כיצד להשתמש נכון בתקופת ריבית כרטיס האשראי: הנחיות מפורטות

במה שונה כרטיס אשראי מהלוואה

כרטיס אשראי מאפשר לך לשלם עבור סחורות ושירותים בכסף בנק. באופן עקרוני, הכרטיס דומה להלוואה צרכנית, אך ישנם מספר הבדלים חשובים. לדוגמה, תקרת כרטיס האשראי מתחדשת. כאשר בעל הכרטיס משלם את החוב, הוא יכול להשתמש בכסף שוב. הבנק מנפיק הלוואה צרכנית פעם אחת. ואם לאחר פירעון החוב יש צורך שוב בכסף, תצטרכו להגיש בקשה מחדש ולהמתין לאישורו.

ריבית על הלוואה נצברת מרגע הנפקתה על כל הסכום בבת אחת, גם אם הלווה לא הספיק להוציאה. הבנק מחשב את הריבית על הכרטיס עבור סכום משיכת מזומן או תשלום עבור הרכישה ורק אם הלקוח לא עומד בתקופת ללא ריבית לפירעון החוב.

נוח להשתמש בכרטיס אשראי לרכישות יומיות - ניתן להשתמש בו לתשלום בחנויות ולתשלום עבור צורכי בית אחרים. והלוואה תעזור אם תצטרכו סכום גבוה חד פעמי - למשל החלטתם לעדכן את מכשירי החשמל במטבח וחישבתם בדיוק כמה כסף יש לכם להוציא.

מהי תקופה ללא ריבית

הבדל חשוב נוסף בין כרטיס אשראי להלוואה צרכנית הוא שתוכלו להשתמש בכרטיס ללא תשלום, אם הבנק מספק תקופה ללא ריבית (זה נקרא גם תקופת חסד, או תקופת חסד). זהו הזמן שבו הלווה יכול להחזיר את הכסף שהוצא, והבנק לא יגבה ריבית על החוב. התקופה ללא ריבית יכולה להימשך בין מספר שבועות למספר חודשים, בהתאם לתנאי הבנק.

כיצד מחושבת תקופת החסד

כדי שהתקופה ללא ריבית תעבוד, אתה צריך לדעת את הכללים לחישובה. ישנן מספר אפשרויות.

הבנק קובע תקופת חסד בנפרד לכל פעולה

אתה צריך לשלם את החוב באותו רצף שבו הלקוח ביצע רכישות. אפשרות זו עשויה להתאים למי שממעט להשתמש בכרטיס אשראי. לדוגמה, ב-1 באוקטובר קנית מקרר ב-40 אלף רובל, וב-10 באוקטובר הוצאת עוד 5 אלף על מיקרוגל. אם תקופת החסד עבור הכרטיס היא 30 יום, אזי יש להחזיר את החוב עבור המקרר עד 30 באוקטובר, ועבור המיקרוגל - עד 8 בנובמבר.

הבנק מפיק הצהרה על סמך תוצאות תקופת החיוב

בדרך כלל, תקופה זו נמשכת 30 יום. בזמן זה הלקוח משתמש בכרטיס אשראי ובתום תקופת החיוב הבנק שולח במייל או ב-SMS הצהרה עם גובה החוב. ללקוח יש זמן (לדוגמה, 20 יום) להחזיר את הכסף ללא ריבית.

נניח שתקופת החיוב שלך מתחילה בראשון בכל חודש. ב-1 באוקטובר הוצאת 40 אלף רובל על מקרר, וב-10 שילמת עוד 5 אלף עבור מיקרוגל. בסוף החודש, הבנק תיקן את הסכום הכולל של החוב (45 אלף רובל) ושלח לך תמצית. כדי לא לשלם ריבית, צריך לשלם את החוב תוך 20 יום - לפני ה-20 בנובמבר.

מסתבר שהתקופה המקסימלית שבה לא ניתן לשלם ריבית היא 50 יום. יש בנקים שיש להם תקופת חסד ארוכה יותר - למשל עד 120 יום. כרטיס עם תקופה ארוכה ללא ריבית עשוי להיות משתלם יותר - נוח יותר לפרוע את החוב בהדרגה מאשר להחזיר את כל הסכום הנדרש בחודש הבא.

