5 טיפים למי שלא יודע לחסוך כסף, אבל באמת רוצה ללמוד

למה אתה לא יכול לחסוך כסף

האבולוציה הארוכה והמורכבת של בני האדם כמין היא האשמה בכך שאנו מגיבים לשיחות פרסום ויכולים להחליט במהירות על רכישה לא מתוכננת. תנאי החיים של אבותינו הקדמונים היו כה אכזריים, עד שהנחת חתיכת בשר למחר הייתה שווה להיפרד ממנה לנצח. בשר, כמו גם האדם עצמו, יכול להיות נאכל על ידי טורף אחר מחר או אפילו היום. אחרי שחיינו מאות אלפי שנים במציאות כזו, למדנו לקחת כשהם נותנים, ולרוץ כשהם מכים. אין זה מפתיע שעכשיו קשה לאנושות להתגבר על האינסטינקטים הפרימיטיביים שלהם. עם זאת, אנו אינטליגנטים ובעלי יכולת נפשית מספקת לקבל החלטות מכוונות ומאוזנות.

פרס נובל לכלכלה לשנת 2002, דניאל כהנמן, טען ששתי מערכות אחראיות לקבלת החלטות במוח האנושי.

הפעולות במערכת 1 הן מהירות, אוטומטיות, ללא מאמץ, אסוציאטיביות וקשות לשליטה או לשינוי. הפעולות במערכת 2 הן איטיות יותר, עקביות יותר, מאמצות ונשלטות באופן מודע. בנוסף, הם גמישים יחסית ועשויים להיות כפופים לחוקים.

מערכת 1 אחראית להיבט הרגשי של קבלת החלטות. הוא מיוצג על ידי הגרעין האקומבנס (המכיל הרבה דופמין - הורמון השמחה וההנאה), אמיגדלה (אחראית לרגשות, כולל פחד) וקליפת המוח האורביטופראונטלית (מבצע פונקציות של בורר).

ביחד זה עובד ככה. נניח שראיתם נעלי התעמלות אופנתיות על השיש, באותה שנייה הגרעין המאוזן הגיב באלימות, כי הן יפות ונחשקות. האמיגדלה הראתה גם פעילות: מחיר הנעליים החדשות גבוה למדי, החשש להישאר ללא כסף לצרכים אחרים הוא חזק מאוד. בשלב זה, קליפת המוח האורביטפרונטלית משווה בין החזק יותר, רצון או פחד, ועושה פסק דין. כל התהליכים מתרחשים במהירות כזו עד שאתה לא שולט בהם, רק בסופו של דבר אתה מקבל את התשובה ממערכת לא רציונלית 1.

איך ללמוד לחסוך

בניגוד למערכת 1, דניאל כהנמן נותן למערכת 2. היא אחראית על השכל הישר, האינטליגנציה, המודעות, הזהירות, התכנון לטווח הארוך והיא מיוצגת על ידי האזור הקדמי של המוח, מה שמכונה קליפת המוח הקדם-חזיתית הגבית.

מטבע הדברים, היא קשורה זו לזו עם בן זוגה ה"רגשי ". ככל שמערכת אחת מפותחת אצל אדם, כך האחרת חלשה יותר. אז, מהרהר בבחירתך ושוקל החלטות, אתה ממש מזרים את דעתך. אבל זה לוקח זמן. כדי שמערכת 2 תזכה במאבק על ההחלטה הסופית, תן למוח שלך זמן להעריך את התועלת של רכישה ספונטנית, ובינתיים קרא את הביקורות על איכות המוצר בעצמך. אגב, יש גם טריקים אחרים.

1. שלם את החיוני מיד לאחר תלוש המשכורת שלך

לכל אחד מאיתנו יש סל של תשלומי חובה - למשל, שירותים, תשלומים בהלוואה או עבור חינוך ילדים, ביטוח רפואי או רכב. את כל זה יש לשלם בימים הראשונים שלאחר המשכורת. אחרת, הרעיון שלך כמה כסף ניתן לבזבז ללא מצפון יהיה שגוי. בנוסף, אם אתה מפקיד את הסכומים הנדרשים מיד, הסיכון באיחור בתשלום וקבלת קנס יקטן משמעותית. כדי לא לשכוח מכל זה, הגדר תשלום אוטומטי לחשבונות בבנק האינטרנט שלך.

