איך מתמודדים עם הלוואות בשעת משבר

האם כדאי לקחת הלוואה

שיעור המפתח של הבנק המרכזי הוא כעת 20%שער מפתח של בנק רוסיה / הבנק המרכזי. מה שכמובן השפיע על התעריפים על ההלוואות. הבנקים אינם מוסדות צדקה, והם מתקשים כעת. זה פשוט לא משתלם להם להציע הלוואות בשיעור נמוך מהמפתח. ולמרות שעדיין ניתן למצוא הצעות נדיבות בתעריף נמוך יותר באתרי ארגוני האשראי, לא בטוח שזה יימשך בכל הנוגע לאישור בקשה.

בתנאים אלו, לקיחת הלוואה, במיוחד בסכום גבוה, אינה משתלמת: התשלום העודף יהיה מטורף. אם ניקח למשל משכנתא של 2 מיליון לתקופה של 20 שנה, אז בשיעור של 10% התשלום העודף יהיה 2.63 מיליון, ב-20% - 6.15 מיליון.

ישנם חריגים כאשר ניתן לשקול הלוואה. קודם כל, זה משכנתא מועדפת - למשל, המזרח הרחוק ב-2% לשנה. תוכניות מיוחדות כמו זו מבטיחה לא לבטלהרשויות בפרימורייה אמרו כי התעריפים על תוכניות משכנתא ממלכתיות באזור לא עלו / KP. או אם הבנק סיכם מראש על הלוואה בריבית נמוכה ועדיין מוכן להנפיק לכם אותה.

אבל כדאי לחשוב לא כל כך על ריביות נמוכות, אלא על כושר הפירעון שלך בעתיד הקרוב. גם אם התעריף זעיר מאוד, וההלוואה דומה יותר לתוכנית תשלומים, גם את החוב העיקרי יהיה צורך להחזיר במשהו. אם אתה בתעשייה שרועדת בכל משבר, זו לא אופציה בשבילך. אתה צריך להיות בטוח מאוד שההכנסה תימשך בעתיד הקרוב.

מה עושים עם הלוואה קיימת

שווה מלכתחילה לקרוא שוב את החוזה וחפשו בו שורה עם מידע האם הבנק יכול לשנות את התעריף אם מתרחשות נסיבות כלשהן. ישנם חוזים שבהם הריבית קשורה לפרמטר משתנה כלשהו. עם זאת, במסמך צריךפסיקה בדבר סירוב להעביר את התיק לנשיאות בית המשפט העליון לבוררות של הפדרציה הרוסית מס' VAS-15748/10 / VAS RF הגבול העליון והתחתון שלו, כמו גם פרטי ההליך, איך בדיוק זה קורה. כלומר, אם זה המקרה שלך, אתה יכול להבין מה התעריף המקסימלי יכול להיות.

אבל ברוב החוזים זה קבוע, אז אתה יכול לנשוף: יש לך הלוואה זולה מאוד. וכך רק צריך לבצע בזהירות תשלומים חודשיים כדי לא להיתקל בקנסות.

לגבי תשלומים מוקדמים, כדאי לחשוב היטב ולבחון את תנאי ההלוואה. אם נדבר, למשל, על משכנתאות, הריבית על הפיקדונות, שנחשבים לבלתי משתלמים ביותר מכשיר שמרני, גבוה פי שניים מאשר עבור חוזי דיור שנחתמו לפני פברואר 2022 הלוואות. ומצד אחד, הגיוני להשקיע כסף לפירעון מוקדם של הלוואה במשהו שאמור להגדיל את ההון שלך.

מצד שני, במוקדם או במאוחר עדיין יהיה צורך להחזיר את ההלוואה. ובואו נספור כאן. תנו לנו הלוואה של 2 מיליון ב-8% לשנה ל-10 שנים. אם תשלמו 300 אלף לפני המועד ותבחרו לצמצם את תקופת ההלוואה, תחסכו כמעט 314 אלף בתשלום יתר. נניח ששמנו את ה-300 אלף האלה למשך שישה חודשים תְרוּמָה ב-20% לשנה עם היוון. כעבור חצי שנה אנחנו לוקחים 331.5 אלף ונותנים אותם על חשבון המשכנתא. זה יחסוך 316 אלף בתשלומי יתר. כלומר, אין הבדל גדול.

אבל יש ניואנס נוסף. אם הכסף פוחת באינפלציה, אז גם החוב פוחת. רק כשיש לך שטרות, אתה נפטר מהם. ואולי יהיה צורך בהם. אל תשכח את הסיכון לאבד את העבודה שלך. עם הלוואה, בעיה זו תהפוך אפילו יותר חריפה. אז אתה צריך כרית אוויר שתכסה מספר תשלומים. אולי זה צריך להיווצר על ידי דחיית תשלומי יתר לזמן מה.

