3 קומות של משכנתאות שסידרו חובות או הגיעו עד הבית
Miscellanea / / November 22, 2021
טיפים, פריצות לחיים ותצפיות מחכים לך.
מצאנו אנשים שסיפרו את המשכנתאות או יעשו זאת בקרוב, וביקשנו מהם לחלוק טיפים ורשמים על החיים עם הלוואה לטווח ארוך. הסיפורים שלהם יבהירו שהכל לא מפחיד כפי שנהוג להאמין, ויעזרו למשוך תשומת לב לניואנסים לא ברורים.
"למרות שאתה חולק דירה עם בנק, אתה עדיין יכול לבחור".
מריה
עבר שני שלישים מנתיב המשכנתא.
זה נשמע מגוחך, אבל זה כך: אני ובעלי קנינו את האודנושקה שלנו בסראטוב במשכנתא כמו חפיסת שוקולד בסופר - לפי מבצע "12-12-12". התשלום הראשוני היה 12%, השיעור היה 12%, תקופת ההלוואה הייתה 12 שנים.
לקחנו את המשכנתא באוקטובר 2013. למעשה, קנינו קופסת בטון בשטח של 37 מ"ר בבית בבנייה. המועד האחרון היה בעוד שנה וחצי. הקומה הרביעית שלנו כבר הוקמה עד אז. האובייקט נכלל במסד הנתונים של אמין ברשימות של הבנק שלנו.
חברים יתפזרו, אבל אתה תישאר עם משכנתא
לפני המשכנתא שכרנו מספר דירות. שכר הדירה היה מעט נמוך מהתשלום החודשי שלנו, אבל היינו נחושים להשיג בית משלנו. עם זאת, לא היה לנו תשלום ראשוני. לכן עברנו להוריי והתחלנו לחסוך, חלק מהכסף שלווינו מקרובים.
כשהדירה הסתיימה, תפסנו את הראש. כסף בשביל
לְתַקֵן (הפתעה!) היינו צריכים הרבה, אבל היו לנו (כצפוי!) מעטים מהם. עשינו הרבה בדירה בעצמנו. למשל, בחדר יש לנו תקרה מתיחה, כי אנחנו טייחים מאוד מאוד גרועים. מנגד, החלטנו להפקיד את התיקון בחדר האמבטיה בידי אנשי מקצוע, אך הם התבררו כעקומים. זה עדיין המקום הכי נורא בדירה, עכשיו אנחנו רק חוסכים לגימור חדש.הבאנו גם חתול, וזה הפחית משמעותית את תוחלת החיים של כמה דברים: טפט, ספה, שרפרפים. כמובן, זה נהדר שאתה יכול להחזיק חיית מחמד, כי אתה גר בדירה משלך. אבל אני שונאת טפטים מחדש.
מצד אחד, המשכנתא מעיקה. אתה מבין שאתה לא יכול לעזוב את העבודה שלך ולחפש עבודה לאורך זמן, אתה מתכנן את החופשות מראש כך שהמספרים יתכנסו. אתה סופר את השנים לאחור, אתה מזדקן עם החוב הזה של מאות אלפי רובלים. מצד שני, למרות שאתם חולקים דירה עם בנק, עדיין תוכלו לבחור את צבע הטפטים, הריהוט, להצביע על התקנת מערכת השקיה אוטומטית בחצר ולבסוף להמציא סיסמא ל-Wi-Fi.
אבל! היו מוכנים שהחברים שלכם שאינם משכנתא יתפזרו לאזורים מוצלחים יותר, ותישארו איפה עם משכנתא נולדו והיו שימושיים.
הנחות מס יסייעו להתמודד עם תשלום יתר
הדירה בעת הרכישה - בבנייה - עלתה 1.2 מיליון רובל. היינו חייבים לבנק קצת יותר ממיליון. תשלום יתר במשך 12 שנים - 900 אלף רובל.
החלטנו בתחילה לא להמשיך לפירעון מוקדם ולחיות רגוע יחסית, פשוט הגדלנו את הסכום בחשבון המשכנתא במקרה של כוח עליון. יותר קל לי כשאני יודע שיש לנו כסף ל-6-7 חודשים של תשלומי משכנתא. במיוחד עכשיו, כשבדרך כלל לא ברור מה יקרה מחר עם העבודה, עם הרובל, עם הבנק ואיתכם. למרות שקוביד הראה שעדיף להחזיק יותר מלאי.
