6 טעויות בבחירת הלוואה שיכולה לתת לך שיער אפור

מה עדיף לא לעשות

טעות מס' 1. קח את ההלוואה הראשונה שאתה מקבל

המטרה העיקרית של כל ארגון פיננסי היא להרוויח. יותר ממומחה שיווק אחד עובד בשביל זה, כך שפרסום מבריק עם תנאים נעימים לכאורה יכול ממש לצעוק ללווים פוטנציאליים: "אין זמן להסביר, אתה חייב לקחת את זה!"

למעשה, השוק הפיננסי במובן זה אינו שונה בהרבה מהרגיל: לפני שאתה חותם על החוזה, אתה צריך "להסתכל סביב ולראות". אין צורך לפחד מהליכי רישום מורכבים. אם בבנק אחד מציעים לכם עסקה ללא תעודות וערבים, ובאחר - לרוץ קצת ברשויות, אבל לקבל תעריפים ותנאים נוחים יותר, עדיף לבחור לטובת השני.

טעות מס' 2. שימו לב רק לריבית

חיפוש אחר ריבית נמוכה זו אסטרטגיה נורמלית. גם הבנקים יודעים על כך, כך שהרגע הזה הופך לרוב לשבב השיווקי העיקרי. אבל לחיסכון יש גבולות להתאמה. אם אתה רואה שהתעריפים של הבנק עבור תוכניות דומות נמוכים בהרבה מהממוצע בשוק, אז זה אמור להתריע בפניך. כדי לא לאבד רווחיות במסגרת תוכניות כאלה, ככלל, נעשה שימוש בתשלומים נסתרים. לדוגמה,

לקחת עמלות או לכלול באשראי ביטוח מיותר ללקוח. ובמקרה זה, ייתכן שאחוז נמוך מחוברת הפרסום למעשה אינו האופציה הרווחית ביותר.

כדי לקבל מושג אמיתי לגבי הכסף שתצטרך להחזיר, אתה יכול לבקש מהבנק את ה-TFR - העלות המלאה של ההלוואה. בו, ככלל, כלולים:

• סכום הקרן שתקבל לידיך;
• ריבית על השימוש בהלוואה;
• עלויות נוספות שיפורטו בחוזה, לרבות עלות ביטוחים ועמלות נלוות.

טעות מס' 3. אל תלמד את מוצר ההלוואה

נניח שאדם צריך כסף לרכב כדי לעבוד במונית. הוא מתכנן לקחת הלוואת רכב ולשלם בשקט את עלות הרכישה והריבית שלו, מרוויח בטיולים. בבנק הלווה מגלה שהעסקה תתבצע רק כאשר מונפקת גוף יקר לכל תקופת הסכם ההלוואה, ובדרך כלל אפשר לשכוח מתוכניות להרוויח כסף על רכב. עד שהבעלים ישלם את המכונית יישאר בבעלות הנושה. מוניות הן אזור סיכון, ובנקים לא אוהבים לקחת סיכונים. אילו הלווה היה לומד נושא זה מראש, הוא היה מחפש מוצר הלוואה אחר למטרתו, כמו ליסינג.

טעות מס' 4. אל תקרא מסמכים

נראה שזה לא הגיוני, כי החוזים הם סטנדרטיים, ורק נתוני הלווה והסכום משתנים. כן, אף אחד לא יאפשר לך לבצע שינויים בנקודות בעייתיות, אבל עדיין כדאי להסתכל על הטקסט הכתוב באותיות קטנות. מהחוזה תגלו באילו מקרים תצטרכו להחזיר את כל הסכום, לפי איזו ריבית מחושבת ועבורה, בנוסף לאיחור בתשלום, ניתנים קנסות.

לדוגמה, הניואנסים של ביטוח חובה נשארים לרוב באזור העיוור עבור הלווה. אותה משכנתא לא ייתן ללא פוליסת ביטוח רכוש. זה צריך להתחדש פעם בשנה, אבל עם חשוב הזמנה: על הבנק לקבל מסמכים חדשים לפני שהישנים יפוג. אחרת, תהיה לו הזכות להגדיל את התשלום על ההלוואה או להטיל קנס.

טעות מס' 5. בחר תשלומי ענק חודשיים

עם הלוואה, ככלל, אתה רוצה לשלם במהירות. לכן, לווים בוחרים כמות לא נוחה של תשלומים: הם אומרים, עדיף לחיות כמה שנים, להדק את החגורות, אבל אז אתה יכול לנסוע שוב, לעסוק בתחביבים ולחסוך לזקנה. כתוצאה מכך, יש מספיק כסף רק עבור ההכרחי ביותר, ואיכות החיים נופלת יחד עם מצב הרוח.

במקרה זה, כדאי לשים לב לתקופת ההלוואה ולהניח בה כמה חודשים נוספים. אתה יכול לשלם חובות לפני המועד בסכום שתכננת במקור. אבל אם אתה צריך כסף להוצאות אחרות, תשלום לפי החוזה לא יהרוס אותך.

טעות מס' 6. התעלם מסיכונים אישיים

היופי בהלוואה הוא שהיא מאפשרת לך לקבל את הדבר שאתה רוצה מיד, במקום לדחות אותו במשך שנים. אבל כאן טמונה הבעיה הגדולה ביותר. אם לאדם יש 10 רובל בכיס, הוא יוציא רק אותם. ואם אין כסף, אבל יש סיכוי לקבל 1,000 רובל, הבקשות גדלות.

