מתי עדיף לקבל הלוואה ומתי לקבל כרטיס אשראי?

הבה נשווה בין שני מוצרים בנקאיים כדי לקבוע מתי משתלם יותר לבחור בכל אחד מהם.

איזה סכום עומד לרשות הלווה?

בשני המקרים, הבנק מספק את האפשרות להשתמש בכספכם וגובה עמלה עבורו.

אַשׁרַאי

מאפשר לך לקבל כמות גדולה - עד כמה מיליוני רובל. כסף זה מופק במקביל - במזומן או בהעברה לכרטיס החיוב של הלווה. ניתן לבזבז אותם מיד או מאוחר יותר.

להלוואות יש חסרונות - הן לא ניתנות לכולם. ניתן לקבל סכום משמעותי אם הבנק רואה בהכנסה החודשית שלך מספיקה. לפני ההחלטה להנפיק כספים, הבנק יבדוק את היסטוריית האשראי שלך. זה טוב אם אין לך פיגורים על הלוואות אחרות ועומס החובות שלך לא גבוה מדי.

כרטיס אשראי

זהו כרטיס פלסטיק המקושר לחשבון בנק אשראי. בעליו יכול להשתמש בכספי הבנק במסגרת מסגרת האשראי שניתנה לו. ככלל, סכום זה נמוך משמעותית מגודל ההלוואה: בתור התחלה, הבנק יכול להציע מגבלה של 100 עד 200 אלף רובל. לכן, לעתים קרובות ניתן להנפיק כרטיס על ידי הצגת דרכון בלבד.

עם הזמן, אם תשלם את החוב שלך באופן קבוע ובזמן, מסגרת האשראי שלך עשויה לעלות.

לאילו מטרות הלווה יכול להוציא את הכסף?

לא, לא תמיד יש לו את הזכות לבצע רכישות - לפעמים הבנקים מטילים מגבלות.

אַשׁרַאי

ישנם שני סוגים - לא ממוקד וממוקד. במקרה הראשון, הלווה יכול להוציא את הכסף לפי שיקול דעתו. בשני - רק למטרות האמורות. למשל, לרכישת דירה - במקרה זה, א משכנתא אַשׁרַאי. כמו כן, ללקוחות הבנק יש גישה להלוואות לפיתוח עסקי, וכן הלוואות ללימודים, לרכב ועוד.

על האדם לציין את מטרת קבלת הכסף בהסכם עם הבנק. אתה לא יכול לבזבז את הכסף על צרכים אחרים: הלוואת משכנתא לא תאפשר לך לשלם על רכב חדש. אבל הריבית על הלוואות ממוקדות לרוב נמוכה יותר.

כרטיס אשראי

הבעלים יכול להוציא כסף על כל דבר, אבל רק במסגרת המגבלה שהוקצתה על ידי הבנק. זאת ועוד, עד לעסקה הראשונה בכרטיס האשראי הוא פטור מהתחייבויות כלפי הבנק. כסף נחשב למונפק לא לאחר הנפקת הכרטיס, אלא לאחר השימוש הראשון בו - תשלום עבור רכישות או משיכת מזומן.

איך מחשבים ריבית ומתי כדאי להחזיר את החוב?

בדרך כלל, הריבית על כרטיסי אשראי גבוהה יותר מאשר על הלוואות. ברבעון הראשון של 2023, עבור הלוואות צרכניות, הלווים היו חייבים לשלם בממוצע 19.52% לשנה. לכסף מכרטיס אשראי - 30.62%.

אַשׁרַאי

כל הכספים מונפקים על ידי הבנק באופן מיידי, וצבירת הריבית מתחילה מיד עם קבלת הסכום. הלווה רשאי לא לגעת בכסף במשך חודש שלם, ולאחר מכן לְבַלוֹת אותם בחלקים. אבל עבור החודש הזה, כמו גם עבור כל החודשים הבאים, הבנק עדיין יגבה ריבית, ועל כל סכום החוב.

כדי להחזיר את ההלוואה, המקבל נדרש לבצע תשלומים במועד. מדי חודש, לפני תאריך מסוים, עליו להעביר לפחות את הסכום שנקבע על ידי הבנק. תשלומים רגילים כוללים חלק מהקרן בתוספת ריבית. אפשר לבצע איחור בתשלום או לשלם סכום קטן יותר, אבל זה מאוד לא רצוי - זה יחמיר את היסטוריית האשראי שלך.