מבחינה פסיכולוגית עזר לי להתמודד עם התשלום העודף העצום על ידי רכוש ניכויי מס. במשך כמה שנים קיבלתי את 13% שלי מעלות הדירה - 156 אלף רובל. וניתן גם להחזיר חלק מהריבית ששולמה על ההלוואה. החל מהשנה הבאה נראה שזה ייעשה אוטומטית דרך רשויות המס. אבל מילאתי את ההצהרה הראשונה שלי ביד. ואז התרגלתי לאתר של מיסוי, ועכשיו אני אפילו מייעץ לקולגות ולמכרים בניכויים.
אל תתחרט על הזדמנויות שהוחמצו
נותרו לנו בדיוק ארבע שנים עד לסגירת המשכנתא. נהיה הבעלים הגאים של דירת חדר בסראטוב. ואם לא יקרה נס, עד שהדירה תהפוך לגמרי שלנו, אהיה בת 36, בעלי - 38.
אחרי שמונה שנים של משכנתא, אני יכול לחלוק עצות כאלה.
- אם אתה נחוש להסתפק במקום כלשהו למשך 12–20 שנה, אז קח דירה גדולה יותר מיד. כי עדיין צריך להחליט על משכנתא שנייה, ולגור בדירת חדר ביחד (כולל חתול - שלושה ביחד) זה לפעמים קשה. באופן אופטימלי - כמה אנשים מתוכננים למגורים, כל כך הרבה חדרים. חיית המחמד תעלה אכסדרה.
- הסכם משכנתא בדרך כלל קובע ביטוח חיים של הלווה ואת הנכס. למבטחים שונים יש מחירים שונים עבור שירות זה, אז חפשו אפשרות עם מחירים הולמים יותר. בהתחלה לא עשיתי את זה, אבל אחר כך תיקנתי את עצמי, וזה נעשה קל יותר.
- אל תשכור מטומטמים כדי לעשות לך שירותים. ובכלל, עדיף להעסיק צוות עם פרויקט, חוזה והתחייבויות שנקבעו בין הצדדים. לא כמונו!
- אל תתחרט על הזדמנויות שהוחמצו. זה רק מחמיר את זה. לאחר שלקחנו משכנתא, ריבית המפתח של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית החלה לרדת. וראיתי הצעות למשכנתאות ב-6% לשנה ואפילו ב-5%. ויש לנו 12%! כל החישובים על מימון מחדש הראו שלא נזכה בהרבה, אז לא הלכנו על זה. אמנם כתבתי מכתב לבנק עם שאלה לגיטימית אם הם רוצים להוריד את התעריף, והם הורידו אותו - ל-11.9% (תודה יקירתי!).
- לחסוך כסף. יותר גדול יותר טוב!
"אני תמיד רוצה לגור בבית שלי"
נטליה
היא שילמה את המשכנתא עבור שתי דירות, עכשיו היא משלמת על השלישית.
אין לי את ההיסטוריה הכי בנאלית של משכנתאות: שניים היו בעבר, עכשיו הם לקחו שלישית.
הכל התחיל מזמן, ב-2016. קיבלנו את המשכנתא הראשונה בקלינינגרד בכ-12% לשנה. באותה תקופה זו הייתה הצעה מועדפת למשפחות צעירות. ומאוד שמחנו: רק 12%, איזה מגניב!
כבר הייתה לנו דירת חדר אבל אם קנינו דירת שני חדרים הרחבנו את שטח המגורים. אבל דירת החדר לא נמכרה, אלא הושכרה. כספי השכירות היוו את רוב התשלום החודשי. יחד עם זאת, לא הייתה לנו אפשרות לתת את ההלוואה לפני המועד. בדיוק שילמנו תשלום חודשי במשך שנתיים או שלוש. באותה תקופה הייתי בחופשת סיעוד עבור הילד השני, והכסף משכר הדירה גרם לך להרגיש בטוח.
ואז החלטנו לעבור לקרסנודר. הם מכרו דירת חדר ובכסף זה שילמו את יתרת החוב עבור דירת שני חדרים בקלינינגרד. הדירה הזו עדיין רשומה אצלנו, כי השתמשנו גם בהון לידה לתשלום, אבל על כך בהמשך. בקרסנודר שוב לקחו משכנתא, כי אני תמיד רוצה לגור בבית שלי. זה כבר היה 9% קסומים - גם במסגרת תוכנית מועדפת.
ואז החיים התהפכו כך שעברנו לסנט פטרבורג. כמובן שרציתי שוב לקנות דירה וקיבלנו משכנתא. הפעם מתחת ל-3.1%. אני חושב שיש לנו מזל גדול עם האחוזים.
הון לידה מחייב זהירות
עדיף לא להוציא את Matkapital על נדל"ן, אם אתה לא מתכוון לבלות את 18 השנים הבאות בדיור הזה.