באביב, הבנק של רוסיה חישב כי הלווים חייב הבנקים 1,109 מיליארד רובל. סכום זה מעיד על כך שרבים מעריכים יתר על המידה את היכולות הפיננסיות שלהם ואינם לוקחים בחשבון תפניות בחיים שדורשים כסף: חתונות, תקלות ברכב או נסיעה לא צפויה רופא שיניים. אם אתה מתכנן לקחת הלוואה, אז אתה צריך לחשב אותה בצורה כזו שנסיבות כאלה לא יכולות להשפיע באופן קריטי על הכספים שלך. מומחים מהבנק המרכזי לייעץ עצה: התשלומים החודשיים על כל החובות לא יעלו על 30% מההכנסה. אבל כאן הרבה תלוי, למעשה, בהכנסה. אם הכסף הנותר מספיק רק לאוכל, נסיעות ושירותים, זו סיבה לשקול מחדש את עלות ההלוואה.

איך לצאת מקשיים כלכליים

ערכו לוח תשלומים

זה הכרחי במיוחד אם יש לך מספר הלוואות. לעתים קרובות נוצרים עיכובים עקב חוסר תשומת לב בנאלי: למשל, אדם שילם תשלום משכנתא, ואז יצא לחופשה והחמיץ את המועדים להלוואה צרכנית.

במצב כזה כדאי לקרוא היטב את כל הניירות שקיבלתם מהבנקים ולכתוב את הדברים החשובים: גובה ותנאי התשלומים החודשיים וכן מועדי חידוש חוזי הביטוח. אם אתם חוששים להתבלבל, התקינו אפליקציה לנייד שצוברת חובות. לדוגמה, "החזר הלוואות" החינמי זמין גם ב-AppStore וגם ב-GooglePlay.

אגב, אל תירגע לאחר התשלום האחרון לבנק. תשלומי חסר קטנים עשויים לצוץ, שעליהם נצברו קנסות לאורך זמן. לכן, לאחר התשלום הסופי, בקר אצל המלווה ובקש נייר רשמי לסגירת ההלוואה.

ארגון מחדש של החוב

אם מסיבה כלשהי לא מושכים את סכום התשלומים החודשיים, ניתן לפנות לבנק ולנסות לנהל משא ומתן על שינוי התנאים. בדרך כלל אלו הם התנאים להחזר ההלוואה, אך במקרים מסוימים תיתכן הצעה לתכנית פרטנית. לדוגמה, במשך כמה חודשים, שלם רק ריבית או המר הלוואה במטבע חוץ לרובל רוסי.

ארגון מחדש של המונח יעזור כרגע, אבל זו לא האסטרטגיה הרווחית ביותר: סביר להניח שתשלם יותר ממה שתכננת. לכן, ברגע שהמצב הכלכלי משתפר, התחילו לפרוע את ההלוואה מראש.

בקש דחייה

באביב 2023, דומא המדינה מְקוּבָּל הצעת חוק המתארכת עד סוף השנה חופשות אשראי לאזרחים, יזמים בודדים ועסקים קטנים ובינוניים. הבנק יכול להקפיא תשלומי חובה למשך 6 חודשים לכל היותר אם הכנסת הלווה ירדה ב-30% ומעלה.

חגים ניתנים לכל סוגי ההלוואות שניתנו לפני 1.3.2022, אך עבור כל אחת מהן מותר לבקש דחייה פעם אחת בלבד. הזדמנות זו זמינה למי שסכום ההלוואה שלו אינו עולה על הקבוע גבולות:

• ל הלוואת צריכה - 300 אלף רובל;
• ל הלוואת רכב - 600 אלף רובל;
• ל משכנתאות - מ 3 עד 6 מיליון רובל, תלוי באזור שבו הנכס ממוקם.

למחזר הלוואה ישנה או לקבל הלוואה חדשה

מטבע הדברים, כדי לשלם חובות. זה יעזור אם לא היו לך עיכובים בתשלומים: עם היסטוריית אשראי טובה, בנק יכול להציע תנאים טובים יותר.

מימון מחדש הוא בעצם מימון מחדש: אתה סוגר את החוב הישן ופותח חדש. לכן, מידה כזו עלויות להיחשב בשנה הראשונה או השנייה של הלוואה בעייתית. נניח שתאריך הפירעון הוא חמש שנים. במשך שלוש שנים, הלווה ביצע תשלומים בצורה מדויקת, וברביעית משהו השתבש. בתקופה זו מרבית ההלוואה כבר נפרעה, כך שהסבירות לתשלום יתר בתנאים החדשים גבוהה. שוב תתחיל להחזיר הלוואה טרייה שהתקבלה עם ריבית, בנוסף עלולות להיווצר הוצאות נוספות למשל בגין הנפקה מחדש של מסמכים.

אגב, אם יש לכם כמה הלוואות, אז במהלך מימון מחדש או הגשת בקשה להלוואה חדשה, תוכלו לשלב אותן לאחת – יהיה קל יותר לשלוט בהוצאות.