משכנתאות ב 2016 דרך עיניהם של הלווה

המשבר הפוקד את העולם, ולחיות עדיין איפשהו צורך. כמובן, אתה צריך לקנות נכס מעט קודם לכן, כאשר תנאי אשראי היו טובים יותר. אבל, מצד שני, עכשיו בשוק הדיור מצוי בקיפאון עמוק. וכרגע, אתה יכול לנצח את המחיר: הנחות ומבצעים על ידי מפתחי עוד בחיתוליו. במקום הנוכחי יגיע בקרוב הקיץ, יותר משמעותי (בקיץ אף אחד לא קונה את הדירה, ולמכור ולשמור בבנייה יש צורך).

אם הכסף כדי לקנות דירה במזומן או באשראי אינו מספיק, יצטרך לקחת משכנתא. ביום זה יש לנו כתבאבל הפעם החדש - הכללים החדשים. עכשיו נסתכל על הנקודות העיקריות שכדאי לשים לב (ואם אתה מתגעגע למשהו, ונחכה הערות ונכונות).

מהי משכנתא

נכון לעכשיו, ישנם מספר סוגים בסיסיים של משכנתאות: סטנדרטיים, עם תוכנית תמיכה במדינת "משפחה רוסית" ו הצעה מיוחדת עבור בנקים חיילים.

משכנתא סטנדרטית

משכנתא קונבנציונלית - זהו אשראי קשה מאוד. בעבר, כדי להשיג כספי משכנתא נדרשים לבצע 13% מהעלות של רכישת דירה כתשלום הראשון. עכשיו - לא פחות מ 15% עבור הדיור היסודי 20% משני. התנאים בפועל של בנק החיסכון הם:

»
כאשר שיעור זה תקף אם:

• נכס זוכה נבנה בהשתתפות קרנות אשראי של הבנק, או להחיל היטל של 0.5 נקודות אחוז;
• לווית מבטחת החיים והבריאות שלו, אחרת קצבת חלים של נקודת אחוז אחת;
• עד לרישום משכנתא חל היטל של נקודת אחוז אחת.

בנקים רבים יש להדק דרישות לווות. אם אתה משחק עם מחשבון אשראי Sberbank, אתה יכול להבין מה המשפחה הצעירה אישור הלוואה העיקרית של שני אנשים תצטרך לפחות 40-50 אלפים הכנסה אישית של כל אחד מבני זוג. וההכנסה אשרה, כך לשלם למקבל "מזומן שחור" יכולה להיות בצרות.

שיעור הריבית הממוצע כרגע (אמיתי, לא פרסום) של סדר 15-16% לשנה. למה? גם כאשר שער הבסיס מתחיל הדיור המשני מ 12.5%. המוקד הממוצע החדש הוא 13%. באותו הנדל"ן הפרברי ואת הבנייה של מחירי בתים פרטיים אפילו גבוהים יותר.

צבאי משכנתאות

עבור האופציה הצבאית די המקובלת הוא הצבא לפני המשכנתא. חזרה בריבית 2015 על סוג זה של משכנתא הוא 8% לשנה. היום - הוא 12.5% ​​ומעלה.

משכנתא עם תמיכת המדינה

האפשרות הטובה ביותר כרגע היא משכנתא עם תמיכת המדינה. זוהי הלוואה לרכישת דיור בבנייה או דיור בבניין המוגמר. עקב הבנק הסבסוד שהמדינה מעניקה שיעור מופחת של עד 12% (זהו סף מינימום, אשר במציאות יהיה גבוה - כ 13-13.5%).

עם זאת, תוכנית זו אינה חלה על כל הדירות. בעיקרון, העובדה נבנית או בבנייה בהשתתפות מכספי הבנק. במקרה זה, היזם חייב להיות איזשהו רשימה מהימנה.

