ניסיון אישי: כיצד לשלם את כל החובות ולהחזיר הלוואות בחצי שנה
להתעשר / / January 06, 2021
אולסיה סמירנובה
קופירייטר, משווק דוא"ל. שומר הערות על חיסכון וכספים אישיים.
לקחתי את ההלוואה שלי בשנת 2016. באותה תקופה עבדתי כפרילנסר: הובלתי רשתות חברתיות וכתבתי טקסטים עבור חברות. היו לי לקוחות רבים, אבל לא ידעתי בדיוק כמה אני מרוויח: הכסף הגיע באופן לא סדיר.
כשאין מספיק מימון ביקשתי הלוואה מחברים או השתמשתי בכרטיס אוברדרפט. זה קרה שבגלל החוב הייתי צריך לתת את כל מה שהרווחתי וללוות שוב. לא ניתן היה לדחות לעתיד במצב זה: בקושי הצלחתי להתמודד עם התשלום השכרת דירהוביליתי את השאר במוניות, אוכל ובגדים.
פעם אחת, כשהתשלום הבא עבור דיור התקרב, לא היה לי רובל: הלקוחות איחרו את התשלום, אני פשוט חייב כסף לחברים שלי, והתביישתי לבקש עיכוב מבעלת הבית. חודש קודם לכן הכלב שלי לעס על הטפט במסדרון, ופחדתי שאם אעז לשלם אחר כך פשוט יפנו אותי.
ואז החלטתי לקחת הלוואה צרכנית: 200,000 רובל ב 31.9% למשך 3 שנים. התנאים הללו הוצעו על ידי הבנק, והסכמתי בלי להסתכל. "אני אקח יותר עבודה, אתמודד עם חובות מלקוחות ואשלם הכל תוך שישה חודשים," חשבתי.
הסכום שהתקבל בקושי הספיק לחודשיים: שילמתי עם חבריי, הצלחתי לשלם את שכר הדירה שלוש פעמים, קניתי נעלי ספורט חדשות, אך לא התקדמתי בדרך לרווחה כלכלית.
זו הייתה אכזבה גדולה למצוא את עצמי לא רק בלי כסף, אלא גם עם הלוואה ענקית, שעליה היה צורך לשלם 7,500 רובל מדי חודש.
שנתיים אחר כך, בצהריים, קראתי כמה מאמרים על איך אנשים לשלם הלוואותוזה הזעזע אותי: רק בדוגמה של מישהו אחר הבנתי כמה שילמתי יותר מדי לבנק בתקופה זו וכמה המשכתי לשלם יתר, נשארתי בחובות. התוהו ובוהו שלי במימון עלה לי ביוקר: רק ריבית על ההלוואה גובה ממני סכום של יותר מ -100,000 רובל, ואובר-דראפט בכרטיס עלה לי כמעט 15,000 בשנה.
דמיינתי: מה אם אוכל לעשות סדר בכספי ולא לתת לבנק מאות אלפים, אלא לשים אותם בצד לעתיד שלי? אז החלטתי לסגור את ההלוואה בהקדם האפשרי, ללמוד את נושא הכספים וללמוד כיצד לספור כסף כדי סוף סוף לצאת ממעגל הקסמים של החוב. וכך התחלתי לפעול.
1. התחילו ללמוד טיפים למימון
אם הייתי קורא לפחות משהו בנושא בעבר, הייתי מודע לכך שהלוואה בסך 30% לשנה היא רק מכונה לשאיבת כסף ועבור מעטים האנשים זה יכול להפוך לעסקה טובה.
ברור שהיה חסר לי ידע, והדבר הראשון שעשיתי היה להרכיב רשימת אזכורים במטרה ללמוד היטב את התיאוריה ולא לעשות טעויות נוספות. ספרים על פיתוח "חשיבה כספית", הדמיה של רצונות ואישורים, דחפתי בצד ובחרתי באלה שנראים יותר כמו ספרי לימוד אוריינות פיננסית:
- «ארנק או חיים?», ויקי רובין וג'ו דומינגז. המחברים מציעים מערכת ניהול פיננסי בת תשעה שלבים, שבזכותה הבנתי שיש חסכון לא קטן - כל פעולה מובילה להשגת מטרה גדולה.