עכשיו יש לנו דירת שני חדרים בקלינינגרד, שבעצם אנחנו לא יכולים להיפטר ממנה. אם אתה משתמש הון האם כדי לשלם את המשכנתא, בדירה זו, ילדים חייבים להקפיד להקצות מניות. ואז מכירות בתים הופכות להרפתקה מורכבת.
העסקה צריכה להיות מאושרת על ידי האפוטרופסות. כדי שזה יקרה, על הילדים להקצות תחילה מניות במקרקעין החדשים. יחד עם זאת, הם צריכים להיות לפחות שווים בשטח ובעלות, אך לא במשכנתא, שכן הדבר, מבחינת החוק, מחמיר את זכויות הקניין של הילדים. כל זה כל כך משמין, שקל יותר לחכות שיגיעו לבגרות ואז למכור את הדירה מאשר לעבור את כל מעגלי הגיהנום הבירוקרטי.
על ריבית נמוכה שווה להילחם
החזרנו חלקית את המשכנתא השנייה לפני המועד - מעת לעת שילמנו תשלומים נוספים. אבל מכיוון שזו הייתה משכנתא ב-9% ל-30 שנה, החוב הקרן ירד לאט מאוד, למעשה לא הרגשנו בהבדל. אתה פשוט זורק כסף לחבית ללא תחתית, אבל שום דבר לא קורה.
כעת לווינו סכום עצום לתקופה עצומה. אבל מכיוון שמדובר רק ב-3.1%, בכל תשלום אני רואה איך החוב הקרן יורד, וזה משמח אותי מאוד.
הריבית חשובה מאוד. זה בולט יותר, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר. לכן כדאי במידת האפשר לעשות הכל כדי שהאחוז יהיה כמה שיותר נמוך. לדוגמה, השוו הצעות מבנקים שונים וראו אילו מבצעים מציעים מפתחים.
"חשבתי באימה מה יקרה אם במקום משכנתא יחליטו לחסוך"
נטליה
היא שילמה משכנתא אחת והגישה בקשה שנייה לדירה גדולה יותר.
בשנת 2018, בעלי ואני קנינו דירת תינוק בסנט פטרסבורג. חסרו לנו 1.4 מיליון רובל לסכום המלא - הלווינו אותם מהבנק. הנפקנו משכנתא ל-8 שנים ב-10% לשנה עם תשלום חודשי של 21,243 רובל. האחוז יכול להיות נמוך יותר, אבל מנהל הבנק לא לקח בחשבון את כל המסמכים בזמן. ואז הוכרזה העסקה, ולא רציתי להילחם בגלל 0.5%. יתרה מכך, במקור תכננו לשלם את המשכנתא מהר יותר מהלוח, כך שלא היינו צריכים להפסיד הרבה על זה.
במבט קדימה אגיד שהחזרנו את ההלוואה תוך שנה וארבעה חודשים. לא היה קסם, פשוט התכחשנו לעצמנו כמעט הכל, וגם פעלנו באופן אקטיבי להגדלת ההכנסה. סך הרווחים שלנו בתקופת המשכנתא כמעט הוכפל, מה שאפשר להתעלות על כל הציפיות מבחינת החזר ההלוואה. עוד על זה אני כבר סיפר ב-Lifehacker, זה לא הגיוני לחזור על עצמי. אבל עד עכשיו אני מסכים עם כל מה שנאמר בכתבה.
שנתיים חלפו מאז התשלום האחרון על אותה משכנתא. פחות או יותר התאוששנו מהלחץ ממנה, ולאחרונה קנינו דירה חדשה - גם היא עם הלוואת משכנתא קטנה בצורת תוספת. והם גם הגיעו למסקנות נוספות לגבי הלוואות מהבנק.
משכנתאות אולי לא עונש, אלא מזל
במבט לאחור משנת 2021, אני מבין כמה אנחנו ברי מזל שהחלטנו על משכנתא. יש לה מוניטין די גרוע, אז בפנים כך או אחרת היא מגרדת: "אולי עדיף לחסוך". אבל כבר ב-2019 היה ברור: לעולם לא היינו יכולים לחסוך כסף באותו קצב כמו החזר חוב. יש לשלם עבור דירה שכורה. והמוטיבציה בכלל לא זהה. אז לא סביר שהיינו דוחסים כל כך הרבה הוצאות ומנסים להרוויח יותר.
