תשלומים מופרדים וקצבה על הלוואות: מה ההבדל ומה משתלם יותר

נראה שחישוב הריבית על הלוואה קל. יש צורך להכפיל את סכום ההלוואה בריבית השנתית, ולאחר מכן במספר השנים. אבל התוצאה תהיה שגויה. עובדה היא שעל יתרת החוב נגבית ריבית שיורדת מדי חודש. לכן, נוסחת החישוב מורכבת יותר. וגובה התשלום החודשי ויתרת החוב עצמו יהיו תלויים באופן חישוב אותם תשלומים חודשיים. יש שניים מהם, ונדון בשניהם.

מהו תשלומי הלוואות מובחן

משמעותם של תשלומים מובחנים היא שסכום ההלוואה מחולק במספר החודשים עבורם היא נלקחת אַשׁרַאי. לתשלום הקרן מתווספת ריבית על בסיס חודשי. מכיוון שהחוב מצטמצם באופן קבוע, יש לשלם פחות ופחות ריבית מדי חודש. ולפיכך סכום התשלום הכולל מהדרין נמס.

בתרשים זה נראה כך:

התמונה מתארת ​​בקירוב את התשלומים עבור הלוואה של 250 אלף רובל ב-18% לשנה, שנלקחה במשך שנה. 20,833.33 רובל נזקפים מדי חודש לחשבון החוב העיקרי. הריבית בחודש הראשון תסתכם ב-3,750 רובל, בשביעי - 1,875 רובל, ב-12 - 312.5 רובל. סך תשלום היתר הוא 24,375 רובל.

מהם תשלומי הלוואות קצבה

משמעות תשלומי קצבה היא שהלקוח ייתן לבנק את אותו הסכום מדי חודש. ריבית כל הזמנים כלולה, כמובן. יתרה מכך, המבנה של כל תשלום אינו זהה: בחודשים הראשונים יכסה חלק ניכר מהכסף

ריבית, כך שהחוב העיקרי יקטן לאט.

בתרשים זה נראה כך:

אם אתה לוקח הלוואה באותם תנאים כמו בבלוק למעלה, תצטרך לשלם לבנק 22,920 רובל בחודש. אבל בחודש הראשון, רק 19,170 רובל ילכו לקראת החוב העיקרי, בשביעי - כבר 20,961 רובל, ב-12 - 22,581 רובל. וכמות הריבית במבנה התשלום תפחת ותסתכם ב-3,750, 1,958 ו-338 רובל, בהתאמה. סך תשלום היתר הוא 25,039 רובל.

יש לציין שבהלוואה לטווח קצר המבנה לא נראה קריטי. אבל בטווח הארוך, למשל, משכנתא במשך עשרים שנה - בשנים הראשונות הריבית עולה על מחצית התשלום.

באילו תשלומים לבחור - קצבה או מובחנת

מבחינת תשלום יתר, תשלומים מובחנים תמיד יהיו רווחיים יותר. קצבה מפסידה דווקא בגלל שאצלם לקוח הבנק מחזיר קודם ריבית, וסכום החוב הקרן יורד לאט יותר.

חשוב לזכור שרווח כספי הוא לא הדבר היחיד שכדאי לשים אליו לב. בדוגמאות שלנו, אנחנו מדברים על הלוואה בסכום נמוך יחסית לשנה בלבד. ההבדל בין התשלום הראשון והאחרון הוא קצת יותר משלושת אלפים, אבל לא נראה דרמטי.

אבל תשקול משכנתא 2.5 מיליון ב-10% לתקופה של 10 שנים. תשלום היתר עבור תשלומים מובחנים יעמוד על 1.25 מיליון, עבור תשלומי קצבה - 1.46 מיליון. עם זאת, עם תשלומים מובחנים בשנה הראשונה, תצטרכו לשלם 39-41 אלף לחודש, וזה יכול להיות נטל עצום. כמובן שעם הזמן העומס יקטן. אבל לרגע הזה עדיין צריך לחכות. למשל התשלום יקטן ל-33 אלף רק לאחר 4 שנים. עם תשלומי קצבה לחודש, תמיד תצטרך לשלם 33 אלף רובל. וזה יכול להיות הרבה יותר נוח.

לכן, אם אתם לוקחים הלוואה בסכום גבוה או לתקופה ארוכה, קחו בחשבון את שתי האפשרויות כדי להבין מה מתאים לכם.