- «לאן הכסף הולך?", ג'וליה סחרובסקאיה. ספר טוב שהותאם למציאות הרוסית, שנתן לי הבנה בתנאי הבנקאות ופתח את עיניי לטעויות הכספיות של פעם.
- "מיליון לבתי", ולדימיר סאבנוק. אחד הספרים השימושיים ביותר הקיימים המסבירים כיצד עובדות ההשקעות. ניסיונו של המחבר יהיה שימושי לכל מי שחוסך גם לעתיד הילד או פנסיה משלו.
- «מממן משלי", אנסטסיה טרסובה. ספר פשוט על אוריינות פיננסית שעזר לי לארגן את ידע הכסף בראשי ולהשלים את החסר. יש בו מעט כל דבר, החל ברישום הוצאות וכלה בהרכב תיק ניירות ערך.
רבים מהטיפים בספרים הדהדו, ולכן סימנתי את הפופולריים ביותר, הנגישים והקרובים אליי ועשיתי תוכנית פעולה צעד אחר צעד:
- חשב את כל החובות ואת היתרה הפיננסית שלך.
- עקוב אחר הכנסות והוצאות.
- מסרבים לקפה ללכת.
- לסרב לארוחת צהריים בבית קפה.
- השתמש באוטובוסים במקום במוניות.
- השבת מנויים לשירותים בתשלום.
- ראשית, שלם את ההלוואות ה"יקרות "ביותר עליהן אני משלם לבנק.
2. ספרתי את כל החובות
הצעד הראשון היה לגבות את כל החובות ברשימה כללית. חישבתי את הסכום ורשמתי אותו בתבנית יתרה שלילית. עד עכשיו אני חושב שזו חצי ההצלחה: הרצון לצאת ממינוס לאפס נתן התרגשות לתהליך ועזר לא לסטות מ מטרות.
הנה מה להתמודד עם:
- 80,000 רובל - החוב העיקרי לבנק;
- 20,000 רובל - משיכת יתר לקלפים;
- 15,000 רובל - חובות לחברים;
- 1,500 רובל - חוב לשיעורי צרפתית.
סה"כ: 116,500 רובל.
רשמתי את הערך הזה ועדכנתי אותו בכל פעם שביצעתי תשלום הלוואה. ריבית שחויבה בגין השימוש בהלוואה, וכן עמלת האוברדרפט היומית על המפה הקלטתי את זה בנפרד כדי לראות כמה כסף אני משלם עבור הטעויות שלי.
3. התחיל לרשום הוצאות
לאדם לא מאורגן קשה לשלוט בחשבונאות עלויות ולנהל אותו בצורה ממושמעת. ניסיתי דברים רבים: התקנתי יישומים שונים, השתמשתי בשלטים ורשמתי הערות, אבל הכל היה לשווא.
אחרי כל הניסיונות הלא מוצלחים, הורדתי את הציפיות והסכמתי עם עצמי שאצפה רק, ולא אנסה לחסוך כסף באופן קיצוני ולרשום כמה שפחות.
לכתחילה בחרתי בכמה קטגוריות של הוצאות: בתי קפה, תחבורה, בילויים ושופינג - נראה לי שזה יש לטפל בהן בהוצאות ראשוניות והשאירו דמי שכירות, מזון ותשלומי חשבונות סוֹגְרַיִם. שמר על חשבונאות ב שולחן גוגל ובכל שבוע רשמה את הסכום שהוציאה.
בחודש הראשון פשוט הכשרתי את עצמי לבדוק באופן קבוע הצהרות וקבלות ולהקדיש 10 דקות למילוי הטבלה. בחודש השני הצבתי גבולות מציאותיים. ורק בחודש השלישי, כשההרגל נכנס בחוזקה לחיי, התחלתי להוסיף קטגוריות אחרות ולפקח על כל ההוצאות.
עכשיו לוחית השם שלי גדלה ובמקום ארבע שורות זה לוקח 15, אבל אני כבר רושם הוצאות על המכונה: בכל יום ראשון בארוחת הבוקר אני מפיץ את הנתונים לתאים, ובסוף החודש אני מסתכל על מה שקרה ב התוצאה.