הבנק מתחיל לספור את תקופת החסד מרגע הרכישה הראשונה

לכן, אם הלקוח השתמש לראשונה בכרטיס האשראי ב-1 באוקטובר, עם תקופה ללא ריבית של 50 יום, הוא צריך לשלם את החוב עד 19 בנובמבר כולל. אם ב-9 בנובמבר הוא ביצע רכישה שנייה מבלי להחזיר את הכסף שהוצא קודם לכן, תקופת החסד עבורה תימשך רק 10 ימים. ואז הבנק יתחיל לגבות ריבית.

תקופת חיוב חדשה מתחילה ביום הראשון של כל חודש

לדוגמה, לקוח ביצע רכישה ושילם בכרטיס ב-4 באוקטובר. עם תקופה ללא ריבית של 60 יום, יעמדו לרשותו 26 ימים לפני תום החודש הנוכחי ועוד 34 ימים לאחר מכן להחזיר את הכסף לבנק. במקרה זה, ייתכן שאין זה משנה אם הלקוח שילם את החוב הקודם במלואו: תקופות ללא ריבית להחזרת שווי הרכישות שבוצעו בחודשים שונים יחושבו בנפרד. את החוב של אוקטובר יהיה צורך להחזיר מוקדם מהסכום שהוצא בנובמבר.

מה מכסה תקופת החסד

ככלל, תקופת החסד תקפה לעסקאות שאינן במזומן. אם אתה מושך כסף או מעביר אותו לחשבון אחר, הבנק מחשב ריבית על סכום זה באופן מיידי. לעיתים התקופה ללא ריבית אינה חלה על עסקאות ספציפיות באינטרנט – למשל, העברות בנקאיות לארנקים אלקטרוניים, תשלומים עבור משחקים מקוונים או רכישת הגרלות. בדקו את התנאים וההגבלות מול הבנק שלכם לפני כריתת החוזה, כדי לא להגיע למצב בלתי צפוי.

כיצד להשתמש בכרטיס אשראי ולא לשלם ריבית

בצע תשלומים בזמן

נסו לשלם את החוב לפני תום תקופת החסד. אם אינך יכול להחזיר את כל הסכום המושאל בזמן, עליך לבצע תשלום חובה מינימלי על מנת למנוע עיכובים ולא לקלקל את היסטוריית האשראי שלך. ככלל מדובר באחוזים בודדים מהחוב - כך הבנק מבין שהלקוח סולבנטי. לא מדובר בתוספת תשלום, אלא בהחזר של חלק מהחוב. במידה והלקוח ביצע עיכוב, אזי הסכום שהיה צריך לשלם בתקופת החיוב הקודמת יתווסף לתשלום החובה של החודש הנוכחי.

בצע רכישות גדולות בתחילת תקופת הדיווח

אם תקופת החסד בכרטיס האשראי שלכם אינה מחושבת בנפרד עבור כל פעולה, אלא תקפה מיום מסוים בחודש, תכנן רכישות גדולות בתחילתה. נניח שתקופת הדיווח שלך היא מה-1 באוקטובר עד ה-31 באוקטובר. בסוף החודש ישלח הבנק הצהרה ולאחר מכן יעמדו לרשותכם עוד 20 יום לפרוע את החוב. משתלם יותר לבצע רכישה גדולה ב-1 באוקטובר - כך תוכלו להשתמש בכספי הבנק זמן רב יותר ללא תשלומי יתר.

למד היטב את תנאי הבנק

לכל בנק יש רשימה של פעולות שאינן כפופות לתקופת החסד. לדוגמה, בנק עשוי להגביל משיכת מזומנים או רכישות של מטבע חוץ. אם אינך רוצה לגבות ריבית, עדיף להימנע מפעולות כאלה. לפעמים הבנקים לא מפריעים לתקופת החסד, אבל הם עשויים לגבות עמלה בעת משיכת מזומן או העברה לכרטיס חיוב.

תכנן את התקציב שלך

הכסף בכרטיס האשראי אינו אישי שלך, יש להחזיר אותו. נסו לתכנן את הרכישות כך שתוכלו לאזן בין הוצאות והכנסות ולשלם חובות בקצב נוח. קבעו תשלום חודשי מקובל (לדוגמה, 10% מההכנסה) והשתדלו לא לחרוג ממנו.

זה הרגל טוב לבדוק את דו"ח האשראי שלך. אתה יכול להבין במה אתה יכול לחסוך ולאילו רכישות אתה צריך לסרב.

PJSC Sberbank. רישיון כללי של בנק רוסיה לפעולות בנקאיות מס' 1481 מיום 11 באוגוסט 2015.