מהו קואופרטיב אשראי צרכני ולמה הוא נחוץ

מה הפירוש של קואופרטיב צרכני אשראי

זהו איחוד וולונטריהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ אזרחים ו / או ישויות משפטיות, שנוצרו כדי לענות על הצרכים הכספיים של חבריה. זה יכול להיווצר על פי עיקרון טריטוריאלי, מקצועי או אחר. למשל, להיות איגוד של עובדי פלדה או תושבי מורמנסק.

כדי לפשט, קואופרטיב אשראי צרכני (CCP) הוא סוג של קרן לעזרה הדדית: כולם נזרקים לסיר משותף. מי שזקוק לכסף לוקח ממנו מעט ואז מחזיר אותו. למעשה (ועל פי החוק), כמובן, הכל מורכב יותר.

איך עובד קואופרטיב אשראי צרכני

בירת KPC נוצרת מדמי חבר. הם מכמה סוגים:

• אֲקָדֵמַאִי. משמעותם ברורה מהשם: הם מוזנים עם הכניסה.
• חֲבֵרוּת. משולם מעת לעת בהתאם לאמנה: אחת לחודש, רבעונית, מדי שנה.
• לַחֲלוֹק. תרומות אלה הן חובה בסכום קבוע (קטן בדרך כלל) ומרצון - לפי שיקול דעתו של בעל המניות.

השניים הראשונים הם בדרך כלל סכומים קטנים ומושקעים בעיקר בהוצאות ניהול. בעסקים, כלומר להנפקה נקודות זכות, יש מניות. יתר על כן, מרבית ההון נוצר על ידי השקעות מרצון המוענקות לקואופרטיב בריבית. ה- KPC יכול גם למשוך כסף ממוסדות אשראי וגופים משפטיים, אם יש להם הזדמנות כזו באמנה.

על מנת ליצור אחוזים למפקידים, KPC מנפיק הלוואות בריבית. קואופרטיבים יכולים להלוות באופן בלעדיהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ חבריו. במקרה זה, ההחזר יכול להינתן על ידי ערב או משכון, כולל נדל"ן.

קואופרטיבים יכולים גם להשקיע את כספי בעלי המניות, אך עם מגבלות. מותר להםפקודת בנק רוסיה מיום 24 בספטמבר 2015 מס. מס '3805-U להשקיע בממשלה ניירות ערך, לשמור על פיקדונות בנקאיים או להלוואות לקואופרטיבים מהדרג השני (אלה עמותות שחבריהן הם רק העלות לקליק).

קואופרטיב אשראי צרכני הוא ארגון ללא כוונת רווח, אשר תנאיו אינו מטרת רווח, אלא תמיכה בבעלי מניותיו. לכן, למק"ס אין שום זכות, למשל, לסחור או ליצור תעשיות. אך באופן כללי, אסור לו לעסוק בסוגים אחרים של פעילויות, למעט סיוע הדדי כספי, אם הן מעוגנות באמנה.

מה שאתה צריך לדעת על קואופרטיב אשראי צרכני

מה עם הכסף

העניין במחשב כף יד בדרך כלל גבוה יותר מאשר בבנק - הן עבור הלוואות והן עבור פיקדונות. התשואה המובטחת על האחרונה מוגבלת בחוק ואינה יכולה לחרוג משיעור הריבית כפול 1.8תקן בסיסי לקואופרטיב צרכני אשראי לביצוע עסקאות בשוק הפיננסי (עכשיו זה 7.65%). אך עבור הלוואה המובטחת ברכוש, המגבלה היא 17%דירקטוריון בנק רוסיה קיבל החלטה לקבוע את שיעור הריבית המרבית על הלוואות הניתנות על ידי קואופרטיבים צרכני אשראי. לכן משתלם יותר להפקיד כסף לקואופרטיב מאשר ללוות כסף - תוך התחשבות בסיכונים, אך יותר מכך בהמשך.

לקחת באשראי לא כלפקודת בנק רוסיה מיום 28 בדצמבר 2015 מס. מס '3916-U "על הערכים המספריים ועל הנוהל לחישוב הסטנדרטים הכספיים של קואופרטיבים צרכני אשראי" כמות. המקסימום הוא:

• 50% מהיקף ההלוואות שהונפקו, אם בעלי המניות הם עד 100 איש, והמחשב כף יד קיים פחות משישה חודשים;
• 20% אם יש פחות מ -200 בעלי מניות;
• 10%, אם בעלי המניות הם בין 200 ל -3,000;
• 7%, אם בעלי המניות הם מ -3,000.