אגב, עדיף להכניס אותו לבנק החזירון גם מיד לאחר חידוש החשבון. אם אתה יודע כמה כסף בחינם נותר לפני סוף החודש, יהיה קל יותר לנהל דיאלוגים פנימיים על תענוגות רכישת הדחפים וכוח רצון ברזל.

2. הפחד את בעל בריתך

במסחר הפחד עובד כסוכן כפול. הוא מפתה ומשכנע שתפספס הצעה משתלמת ביותר אם לא תקנה את המוצר כרגע. זה מסומן על ידי הגרעין. יחד עם זאת, החשש להוציא סכום גדול, למשל, על דבר חדש אחר, כולל שכל ישר אצל קונים. האמיגדלה משחקת עבורו. כיצד תוכלו לפתות את הסוכן לצדכם ולאלץ את קליפת המוח האורביטופראונטלית לבצע את הבחירה הנכונה?

ראשית, זכרו תמיד שפחד הוא כלי מניפולציה נוח. אם בחנות פתאום רציתם לקנות בדחיפות מוצר מכיוון שנראה היה שהוא יפורק בקרוב, אז חשבו פעמיים עד כמה הגירעון לכאורה הזה אמיתי. לדוגמא, כאשר שער החליפין של הרובל משתנה או בעיות אחרות מתעוררות במדינה, אנשים קונים באופן מאסיבי מכשירי חשמל ומוצרים בעלי חיי מדף ארוכים. ואז הם לא יודעים מה לעשות עם חמש טלוויזיות ועשרים קילוגרם כוסמת. לכן, חשוב לוודא שאתה באמת זקוק לרכישה ושאף אחד לא מנסה לתפעל אותך.

שנית, חשוב כמה כסף אתה מוציא על רכישות קטנות אך תכופות. דוגמה פשוטה: חישבו כמה אתם מוציאים על האספרסו היומי שלכם בכל שנה לפני העבודה. נניח שכוס קפה עולה 120 רובל. בשנת 2020 247 ימי עבודה. קניית משקה ממריץ בדרך למשרד, אתה מוציא סכום כולל של 29,640 רובל. כמובן שלא כללנו חופשה, חופשת מחלה או נסיעות עסקים. אבל בוודאי בחלק מחיי היומיום הקשים אתה שותה יותר מכוס אחת. כאשר אתה מבין את היקף העלויות, העלה משהו שימושי להוצאת הסכום כולו. וקפה ניתן להכין בבית ולקחת איתך בספל תרמו.

3. קח פסק זמן לפני הוצאות פריחה

השתמש במנגנון הפחד לטובתך. אם אתם רואים מוצר אטרקטיבי בזמן הקניות, אל תמהרו לקופה. קבע לכלל לקנות פריט לא מתוכנן רק לאחר שתיתן לעצמך זמן (שעה-שתיים-שלוש או, אולי אפילו כל היום) חושב, לנתח את הצורך לרכוש ולקרוא ביקורות על איכות מוצר. השתמש בפסקי זמן לפני הקנייה, תן לחלק ה"חכם "במוח שלך לעשות את העבודה בשבילך, קנה זמן בשביל זה. להילחם בגחמות רגעיות בשיטות משלהם.

4. חסוך יותר מחר מאשר היום

במוחנו לדחות זה לשלול מעצמנו הנאה, וזה כואב ולא נעים. טריק קטן יעזור ל"הקלת הכאב "על התהליך: נסו להטעות את מוחכם בתכנית" יהיה יותר בפעם הבאה ".