4. למדתי לחסוך בחסר חשיבות
חששתי שכדי לעשות סדר בכספי, אצטרך לשנות את אורח חיי הרגיל. פריט "לוותר על קפה לקחת משם "דיכא את ההתלהבות שלי: מבחינתי זה לא היה רק מנת משקה, אלא הזדמנות ללכת לבית הקפה האהוב עליי, לפגוש שכנים ולשוחח בכיף.
כדי לא להיפרד מטקס הבוקר, חיפשתי דרכים אחרות לחסוך כסף ומצאתי כמה "חורים שחורים" מעניינים:
- שינו תעריפים עבור תקשורת אינטרנט סלולרית לזולים יותר;
- מצא חנות בה תוכלו לקנות מזון לחיות מחמד באריזות גדולות;
- קבע פגישות במשרד עם לקוחות כדי לא להזמין ארוחות צהריים או ערב רק עבור החברה.
אבל יותר מכל זכיתי בהפקרת מוניות לטובת אוטובוסים. אם קודם הוצאתי 8-10 אלף רובל בחודש בטיולים, אז אחרי כמה חודשים עלות ההובלה החלה להסתכם ב-1.5-2 אלף רובל. נסעתי לפעמים באוטובוס הלך ומדי פעם היא יכולה להתקשר למונית אם היא נשארה באיחור איפשהו. מעניין שלפני תחילת הניסוי לא היה לי מושג איך אשמח להקשיב לפודקאסטים ולקרוא ספרים בדרכים, כך שזמן נוסף על הדרך הוא אפילו אפילו שמחה.
פריטי הוצאה לחודש | זה היה (רובל) | הפך (רובל) |
אינטרנט וטלפון | 1 500 | 750 |
אוכל לחתול וכלב, המלטה למגש | 6 300 | 2 100 |
אוכל בחוץ | 11 000 | 4 000 |
תַחְבּוּרָה | 10 000 | 2 000 |
סך הכל | 28 800 | 8 850 |
כשקיצצתי בתקשורת וציוד לחיות מחמד, וויתרתי על מוניות וסעדתי, נהייתי לשמור כ -20 אלף רובל בחודש. העברתי אותם לפירעון מוקדם של ההלוואה.
5. מכר דברים מיותרים
אחד האתגרים הגדולים ביותר בדרך לחופשי מחובות היה לפרוע את האוברדרפט ולבטל אותו. לשימוש בשירות זה, הוצאתי מהכרטיס שלי 39 רובל מדי יום. אך לא ניתן היה להחזיר לבנק 20,000 רובל בבת אחת כדי להתמודד עם האוברדרפט. כן, ולא ניתן היה לסגור את החוב בחלקים - לא היה מספיק כוח רצון, והוצאתי כל הזמן את כל המגבלה המותרת.
רבים מחבריי מכרו באופן קבוע דברים מיותרים, וחשבתי: "למה לא לנסות למכור לי משהו?"
קודם כל סקרתי אָרוֹן בְּגָדִים ובחרו במשהו שלא נלבש הרבה זמן או שלא התאים למידותיו: חבורת שמלות, מעיל פוך, זוג נעליים אלגנטיות חדשות. צילמתי הכל, עשיתי תיאורים מפורטים של הדברים והעמדתי למכירה. להפתעתי, הניסיון לא צלח - איש אפילו לא התעניין ולא התמקח.
הייתי צריך להתייעץ עם חברי ולפקח על פלטפורמות הקנייה והמכירה כדי לברר מה קונים ונמכרים שם. התברר שציוד וציוד ספורט, כמו גם דברים של מותגים מפורסמים, עוזבים במהירות. יש הרבה בגדים, לא משנה כמה הם טובים, ומנסיוני תוכלו לזכות בתשומת לבם של הקונים לפי מחיר או לפי מותג.
כתוצאה מכך, בעוד חודש אני נמכר תליון טיפאני, אייפון ישן ולונגבורד וקיבל 26,000 רובל. הכל התפזר מהר מאוד - ממש ביום, נמצא קונה לכל פריט. עם הכסף שנאסף, סוף סוף החזרתי את האוברדרפט לבנק לחלוטין והשביתי את התפקיד הזה לנצח.