בכל מקרה, קודם תחשוב ואז תפעל.

מה לעשות אם אינך יכול יותר לשלם את ההלוואה

דבר עם הבנק

בכל מצב לא ברור עדיף לפנות לבנק כדי לדון האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה. לרוב, כתוצאה מכך הופחת התשלום החודשי, ותקופת התשלום הוגדלה. זה, כמובן, הגדיל את התשלום היתר. אבל אם תצליחו לשמור על ההימור, זו כבר הצלחה.

קח חופשת משכנתא

ללווים עם הלוואות דירות משנת 2019 קיימיםחוק פדרלי מס' 76-FZ מיום 1 במאי 2019 "על תיקונים בחלקים של פעולות חקיקה של הפדרציה הרוסית תכונות של שינוי תנאי הסכם הלוואה, הסכם הלוואה, אשר נכרתים עם הלווה - יחיד למטרות שאינן הקשורים לביצוע פעילותו היזמית, והתחייבויות הלווה, המובטחות במשכנתא, לפי בקשת הלווה" חופשות משכנתא. מדובר בתקופה של עד שישה חודשים, במהלכה לא ניתן לתת תשלומים חודשיים או לבצעם חלקית. החוב לא נמחק, עדיין יש להחזיר אותו. וגם לשלם ריבית עבור תקופת החופשה - הם יחויבו בשיעור החוזה.

ניתן לקחת חופשות משכנתא אם ההכנסה ירדה ביותר מ-30% או התרחשו נסיבות אחרות המחמירות את המצב הכלכלי. יחד עם זאת, דיור באשראי הוא היחיד המשמש לצרכים אישיים, וסכום ההלוואה אינו עולה על 15 מיליון.

קראו עוד על חופשות משכנתא חומר נפרד Lifehacker.

שקול חופשות אשראי

זֶה חדשנותטיוטת חוק מס' 80712-8 "על תיקונים לחוקי חקיקה מסוימים של הפדרציה הרוסית". אתה יכול לקחת חופשות אשראי עבור כל הלוואה בנקאית שהונפקה לפני 1 במרץ 2022.

ניתן להגיש בקשה אליהם אם ההכנסה ירדה ב-30% או יותר בחודש האחרון בהשוואה לרווחים הממוצעים ב-2021. טרם נקבע סכום האשראי המקסימלי איתו מותר לנצל את החגים.

אחרת, התנאים דומים לאלו של משכנתאות. אתה יכול לבחור את תקופת החופשה שלך - מחודש עד שישה חודשים. בתקופה זו הבנק לא ידרוש תשלומים ולא יוסיף עליהם קנסות. אבל ריבית לתקופה זו תצטבר ואז תוסיפו לסכום החוב. זאת ועוד, לגבי משכנתאות, הוא יעשה זאת בשיעור החוזה, ועבור הלוואות צרכניות ו כרטיסי אשראי - בשיעור של ⅔ משווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של ההלוואה, שנקבע על ידי הבנק המרכזי.

האם אני צריך לשלם עבור התועלת המהותית של חיסכון בריבית

על פי קוד המס, אם שיעור ההלוואה נמוך מ- ⅔ משיעור המימון מחדש של בנק רוסיה במועד התשלום, אזי החיסכון בריבית נחשב רווח חומריקוד המס של הפדרציה הרוסית סעיף 212. תכונות של קביעת בסיס המס בעת קבלת הכנסה בצורה של הטבות מהותיות. זו הכנסה, אתה צריך לתת אותה מס הכנסה אישי. ובמקרה הזה, התעריף הוא 35%קוד מס סעיף 224. שיעורי המס. וזה הסעיר לווים שלא רוצים לשלם מיסים נוספים.

אולם מהסברי משרד האוצר צריךמכתב של המחלקה למדיניות מס של משרד האוצר של רוסיה מיום 3 בנובמבר 2020 מס' 03-04-05/95889 "על מיסוי הכנסה ממס הכנסה אישית בצורת הטבות מהותיות מחסכון בריבית לשימוש בכספי (אשראי) שאולים"שרווח מהותי מתעורר בשני מקרים:

• אם ההלוואה ניתנת על ידי מעסיק או תלות הדדיתקוד מס סעיף 105.1. אנשים קשורים ארגון / יזם.
• אם החיסכון הוא סיוע מהותי או ביצוע נגד של ארגון ה-IP של התחייבויותיו כלפי הלווה. למשל, מדובר בתשלום לאדם עבור שירותים שניתנו לו.

כלומר, החוק נוגע בעיקר לעובדי הבנק. אבל הם לא יצטרכו לשלם מס גם אם הם קנו דיור באשראי, על כך יש להם זכות הפחתת מס.