להחזיר אותו לפני המועד המתוכנן (כמובן, הכנתי עבורכם קובץ. מאוחר יותר הוא)). בעוד אנחנו מדברים על התאוריה.
- זה היה רווחי, יש צורך לספק את אי השוויון הבא:

(סכום העובדה שיש לך הלוואה המשתכרת + הסכום מתוכנן תשלום יתר על הלוואה חדשה)

ההבדל וכתוצאה מכך - ויש לטובתכם)

B) במקרה שבו יש לך הלוואות מרובות, עליך:
- חזור על הרצף מעל לכל הלוואה;
- סכם אינדיקטורים אלה על כל הלוואות ולהשוות אותם עם ההלוואה החדשה;

אגב, יש בונוס מוסרית מן המאגד מספר הלוואות לתוך אחד - זה יותר נוח לשלם).

כמו שהבטחתי, הפרקטיקה, ו היכולת לחשב במקרה הספציפי שלך עבור אפשרי קישור לקובץ. כדי לעבוד אתה צריך רק את העמוד הראשון של הקובץ. כמו תמיד יש לי בתחומים הבאים מסומנים בצהוב. אם אתה רוצה את הפרטים - הם נמצאים בגיליונות נפרדים של הקובץ.

מסקנה: שקול. Perekredituytes. שמור!

ועם השנה החדשה, הצלחה פיננסית לך 2013!))

———

אתה עשוי להתעניין במאמרים אחרים של המחבר:

• כמה עולה האשראי שלך?
• שמור את הכסף בבית? אתה מאבד 13% בשנה!

• איך להשקיע את הכסף חינם: תרומה או לפרוע את ההלוואה?