יש גם מגבלות על סכום הכסף שניתן לתרום על ידי בעל מניות אחד. גבול עליון:

• 50% מהסכום שנאסף, אם בעלי המניות הם עד 100 איש, והמחשב כף יד קיים פחות מחצי שנה;
• 25% אם יש פחות מ -200 בעלי מניות;
• 20%, אם בעלי המניות הם בין 200 ל -3,000;
• 15%, אם בעלי המניות הם מ -3,000.

מה קורה עם ההנהלה

העניין של קואופרטיב אשראי צרכני הוא שכל החברים שווים. קולותיהם שווים ללא קשר לסכום הסכום שהופקד. כל ההחלטות החשובות מתקבלות על ידי האסיפה הכללית של בעלי המניות, בה אדם אחד הוא קול אחד. בהתאם, חברי הקואופרטיב יכולים תמיד להיות מודעים למתרחש בו - באופן אידיאלי, כמובן. הם מחליטים לאן לשלוח את השנתי רווח מחשב כף יד, אם קיים: פיצול בין בעלי המניות או שימוש להגדלת ההון.

בין האסיפה הכללית, הקואופרטיב נמצא בידי הדירקטוריון, שנבחר מבין בעלי המניות לתקופה של לא יותר מחמש שנים. הוא מקבל ואינו כולל חברים, מכין אגרות כלליות וכן הלאה.

מה עם הסיכונים

זו שאלה הגיונית בכל הנוגע לכסף: האם לא יהיה כך שיום אחד כולם פשוט ייעלמו ובעלי המניות יישארו ללא כלום. כדי למנוע זאת בחוק ישנן מספר רמות הגנה.

ראשית, הבנק המרכזי מפקח על פעילותם של קואופרטיבים צרכני אשראי. הוא מנהל רישוםרישומים העלות לקליק, הכוללת כיום כמעט 1.4 אלף ארגונים פעילים. יש גם רשימה של קואופרטיבים בתהליך של ארגון מחדש או חיסול, כמו גם שכבר לא קיים. אם הבנק המרכזי יראה שהמק"ס מפר את החוק, הוא יכול להתערב.

שנית, כל קואופרטיב חייב להיות חבר בארגון לוויסות עצמי. הבנק המרכזי מנהל את הרישום שלהם גם כן. לפחות 0.2% מהשווי הממוצע של הנכסים מוקצה שם. אם ה- KPC פושט רגל, בעלי המניות יכולים לקבל פיצוי. יחד עם זאת, תרומות אינן מבוטחות על ידי סוכנות לביטוח פיקדונות, כפי שנעשה בהפקדות בנקאיות.

שלישית, הקואופרטיב עצמו חייב להיות כרית אוויר - אחוז ההון שחייב להישאר תמיד בחשבונות. גודלו תלויפקודת בנק רוסיה מיום 28 בדצמבר 2015 מס. מס '3916-U "על הערכים המספריים ועל הנוהל לחישוב הסטנדרטים הכספיים של קואופרטיבים צרכני אשראי" ממספר בעלי המניות:

• 2% למחיר לקליק שקיים פחות מחצי שנה ועם פחות ממאה חברים;
• 4% - אם בעלי המניות פחות מ- 200;
• 5% - אם יש יותר מ -200 בעלי מניות.

אבל, אבוי, כל זה לא מבטיח שהכסף יהיה בטוח ויחזור לחברי הקואופרטיב במאה אחוז. והסיכון העיקרי הוא להיתקל פירמידה פיננסיתמחופש למחשב כף יד. לכן חשוב לפחות לבדוק שהקואופרטיב נמצא בפנקס הבנק המרכזי והוא חלק מארגון לוויסות עצמי. הרווחיות הגבוהה מסחררת צריכה להיות מדאיגה - פשוט אין לה מאיפה לבוא במחשב כף יד הפועל באופן חוקי. תמרור אזהרה נוסף הוא פרסום אגרסיבי מדי.

שואל הבנק המרכזיהרגולטור מזהיר: אל תבלבלו בין ה- PDA לבין חברת הצריכה גם לא לבלבל בין קואופרטיבים אשראי צרכני לבין חברות צרכנות. האחרונים חופפים במידה רבה למק"ס, רק סיוע כספי הדדי אינו פעילותם העיקרית. הם יכולים להנפיק הלוואות, אך לא יותר מארבע פעמים בשנה.

ועוד דבר: בעלי המניות אחראים במשותף לפעילות הקואופרטיב. כך שאם זה יעבור לטריטוריה שלילית, יהיה צורך לתקן את המצב בתרומות נוספות.

