כיצד פועל ביטוח חיים להשקעה
Miscellanea / / August 23, 2021
דרך מקורית אך קשה לחסוך כסף בחינם.
מהו ביטוח חיים להשקעה
ביטוח חיים להשקעה, שלרוב מקוצר ל- ILI, הוא הכלאה של ביטוח והשקעה. היא מביאה הכנסה מסוימת ובמקביל מבטיחה תשלומים בגין מקרה ביטוח, לרוב מוות או נכות קשה.
רגיל ביטוח חיים די פשוט: אדם תורם, חברת הביטוח מבטיחה לשלם כסף אם יקרה משהו ללקוח בתוך התקופה המוסכמת, לרוב שנה אחת. כאשר לא קורה דבר, הפרמיה הופכת להכנסתו של המבטח.
תנאי ביטוח חיים להשקעה מסודרים בצורה שונה:
- החוזה נחתם לתקופה ארוכה, בדרך כלל למשך 3-5 שנים, אך הוא קורה גם למשך 10-15 שנים.
- הלקוח משלם פרמיית ביטוח גדולה, לרוב בסכום של 30-50 אלף רובל.
- חברת הביטוח משקיעה את הכסף המתקבל בנכסים פיננסיים - מניות, קשרים, קרנות מדד, אופציות או עתידים.
- הכסף שהופקד מוחזר בסוף החוזה.
למעשה, ILI הוא קונסטרוקטור מורכב מאוד ממשפטים שונים. לפעמים זה מושווה להפקדה בנקאית, רק רווחית יותר. למעשה, יש להם מעט במשותף: זה קרוב יותר להשקעה מאשר לחסוך.
אם המבטח ישקיע את הכסף בהצלחה, הוא יחזיר לך הן את הפרמיות והן את חלק מהכנסת ההשקעה. אבל זה לא מובטח. אתה לא יכול להרוויח כלום ואפילו להפסיד כסף.
למה לקחת ביטוח חיים להשקעה
מדיניות ILI אינה כלולהחוק פדרלי מס '177 מיום 23 בדצמבר 2003 "על ביטוח פיקדונות בבנקים של הפדרציה הרוסית" למערכת ביטוח הפיקדון, הכנסה נוספת אינה מובטחת, ולא ניתן לסיים את החוזה לפני הזמן ללא הפסד. זה לא אומר שאסור לך לשקול את הכלי הזה. אתה רק צריך להסתדר עם חובות, לצבור כרית פיננסית, ליצור תיק השקעות - ורק לאחר מכן תסתכל מקרוב על היתרונות של ILI.
לבטח חיים
כל ביטוח חיים הוא כרית אוויר לאהובים אם קורה משהו למבוטח. מדיניות ILI כאן אינה שונה מאחרים: המסמך מתאר מערכי סיכונים - מצבים בהם החברה תשלם כסף.
יש שלוש תביעות ביטוח עיקריות.
- מוות מכל סיבה שהיא. אז יוחזרו לקרובים את כל הסכום שהופקד ולפעמים את הכנסות ההשקעה שהצטברו. אבל ההסכם מציין תמיד יוצאים מן הכלל, כגון התאבדות או מוות בעת פעולות איבה.
- מוות במקרה. לפעמים סיכון כזה נקבע בנפרד, ואז קרובי משפחה מקבלים שני תשלומים בבת אחת: הן עבור מוות והן עבור תאונה.
- סיכונים נוספים. נכות עקב תאונה או נכות עקב מחלה. תנאים כאלה נדונים עם כל לקוח בנפרד ובדרך כלל מתבקשים לשלם עבורם תוספת.
תשקיע כסף חינם
הפוליסות מתוכננות באופן שהן מאפשרות לך להגן על עצמך בו זמנית ולתת כסף להשקעה ניהול אמון. לפחות חברות הביטוח מבטיחות זאת. אך חשוב לא לשכוח שבכל מוצר פיננסי מורכב ישנם תנאים רבים שיכולים לשנות את כל התמונה.
לדוגמה, Sberbank מבטיח להחזיר את כל הסכום המושקע, ובנוסף אליו - הכנסה מהשקעה ללא שם.
למרות שהתנאים הספציפיים משתנים בחברות ובהצעות שונות. לדוגמה, הגנת ההון באלפא-בנק כבר "מותנית". במקרה של השקעות לא מוצלחות, הבנק לא יחזיר את כל דמי הביטוח, אלא, נניח, 90–95%.
נראה כי מדובר בהצעות מצוינות - השקעות בבורסה, עם סיכוי להרוויח ככל שצריך והסיכון לאבד לא יותר מ 5-10% מההון. אבל אל תשכח את האינפלציה, שיכולה לקלקל את התמונה.