יש גם מגבלה על הסכום המקסימאלי של אשראי:

• 8 מיליון רובל - עבור מוסקבה, אזור מוסקבה וסנט פטרסבורג;
• 3 מיליון רובל - לשארית רוסיה.

מינימום מקדמה עבור משכנתא עם תמיכת המדינה הוא 20% של עלות הדיור שנרכשו.

במקרה זה, ריבית ההלוואה הוא קבועה - 12% בבנקים גדולים. עם זאת, זה סוג של ביטוח חיים למשכנתא כולל לווית חובה יסודית. יתר על כן, סכום האגרה השנתית מחושב על ערך השייר של ההלוואה הוא 1% של הסכום הנותר בעת התשלום שבו החובה הלווה (העניין לא נלקחה בחשבון). במקרה של סירוב על ידי העלייה בשיעור ביטוח הצעות בנקאיות הרגיל, עם הזמן הקבוע בהסכם המשכנתא. לפיכך, כדי לשלם עבור השנה הראשונה ולאחר מכן לא יוכל לסרב לה - המשכנתא כולה יחושב מחדש מיום הסירוב של הביטוח. עם זאת עלינו לזכור כי כל דירות המשכנתא יש צורך לבטח, והוא עדיין בסדר הגודל של 0.4% מהסכום מצטיין.

כדאי לשים לב הצעה "TinkoffBanka": בעת כתיבת שורות אלה, את הריבית על המשכנתא עם הממשלה כאן התחיל על ידי 11.9% לשנה.

התוכנית "משפחה רוסית"

במסמכים רשמיים בשם "מתן דיור למשפחות צעירות». תוקף לתוכנית זו היתה לפוג ב 2015, אך בשנת 2014 אימצה תוכנית של "Making דיור בר השגה ונוח עבור אזרחים רוסים ושירותים עירוניים", שבשלהם הוארכו בפועל 2020.

התכנית לפעולה מכסה את כל שטחה של רוסיה והיא נועדה לספק סיוע למשפחות צעירות שזקוקים של תנאי חיים טובים יותר. עם זאת, כל תקנות המסדירות ייצור אזורים עצמם. על מנת להשתתף בתוכנית, משפחה צעירה חייב לעמוד בתנאים הבאים:

• לפחות אחד מחברי המשפחה לא חייב להיות מעל גיל 35 שנים (ו משתתף יכול להיות משפחה של אדם אחד);
• צריכות משאלות אזרחות רוסית;
• המשפחה חייבת לחיות בתנאי חיים לקויים (במקרים בם שטח הרצפה לנפש הוא פחות מזה נמצא באזור; שמתגורר בבתים משותפים).

על פי תנאי התוכנית, משפחה צעירה הוציא מענק ממשלתי, אשר צריכה להיות מופנית כלפי רכישת דיור או בנייה משותפת. עבור משפחות ללא ילדים המענק מונפקת בסך של 35% מהשווי המוערך של הנכס, עבור המשפחה זוגות עם ילדים, כולל משפחות חד-הוריות מורכבות הורה אחד וילד אחד - בסך של 40%. משפחות גדולות לספק יתרונות נוספים, תוך שהם מספקים תמיכה החומר במלואו.

באזורים מסוימים, במקום, הם מחיר היעד למ"ר של דיור, ושיעורי ריבית מופחת הדירות המוצעות נמכרות עם מסיימת.

תוכנית הנאמנות למפתחים

במצב הנוכחי, רבים מפתחים מזהירים מראש התקשרו שותפויות עם הסכם ארגונים גדולים. המהות שלהם היא את הדברים הבאים: החברה מספקת כמה סובסידיה לעובד תמורת התחייבות להמשיך את העבודה, ואת היזם, בתורו, מציע הנחה על אירוח. בחלק מהמקרים, מדובר בהסכם המשולש. זה הופך את הבנק השלישי, אשר מציע מחיר מוזל בו.