מה עם האפשרויות

לכל חבר בקואופרטיב הזכות לקבל סיוע כספי כאשר הוא זקוק לו. זו המשמעות של איחוד. יחד עם זאת, איש אינו מתקבל כבעלי מניות - לפחות אם ה- PDA תקין. ההחלטה על כל חבר מתקבלת על ידי הדירקטוריון, אם נקבע על ידי האמנה, או על ידי כל בעלי המניות יחד.

בהתאם, אם חבר בקואופרטיב רוצה לקחת הלוואה, די קל לעשות זאת. שלא כמו בנק, מחשב כף יד לא יבדוק היסטוריית אשראי, דורשים כמות עצומה של מידע. עם זאת, קואופרטיבים חייביםהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ העברת נתוני הלוואות ללשכת אשראי אחת לפחות. כך שזה יכול להשפיע על מערכות היחסים העתידיות עם הבנק.

למי שמשקיע כסף הרווחיות גבוהה יותר מאשר בהפקדה בבנק. כך גם הסיכונים.

כיצד להצטרף לקואופרטיב אשראי צרכני

אנשים מעל גיל 16 יכולים להיות חברים בקליקהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ שנים או ישות משפטית. עליכם למצוא קואופרטיב ולכתוב בקשה לקבלה לחבריו. במידה והמועמדות תאושר, תירשם בפנקס בעלי המניות. ולחבר המק"ס החדש שהוטבע יינתן מסמך המאשר זאת.

ההליך עצמו הוא פשוט מאוד, אך חשוב לא להיתקל בו רמאים. מה לחפש כתוב בחלק הטקסט על סיכונים.

כיצד לפתוח קואופרטיב צרכני אשראי

1. מצא חברים פוטנציאליים

כדי ליצור מחשב כף יד, אתה צריךהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ לפחות 15 אזרחים או לפחות חמישה ישויות משפטיות. אם שניהם חברים, בסך הכל צריכים להיות משבעה.

2. בוא עם שם

זכור: אם יש ישות משפטית בקרב החברים, השם אינו יכול לציין "קואופרטיב אזרח".

3. כתוב צ'רטר

על המסמך להכיל את כל תנאי העבודה של ה- PDA. אילו מהם - עיין במאמר 8החוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ החוק על שיתוף פעולה באשראי. האמנה היא המסמך העיקרי של הארגון, ולכן עדיף להכין אותה עם עורך דין.

4. לנהל אסיפה מכוננת

על המייסדים, על פי פרוטוקול, לקבל החלטה על הקמת קואופרטיב אשראי, על אישור האמנה ועוד. מסמכים, היווצרות איברי המק"ס.

5. אסוף את החלק הראשון של התרומות מבעלי המניות

לפני ההרשמה, חברי ה- CPC חייבים להעביר לקרן שלה לפחות 10% מהתרומה הראשונית של המניה.

6. שלם את דמי המדינה

גודלו 4,000 רובל. עדיף לבדוק את הפרטים בסניף FTS שבו אתה מתכוון לרשום את ה- PDA. עליו להתאים לכתובת החוקית של הארגון.

7. פנה לשירות המס הפדרלי

עליכם להביא את המסמכים הבאים למשרד המס:

• בקשה לרישום מדינה בטופס מס 'Р11001;
• שֶׂכֶר;
• פרוטוקול האסיפה המכוננת;
• קבלה לתשלום חובת המדינה.

אתה יכול לעשות זאת באופן אישי, דרך ה- MFC, דואר באמצעות שליחה או דרך נוטריון. ההחלטה להירשם בשירות המס הפדרלי חייבת להתקבל תוך שלושה ימים.

8. הצטרף לארגון לוויסות עצמי

זהו תנאי מוקדם, אז דאגו לכך.

כיצד לחסל קואופרטיב אשראי

ניתן לסיים את פעילות המק"סהחוק הפדרלי מיום 18.07.2009 מס '190-FZ חובה על ידי החלטת בית משפט או מרצון על ידי החלטת האסיפה הכללית של בעלי המניות. הקואופרטיב מחויב לסגת מאליו אם בתוך שישה חודשים יש לו פחות חברים מהנדרש בחוק.

כאשר מתקבלת ההחלטה על פירוק, המק"ס מפסיקה לעבוד ואינה יכולה לקבל כסף או להנפיק הלוואות. ואז מונתה ועדת פירוק (במקרה של סגירה מרצון זה נעשה על ידי המייסדים). אחריותה כוללת הערכת רכוש הקואופרטיב והסדרים עם נושים.

נשאר אחרי זה כֶּסֶף מחולק בין בעלי המניות ביחס להשקעותיהם. ורשומה מתבצעת במרשם המדינה המאוחדת של ישויות משפטיות שהארגון כבר לא קיים.