נניח שאדם הוציא פוליסה בסך 50,000 רובל במאי 2018. כך קרה שהכנסת ההשקעה הייתה אפס, כך שהאדם הוחזר לסכום המלא לאחר שלוש שנים. אבל עכשיו הכסף הזה שווה פחות בגלל האינפלציה.
למעשה, ההפסד הסתכם ב- 7,209 רובל. אתה יכול לראות זאת כתשלום עבור ביטוח חיים ולא לראות את המוצר כחלופה להפקדות.
חסוך במיסים
בונוס נוסף לפוליסות לא ניתן על ידי חברות הביטוח, אלא על ידי המדינה: תמריצי מס ו ניכויים.
- לא נחוץקוד המס של הפדרציה הרוסית, סעיף 213 "תכונות ייחודיות לקביעת בסיס המס על פי חוזי ביטוח" לשלם מס הכנסה על תשלומים בגין אירועי ביטוח. במקרה זה, זה חשוב עבור קרובי משפחה. לפחות הם לא צריכים לדאוג לגבי מסים.
- לא תמיד יש לשלם מס הכנסה אישי על הכנסה מהשקעה. גובים מסמכתב שירות המס הפדרלי מס 'BS-4-11 / 10652 מיום 3 ביוני 2019אם התשואה עקפה את שער הריבית של הבנק המרכזי. נניח שהפוליסה שלנו עולה 50,000 רובל והסתיימה לתקופה של שלוש שנים, ושיעור המפתח הממוצע הוא 5%. אתה יכול להרוויח: 50,000 רובל × 5% × 3 שנים = 7,500. אם ההכנסה עולה על סכום זה, יהיה עליך לשלם מס על ההפרש. ואם לא, אז הכל נשאר איתנו.
- אתה יכול לקבל את זהקוד מס של הפדרציה הרוסית, סעיף 219 "ניכויי מס חברתי" ניכוי מס חברתי - אך רק לחוזים לחמש שנים ומעלה. בנוסף, יוחזרו 15 600 רובל לכל היותר. לדוגמה, בואו ניקח את אותה פוליסה עבור 50,000, אבל נגדיל את הטווח לחמש שנים. המדינה תחזיר 13% מהסכום, כלומר 50,000 רובל × 13% = 6,500. לא הרבה, אבל זה כמעט מכסה את האינפלציה.
מהם הסיכונים בביטוח חיים להשקעה
לפני שהוא בוחן מדיניות, אדם צריך להתמודד עם כל הסיכונים והמלכודות. העיקר הוא שכמו בהשקעות, ההכנסה היא בלתי צפויה ו לא מובטח. בדרך כלל, החוזה מתאר הכנסה מובטחת, אך לרוב היא כה קטנה עד שהיא אפילו לא מכסה את האינפלציה. יש גם פוליסות ללא הגנה על הון - הן יכולות להחזיר פחות ממה שהאדם תרם. יש לקחת בחשבון סיכונים אחרים:
- לא ניתן לסיים את החוזה לפני הזמן ללא הפסדים. חברות הביטוח דורשות ממך להסכים לסכום הכניעה. נניח שבשנה הראשונה לא יוחזר דבר מהכסף שהופקד, בשני - 50%, ואם אפשר לקחת הכל בלי הפסד, אז רק בסוף.
- במקרה של פשיטת רגל של המבטחת, רק סכום הפדיון יוחזר. השקעות בפוליסות ביטוח חיים להשקעה אינן מבוטחות באותו אופן כמו הפקדות. אם יש לחברה בעיות, הלקוח יפסיד חלק מכספו. והוא עלול לאבד גם את כולם - אם יתברר שחשבונות חברת הביטוח כבר ריקים.
- סכום ביטוח נמוך. הפוליסות מתוכננות כך שהחיים אינם מבוטחים בסכומי כסף עצומים. לרוב, הם ישלמו בדיוק את הסכום שהאדם תרם, אולי בריבית. לפעמים קורה שהם מחזירים את הכסף ומוסיפים 500,000-1,000,000 רובל למעלה.
- ניכוי המס לא יוחזר לכולם. חשוב להבין האם בעל הפוליסה זכאי לכך. גמלאים או פשוט מובטלים אינם משלמים 13% מס הכנסה, כך שלא יהיה להם מה להחזיר.