כרטיס אשראי

היתרון של הכרטיס הוא תקופת החסד. בדרך כלל זה נמשך בין 50 ל-120 יום - התקופה נקבעת על ידי הבנק. אם אתה מבצע רכישה ולאחר מכן מחזיר את הכסף לכרטיס במהלך תקופה זו, אינך צריך לשלם ריבית. כאשר תחזיר את הכסף במלואו, תקופת החסד תתחיל שוב.

אם לא תעמוד במועד, תתווסף ריבית ניכרת לסכום. הגודל שלהם תלוי בבנק, אבל הוא תמיד גדול מהגודל אָחוּז בהלוואה. זאת ועוד, תצמח ריבית על כל התקופה שחלפה מאז ההסדר שלך עם החנות.

לכן, הגיוני לבצע רק רכישות קטנות בכרטיס אשראי, שאת העלות שלהן תספיקו להחזיר במהלך תקופת החסד. במקרה זה, הבנק יכול לקבוע תשלום מינימלי - למשל בין 3 ל-10% מסכום החוב מדי חודש, ויהיה צורך להחזירו. אבל העיקר להצליח לפרוע את החוב בזמן. אז לא תצטרך לשלם ריבית.

עם זאת, אין מוצרים בנקאיים בחינם לחלוטין. ככלל, סכום מסוים נגבה מדי שנה עבור שירות כרטיס אשראי. יתרה מכך, שירות כרטיסי החיוב בדרך כלל עולה פחות.

ועוד משהו: לא מומלץ למשוך מזומן מכרטיסי אשראי אלא אם כן הכרחי. אם תוציאו סכום גדול מהמצוין בהסכם, תוכלו לשלם יותר מ-50% בשנה על החוב.

לכמה זמן הלווה מקבל כסף?

גם כאן יש הבדלים חשובים.

אַשׁרַאי

זה תמיד מונפק לתקופה מסוימת המפורטת בחוזה. לאחר הפשרה הסופית עם הבנק, ההלוואה אינה מתחדשת. כדי לקבל סכום חדש, עליך לערוך הסכם נוסף עם מוסד האשראי. המשמעות היא לאסוף שוב את המסמכים הדרושים ולהמתין להחלטת הבנק.

כרטיס אשראי

מַפָּה תקף ללא הגבלת זמן. לאחר שסיימת את מלוא החוב שלך, תוכל לחשוב על ההוצאות הבאות שלך. לבעל הכרטיס תהיה גישה לאותה מסגרת אשראי או מוגדלת - הבנק יודיע לכם על גובהה. גם תקופת החסד מתחדשת.

כל שנותר הוא לשלם עמלת אחזקת כרטיס שנתית. ותוציא מחדש את הפלסטיק כשהוא יפוג.

האם יש בונוסים ללווה?

כאן מחזיקי הכרטיס הם מנצחים ברורים.

אַשׁרַאי

לא יהיו בונוסים. אתה תשלם את הסכום שהמוכר דורש ולא תוכל לקבל את הכסף בחזרה. הסכום שיוחזר יהיה כתוב על שלך הֶסכֵּם עם הבנק. ככלל, ניתן להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר, אך עדיין תצטרך לשלם את הריבית במלואה - גם כאן אין הנחות.

כרטיס אשראי

הבנקים מספקים לעתים קרובות את ההזדמנות לקבל החזר כספי עבור רכישות בכרטיס. חלק מהשותפים הבנקאיים יכולים להחזיר עד 25% מעלות הרכישות - הכסף הזה מגיע לכרטיס בחודש הבא. לפני בחירת כרטיס, כדאי לבדוק אילו חנויות, בתי קפה, מועדוני כושר וחברות תעופה מחזירות בונוסים ללקוחות של בנק מסוים. ובשאר הדברים שווים, בחרו במוסד הפיננסי ששותפיו הם חנויות שבהן אתם מרבים לעשות קניות.

במה הלווה צריך לבחור - כרטיס או הלוואה?

חשבו מה יהיה רווחי יותר במצבכם.

כאשר אתה צריך סכום גדול עבור רכישה רצינית, אתה צריך לקחת הלוואה. אבל אם אתם מתכננים לרכוש מדי פעם משהו לא יקר במיוחד - מוצר או שירות, שעלותו תוכלו לשלם במהלך תקופת החסד - הגיוני לקבל כרטיס אשראי.

אולי אתה לא צריך את הכסף בדחיפות. אבל תרצה להשיג אותם בלי שום בעיות אם פתאום תצטרך לבצע רכישות לא מתוכננות. אז כדאי לפנות גם לבנק לקבלת כרטיס אשראי. אבל אל תפעיל אותו מבעוד מועד.