ב-2020-2021 חשבתי באימה מה יקרה אם במקום משכנתא יתחילו לֶאֱגוֹר. שוק הנדל"ן עובר לאחרונה בכנליה, המחירים גדלים בצורה כאוטית. למשל, הדירה שלנו התייקרה ב-42% לעומת מחיר הרכישה. אין שגיאת הקלדה, זה כמעט פי 1.5. בנוסף, לתקופה ללא משכנתא, הפרישנו סכום מסוים. אולי מישהו יודע איך להשקיע כסף לשלוש שנים כדי לקבל תשואה כוללת של 60%. אני - לא, מבחינתי הצעד הזה היה מוצדק.
מטבע הדברים, המצב שיחק לידיים. בתקופות של שלום, המספרים יהיו שונים. אבל אין לנו זמנים של שלום כל כך הרבה פעמים.
"צעדי" משכנתא - מה שאתה צריך
כולנו עוסקים בהתקנות ש לְהוֹפִיעַ יש לנו מניסיון, מהורים, מהחברה. פתאום מצאתי את עצמי ככה: דירה קונים לכל החיים. מה שכמובן בעולם המודרני לא מתאים למציאות. זה נורמלי להחליף דיור ולעבור דירה.
גם מבחינת המשכנתאות כדאי לא לקחת מיד הלוואת ענק לדירת חלומות של 150 מטר אלא לעלות אליה מדרגות. כלומר קונים דירה קטנה יותר ולוקחים הלוואה קטנה. אתה משלם את זה מהר, אתה מקבל קצת מנוחה. אתה עובר לשלב הבא.
גישה זו עוזרת לחלק מרחק ארוך לכמה קטנים יותר. ניתן לרוץ אותם בקצב מתון או לפתח מהירות ספרינט - לפי בחירתך. בכל מקרה, הלוואה ל-5 שנים אינה טרגית כמו הלוואה ל-30 שנה. והחיים בתקופה זו לא ישתנו בצורה דרמטית כמו בשליש מאה.
ותשלום היתר במרחק קצר יהיה פחות - מתמטיקה טהורה. תשלומי המשכנתא הם כיום בעיקר אַנוֹנָה, כלומר, זהה לאורך כל התקופה. אבל המבנה שלהם שונה. ראשית, רוב התשלום הוא ריבית, החלק הקטן יותר הוא החוב העיקרי. ואז המניה הראשונה יורדת, השנייה עולה. ככל שהטווח ארוך יותר, כך תעבור מאוחר יותר לתשלום הקרן.
אבל אסטרטגיית המדרגות עובדת רק אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את המשכנתא שלך בעוד כמה שנים. אם עבורכם זה בהחלט מרתון, ולא ספרינט, עדיף לבחור דירה בה יהיה לכם נוח לחיות במשך שנים רבות, לא משנה מה ישתנה במשפחה שלכם.
לקיחת משכנתא כזוג - בדקו את מצב הקשר
כאן אין לי ניסיון אישי טרגי לספר בדוגמה שלי למה זה הכרחי. אבל בשביל זה יש סיפורים של אנשים אחרים. למשל, תמיד עצוב לראות מודעות למכירת דירה עם משכנתא יוצאת דופן עם תיאור הרומז חד משמעית על פרידה. אבל זה אפילו יותר גרוע ללמוד על אנשים שחיים יחד, שונאים אחד את השני, אבל לא עוזבים, כי ההלוואה תשולם לעוד 20 שנה.
זה לא שימושי רק בענייני משכנתא: חשוב ונעים מאוד לדעת שאתם צוות אחד עם האדם איתו אתם מסתבכים במשהו לטווח ארוך. לשניכם באמת אין ספקות ויש לכם רצון לעבור הכל ביחד, לתמוך אחד בשני. מטבע הדברים, במהלך השנים הכל יכול להשתנות מאה פעמים. אבל אם זה כבר בהתחלה מערכת היחסים לא בסדר, אז הכל יחמיר. משכנתאות מלחיצות בכל מקרה.
ברור שאף אחד לא יוציא תעודה המעידה על כך שבן הזוג מכבד אותך, אוהב אותך ובאמת מתכוון להיות איתך באבל ובשמחה. אבל ראשית, אתה יכול לשאול את עצמך: האם אתה עצמך מוכן לזה?
אם גם שילמתם את המשכנתא או קרובים אליה, שתפו בתגובות את הממצאים וההתרשמות שלכם. אם לא, שתפו גם!
קרא גם🏠
- למה משכנתאות לטווח ארוך זה בסדר
- 7 בונוסים מהמדינה שיעזרו לשלם את המשכנתא שלך
- שכירת דירה או לקיחת משכנתא: מה משתלם יותר
בלאק פריידי: מה שאתה צריך לדעת על המבצע באליאקספרס ובחנויות אחרות