בנוסף, הבנק המרכזי מסתכל בחשדנות על כל שוק ביטוחי החיים להשקעה. שלושה רבעיםסקירת מדדי ביצועים מרכזיים של מבטחים, 2020 / בנק רוסיה תלונות על מכירה לא נכונה של המוצר והטעיה מתייחסות למדיניות ILI. לכן, ראש הרגולטור אלווירה נביאולינה אף קראנאומה של אלווירה נביולינה בישיבת המועצה לפיתוח השוק הפיננסי תחת מועצת הפדרציה / בנק רוסיה הגבלת מכירת מוצרי השקעה מורכבים:
אלווירה נביולינה
יו"ר הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
כאשר לאנשים, למשל, יש את סוף ההפקדה, הם מוצעים באותו בנק לא להאריך את ההפקדה, אלא לקנות אלטרנטיבה, זריקת אדם לא מוכן במילים ריקות כמו "הגנת הון", "מובטחת רווחיות ".
כיצד פועל ביטוח חיים להשקעה
חברות הביטוח מחלקות את התרומה של כל לקוח למספר חלקים - כך הם מנהלים את הסיכונים שלהם, מרוויחים וחוסכים כסף למימוש החוזה.
הוצאות ארגוניות
הם מוציאים מיד עד חמישית מהעלות. חברת הביטוח מחויבתפקודת בנק רוסיה מס '5055-U "על דרישות מינימליות (סטנדרטיות) לתנאים ולנוהל לביצוע ביטוח חיים בהתנדבות עם מצב תשלומי הביטוח התקופתי (קצבאות, קצבאות) ו (או) בהשתתפות המבוטח בהכנסות השקעה של המבטח "מיום 11 בינואר של 2019 להזהיר על נתח ספציפי. למשל, שהיא תיקח 5% מהתשלום, והבנק של הצד שכנגד יקבל 10%.
לְהַזמִין
עוד 1% מהפרמיה נשלחים לעתודה - חשבון מיוחד שממנו חברת הביטוח משלמת כסף במקרה של מוות של מישהו למשל. אפקט הסולם פועל: טרגדיות אינן מתרחשות לעיתים קרובות מאוד, כך שמספר פוליסות גדול אינך יכול לדחות מכל אחת מהן, אלא ליצור בנק חסכון נפרד.
חלק אחריות
הכסף שנותר נחלק לשני סכומים, המושקעים בבורסה. במה בדיוק תלוי אסטרטגיית השקעה וחברת ביטוח. יש לקבוע בחוזה גם פרופורציות וגם סט נכסים.
חלק הערבות נחוץ להחזרת ההון המובטח. כסף זה מושקע במכשירים אמינים למדי: פיקדונות, אגרות חוב ממשלתיות או אגרות חוב של חברות גדולות.
חלק השקעה
הוא מושקע במכשירים מסוכנים ורווחיים יותר. הסט תלוי באסטרטגיה הספציפית, אך בדרך כלל מדובר במניות, קרנות סל, עתידות, אופציות ומטבעות.
אסטרטגיית השקעה, או תוכנית, היא מכלול הנכסים שחברת ביטוח תשקיע בהם. הם עשויים להיות שונים לפי רמת הסיכון, הענף והמדינה. הרווח הפוטנציאלי וחלק הביטוח תלויים באסטרטגיה.
אופן חישוב תשואת הפוליסה
חברת הביטוח לא תיתן את כל הכסף שהיא מרוויחה על השקעות - היא תיקח לעצמה כמה אחוזים כפרס. עיקר ההכנסה תגיע לבעל הפוליסה, היא מכונה "שיעור ההשתתפות". בדרך כלל האחרון שווה ל 80–95% מהרווח. אך לפעמים חברות הביטוח מבטיחות שיעורי השתתפות מעל 100%.
ככלל, יחס זה מדבר על "תשואה שונה". כלומר, חברת הביטוח עצמה מחשבת הן את הרווחיות והן את המקדם על פי אלגוריתם מיוחד, שכבר אי אפשר לקבוע אותו בעזרת חשבון רגיל. כדי להבין מי וכמה יקבל את זה, אתה צריך להבין משהו כזה:
שיעור ההשתתפות והעמלות של חברת הביטוח משפיעות רבות על ההכנסה מהפוליסה. אך יחד עם זאת, תנאי אחד מובן ונשאר בכל חוזה - אינך יכול לקבל הפסד ב- ILI. אם ההשקעה לא הביאה כסף, אזי חברת הביטוח תחזיר את הפרמיה מכספיה.
למרות זאת, כמה מומחים סבורים כי לא מקצוענים לא צריכים לבדוק את כל זה. לדוגמה, דמיטרי יאנין, יו"ר מועצת המנהלים של הקונפדרציה הבינלאומית לחברות צרכנות, דיבר כך.הבנק המרכזי והרוסים מאוכזבים מביטוח חיים להשקעה / וודומוסטי על ILI:
דמיטרי יאנין
יו"ר מועצת המנהלים של הקונפדרציה הבינלאומית לחברות הצרכנות.