הנה דוגמה. אם ההכנסה במשפחה שלך גדלה ב-10-15% לשנה, התחל לחסוך 1% מהמשכורת שלך מדי חודש, ואז הגדל בהדרגה ל -3, 7, 10, 12, 15%. המהות של שיטה זו היא שאתה יודע ומבין שאתה יכול לחדש את קופת החזיר שלך באופן מיידי 15% מהשכר שלך. אבל זה ישפיע באופן ניכר על הארנק. ואם תתרגל לזה בהדרגה, צעד אחר צעד, תגיע למדד הסופי בלי טינה על צעדי הצנע. בנוסף, תכנית זו תעזור שלא להחמיץ את התרומות לבנק החזירים בחודשים קשים.

5. הרוויחו כסף לעבוד בשבילכם

כדי לא לקחת את הכסף שהרווחת קשה מהלב מדי חודש, אתה יכול לשים כסף על פיקדון, לקנות אג"ח או מניות. לכל אפשרות יתרונות וחסרונות משלה.

לְהַפְקִיד

דרך די פשוטה ופשוטה. בממוצע, הבנקים מציעים היום הכנסות מפיקדונות בסכום של 4-6% לשנה. חלק ייקלט באינפלציה (בשנת 2019 זה המציא 3%), ומה שנותר הוא הכל שלך. אפשרות זו מתאימה יותר למי שרוצה לחסוך כסף, ולא להגדיל.

• יתרונות: פשטות, יציבות.
• חסרונות: רווחיות נמוכה.

קשרים

מסמכים אלה מצביעים על כך שלקחה החברה (או המדינה במקרה של אגרות חוב הלוואות פדרליות) שאלתם כסף ובתמורה מתחייבים לשלם ניכויי ריבית ולהחזיר את ההלוואה כולה בסוף החוזה טווח. ברוב המקרים, אגרת חוב אחת עולה אלף רובל. והתשואה הממוצעת על אגרות חוב רוסיות היא כ-7-12% בשנה.

• יתרונות: ניסיון בניהול עושר אישי, לימוד מכשיר פיננסי חדש.
• חסרונות: רווחיות נמוכה.

מבצעים

ברכישת מניות של חברה מסוימת, אתה מקבל את ההזדמנות להשתתף בניהול החברה ולתבוע חלק מרווחיה. אתה יכול גם לסחור במניות ולהרוויח כסף על הפרש המחירים.

• יתרונות: דיבידנדים גבוהים בקניית מניות של חברה מצליחה כלכלית.
• חסרונות: הצורך ללמוד בקפידה את מדיניות הדיבידנד של החברה לשנים קודמות, סיכון גבוה לאבד כסף בספקולציות.

פוליסת ביטוח חיים מקדש

זהו מוצר פיננסי המשלב חיסכון וחסכון. מהותה היא שאדם מבטח את חייו לפרק זמן מסוים (בדרך כלל בין 5 ל -15 שנים) במועד ובשלמות מלאה משלם פרמיות. אם במהלך תקופת הפוליסה, המבוטח נפטר או חולה קשה (התנאים עשויים להשתנות), החברה תשלם תשלום - לעצמו או למוטבים המפורטים בחוזה. אם יעמוד בתום התקופה המוסכמת, הוא יקבל את כל הכסף שתרם מהכנסות ריבית או השקעה.

• יתרונות: לא רק צבירת כספים, אלא ביטוח חיים. כספים אלה אינם כלולים בירושה, ולא ניתן להחרים אותם, לחלק אותם במקרה של גירושין, לתפוס אותם או לגבותם בבית המשפט. בין היתרונות הבלתי מעורערים - הפחתת מס.
• חסרונות: ניתן להוציא ניכוי מס רק אם השכר החודשי הממוצע הרשמי הוא לפחות 10 אלף רובל; תשלום חובה בזמן של תרומות (אחרת החוזה יבוטל והסכום ששולם בעבר לא יוחזר); מקרים שהתרחשו במהלך ביצוע עבירה פלילית או במצב של שכרות אינם נחשבים לביטוח; בגרסה הקלאסית של ביטוח חיים מקדש אין הכנסה משמעותית.