מה נמכר | כמה (רובל) |
תליון טיפאני | 17 000 |
אייפון 6 | 6 000 |
לונגבורד | 3 000 |
סך הכל | 26 000 |
6. השתמשתי בכרטיס אשראי לטובתי
בספרי האוריינות הפיננסית הוזכר כי במקרה בו יש לאדם חובות רבים, ניתן לממן אותם מחדש באחוז נמוך יותר בכדי לשלם בנק אחד ואף לחסוך כסף. לא ראיתי את עצמי מתאים מימון מחדש. נותרה פחות משנה לפני סגירת ההלוואה: נדרשתי לשלם את היתרה - 72,000 רובל, כולל ריבית - בצורה ממושמעת ולא להיכנס לחובות חדשים. אבל אז הופיע פיתרון יוצא דופן.
פעם אחת, במהלך שיחת קידום מכירות של אחד הבנקים, הציעו לי להנפיק כרטיס אשראי. השבתי בגאווה שעכשיו אני לא מעוניין במוצרים כאלה, כי אני רק מנסה לסיים את החוב שלי. המפעיל סיפר לי על השירות של החזר הלוואת צד ג 'באמצעות כרטיס אשראי, ואני לקחתי הפסקה בכדי ללמוד הכל ולחשב את ההטבות.
בתיאור השירות נאמר שאני יכול לארגן העברת כסף מכרטיס אשראי לתשלום כל חוב בכל בנק. במקרה זה, ניתנת תקופה ללא ריבית של 120 יום: אם תחזיר את כל הכסף בארבעה חודשים, אז לא יחויב ריבית בכרטיס האשראי.
אם ניקח בחשבון את עלות האחזקה השנתית של הכרטיס, הטריק הזה חסך לי ריבית של 10,000 רובל. לא הרבה, אבל הייתי סקרן לנסות. בשלב זה נותרו 60,000 רובל לפני סגירת ההלוואה, אז הנפקתי כרטיס והעברתי סכום זה לקראת פירעון החוב הסופי. ואז במשך שלושה חודשים תרמתי עבור 20,000 רובל כרטיס אשראי וסגר אותו, תוך שמירה על התקופה נטולת הריבית. הניסוי הצליח!
יש אנשים שמשתמשים בטריק הזה באופן קבוע כדי לקבל cashback ובונוסים אחרים משימוש בכרטיס אשראי. לשם כך עליך להיות בעל משמעת ללא דופי ולדעת בעל פה את כל תנאי הסכם השירות. אני עדיין חושש שאאבד שליטה על עצמי ואפספס את התשלום הנדרש, ולכן דחיתי את פריצת החיים הזו לזמנים טובים יותר.
7. ניצחון!
כעבור שישה חודשים נאלצתי לשלם רק את חובותיי לחברי ולמורי לצרפתית - 16,500 רובל. ותוך חודש אחרי שסגרתי את ההלוואות, סוף סוף קיבלתי רווח. בפעם הראשונה ראיתי במאזן, אותו רשמתי כבר בהתחלה, ערך חיובי. זה היה ללא ספק ניצחון - מעל לכל הרגל הרסני. לְבַלוֹת יותר ממה שאני מרוויח.
התוצאה הכספית של כל הסיפור הזה היא רק 10,000 רובל שנחסכו בריבית, אבל הרווחתי הרבה יותר:
- למדה לתכנן הוצאות, יצרה מערכת חשבונאית משלה להכנסות והוצאות;
- הפסקתי להרגיש את ייסורי המצפון והחרדה המתמשכת מפני עתידיי;
- למד לחסוך ולחסוך כסף.
הסדר במימון עזר להתמודד לא רק עם הלוואות, אלא גם עם תחומי חיים אחרים: התחלתי להיות מצפוני וקשוב למסמכי עבודה כך ששילמו לי בזמן; למדו לתכנן תפריט לשבוע ואוכל מותאם; התחיל לחסוך; חסכה למקדמה במשכנתא ועברה לגור בדירתה.
אני גם רוצה לשלם את המשכנתא מקדים את לוח הזמניםוכך גם מחבר אחר של הסיפור ב- Lifehacker.
קרא גם🧐
- ניסיון אישי: איך החוב הופך את החיים לגיהינום
- 8 דברים שאתה צריך לדעת על פירעון הלוואות מוקדם
- כיצד לשלם חובות ולהשיג יציבות פיננסית בשבעה שלבים