ILI נותר מוצר אטום והכנסה נמוכה. המשקיע אינו יודע היכן בעצם מושקע כספו, איזו הכנסה אמיתית הוא מביא: הוא אולי אפילו גבוה יותר מהציור על הנייר, אבל הבנקים והמבטחים מכניסים שומן נוסף כִּיס.
מה צריך לחפש בעת הגשת בקשה לביטוח חיים להשקעה
הדבר הראשון והעיקרי הוא לבדוק שהביטוח ו סַרְסוּר ישנם רישיונות והיתרים של בנק רוסיה. השני הוא לקרוא בעיון את החוזה ולהעריך את הפרמטרים העיקריים.
תנאי תרומה
חברות הביטוח מציעות סכומי פרמיה ותנאים שונים, שאולי אינם מתאימים לכולם. לדוגמה, חלקם מוכנים לפתוח פוליסה תמורת 30,000 רובל, אחרים מקבלים השקעות ממיליון. מישהו דורש להפקיד את כל הסכום בתשלום אחד, בעוד שאחרים מאפשרים לו לפצל אותו למספר חודשים.
חשוב לשים לב לתקופת החוזה. התקופה הסטנדרטית היא 3 או 5 שנים, אך ניכוי המס יינתן רק עבור השנייה.
תנאי תשלום
למד בעיון מה בדיוק נחשב לאירוע מבוטח. אפילו לגבי סעיף "מות המבוטח", תמיד תהיה רשימה של יוצאי דופן. למשל, התשלום עשוי להידחות עקב מוות תוך כדי תרגול ספורט אתגרי - מדיניות כזו אינה מתאימה לקופץ מצנח.
כמו כן, עליך לבדוק נסיבות אחרות שבגינן ניתן לדחות את התשלום. לדוגמה, אם יש לך מחלה כרונית או פציעה קשה, עדיף לדווח על כך מראש.
והעיקר לא לשכוח לבדוק מהם התנאים לביטול מוקדם של החוזה. על פי החוקפקודת בנק רוסיה מס '3854-U "על דרישות מינימליות (סטנדרטיות) לתנאים ולפרוצדורה לביצוע סוגים מסוימים של ביטוחים התנדבותיים" מיום 20 בנובמבר 2015 יש 14 ימים להחזרת כל התרומות - זה נקרא תקופת הצינון. יתר על כן, חברת הביטוח תחזיר רק חלק מהסכום, תשלום הפדיון. יש לציין את גודלו הספציפי בחוזה.
תנאי השקעה
ל לחשב התועלת האפשרית מהפוליסה, תצטרך להתחמש במחשבון. אם אתה לא חזק בתיאוריה הפיננסית, אז התקשר לאנשי ידע. חשוב כאן להבין את כל המורכבויות ולהיות זהיר ביותר. לשקול:
- עמלות מבטחים וסוכנים;
- היחס בין חלק הערבות וההשקעה בפוליסה;
- אפשרויות לאסטרטגיות השקעה;
- שיעורי ההשתתפות לכל אחד מהם.
לא כל הפרטים מתוארים בחוזה. הגיוני לברר אילו אסטרטגיות רווחיות הביאו בעבר, באילו מכשירים ספציפיים הכסף מושקע, ועל סמך מה הן משלמות את הרווח.
מה כדאי לזכור
- ביטוח חיים להשקעה הוא הכלאה של פוליסת ביטוח והשקעה. הוא מגן על כסף ועל חיים, אך קשה מאוד להבין את המכשיר.
- כדאי להסתכל מקרוב על ILI אם שילמת את חובותיך, צברת כרית פיננסית וגיבשת את תיק ניירות הערך שלך.
- המדינה נותנת הטבות מס והנחות לביטוח חיים להשקעה - אתה יכול לחסוך עד 15,600 רובל.
- חברות הביטוח מציעות שילובים שונים של פרמיות, אסטרטגיות השקעה ותכונות תשלום - עליך לחקור אילו אפשרויות מתאימות לך.
קרא גם🧐
- 12 השירותים והקורסים המקוונים הטובים ביותר בחינם ללמד אותך כיצד להשקיע
- 5 דרכים לחסוך בעמלות ברוקר אם אתה משקיע טירון
- האם כדאי להתחיל להשקיע בזמן מגיפה ומשבר
- מי צריך לרכוש ביטוח נגיף קורונה ולמה
- מהו ביטוח אשראי והאם כדאי לסרב לו
מדענים מדברים על עשרות תסמינים של COVID-19 שיכולים להימשך יותר משישה חודשים
מדענים ציינו את התסמינים האופייניים לזן הדלתא של נגיף הקורונה. הם שונים מהמקובל ב- COVID-19