אגב, ניצלתי את המבצע הזה בעת רכישת דירה. מפתח דיסקונט היה 8% מהעלות הכוללת של דיור, וכן ריבית קבועה של בנק החיסכון - 11,4% לשנה מבלי לשנות את התנאים.

מה כדאי לשים לב

1. עדיף לקחת משכנתא עם הבנק, אשר ממוסגר כרטיס משכורת. זה יהיה למזער את הסיכון של אי הוצאת משכנתא, לרבות העדר הכנסת פניות אשרה. אבל כדאי לשים לב: בנקים לשקול שכר העברות משכורות. כמו כן, צעד כזה יקטין את קצבאות נוספות על הריבית.
2. אזורים רבים מציעים תוכניות נוספות עבור דיור. לדוגמה, בעיר הולדתי אוליינובסק יש "משכנתא של המושל": הלווים המשתתפים בתוכנית, שלוש השנים הראשונות, העירייה משלמת את הריבית להלוואה.
3. תוכניות דומות עשויות לבקש מקצועות עבודה מסוימים (למשל, רופאים) או מפעלים.
4. הבנקים הם הרבה יותר קל לאשר הלוואות לרכישת בתים חדשים. כדאי לשים לב בונה יחסים לבין הבנק וללכת אישור ראשוני מהדירה שנבחרו מראש. זה יקטין את הסיכוי של דחייה ללא הסבר ולהגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא.
5. מניות בצורך דירה שיתייחסו פי ההכנסה הנוכחית: ההכנסה החייבת גבוהה יותר, כך עולה שיעור. לפיכך, הודות ניכוי מס ניתן יהיה לשחזר חלק מכספם הרבה יותר מהר. נזכיר, זה לא רק את העלות של הדירה (או ליתר דיוק, חלק ממנה, נלקח כהלוואה), אלא גם של הריבית המשולמת על פי החוזה. זה יאפשר לפרוע חלק מההלוואה קצת מוקדם.
6. כל תשלום עודף של תשלום חודשי יש לשלם באמצעות פקיד בנק. בדוק את שחרור משרות של כמות גדולה יותר מהחשבון. תוספת 500-1 000 לשחק תפקיד, כפי שהוא מצחיק, כי כל תשלום יתר הולך לא על תשלום הריבית ופירעון קרן.

קח את זה או לא?

למרות הרבה קשיים, עצבי תשלום יתר משמעותי, המשכנתא היא הסיכוי האמיתי היחיד עבור אנשים רבים בדיור גט ארצנו. נוסף יקר הנדל"ן הוא הרבה יותר מהר מאשר לרווחת החברה גדלה. ואת התשלום החודשי הממוצע עבור דירת משכנתא השוואה לשכור.

על מנת להחליט במדויק, אתה צריך לעבור דרך רצינית. נצטרך להתייעץ עם מסה של מומחים שונים. נסה לפני טרקים למפתח כדי לברר פרטים על כל ההצעות הנוכחיות בתחום שלך. לחשב את הסכום המרבי של אופציות פירעון ו להסתפק בהן, אשר יאפשר מובטח לשלם את המשכנתא במקרה של כוח עליון. עדיף לשלם יותר וכך לחזור פירעון מהיר יותר בכל פעם קשה להיות בלי היכולת לשלם את השיעור החודשי.

אודות קיימים תוכניות ממשלתיות ניתן למצוא העירייה. הצעות של בנקים זמינות תמיד באתרים שלהם, אך יש צורך ללכת באופן אישי. כנ"ל לגבי מפתחים לפעמים דירות הלא מכורות אחרונות בבית ממש מול הכניעה שלו הם הרבה יותר זולים מאשר על הבמה של חפירה.

וגם, כמובן, יש לזכור כי במקרה של בעיות יכולים וצריכים להתלונן. עבור בוני איום זה הוא לערער בפני רשויות ממשלתיות שונות. ואם היו בעיות בבנק, אתה יכול להחיל לצוות של הבנק המרכזי.