פירעון הלוואות מוקדם: 8 דברים שעליך לדעת
להתעשר תוכנית חינוכית / / January 05, 2021
1. הבנק לא יכול לאסור עליך להחזיר את ההלוואה לפני המתוכנן
אם אתה לוקח הלוואה שלא למטרות עסקיות, אז על פי החוקהקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית סעיף 810. התחייבות הלווה להחזיר את סכום ההלוואה אתה תמיד יכול להחזיר אותו לפני המועד - כולו או חלקו. יש רק אחד אבל. יש להודיע לבנק על הפקדת הכסף לפחות 30 יום מראש. עם זאת, מוסד אשראי יכול לקצר תקופה זו. הפרטים המדויקים יצוינו בהסכם ההלוואה שלך.
כעת הבנקים הגדולים מקבלים בקשות להקדמה מראש באמצעות האינטרנט, והתשלום נלקח בחשבון כמעט באופן מיידי. זהו תנאי חשוב במאבק התחרותי, מכיוון שאנשים שמים לב להזדמנות לשלם חובות מבעוד מועד. אך יש מוסדות שעדיין רוצים לקבל בקשות על הנייר. מוטב שתדעו על זה לפני שאתם לוקחים אַשׁרַאי.
שימו לב: עליכם להודיע לבנק ולא לבקש אישור. העיקר לעמוד במועדים. אז הם לא יכולים לסרב לך.
2. לא צריך לקחת תשלום נוסף עבור פירעון מוקדם של ההלוואה
הבנק יכולמכתב מידע של נשיאות בית הדין לבוררות העליון של הפדרציה הרוסית מיום 13 בספטמבר 2011 מס. N 147 תשלום רק עבור אספקת שירותים עצמאיים. הם נחשבים לפעולות שבזכותן הלקוח מקבל השפעה מועילה נוספת. פירעון הלוואות - מוקדם או לא - הוא פשוט פעולה בלתי נמנעת במסגרת הסכם ההלוואה.
ועוד יותר מכך, איננו יכולים לדבר על קנסות. החוק מאפשר פירעון מוקדם של חובות. אז אתה פשוט ממלא אחר הנורמות של הקוד האזרחי, אין לך על מה להיקנס. אם עמדת בפני שרירותיות בבנק ושילמת תוספת, לך לבית משפט.
אבל כאן חשוב לזכור את הניואנסים. לדוגמא, אם בהסכם ההלוואה נקבע כי עליכם להודיע על כך כ -15 יום מראש, ובוודאי שתרצו להפקיד היום כסף, הדבר עשוי כבר להפוך לשירות נוסף. הבנק, לעומת זאת, פוגש אותך באמצע הדרך: הוא מבצע פעולה מחוץ לחוזה. הם יכולים לקחת עמלה על כך.
כל זה נכון אם אינך לוקח הלוואה בגין פעילות יזמית. אחרת, המצב קצת יותר מורכב, ותצטרך לנתח כל מקרה בנפרד.
3. עליך לשלוח הודעה
בדרך כלל, אתה רק צריך לציין את סכום ותאריך החיוב בעמודה מיוחדת בבנק הסלולרי. פעולה פשוטה, אבל הרבה תלוי בזה.
נניח שהחלטת להחזיר את ההלוואה לפני המתוכנן במלואה, חישבת הכל והכנסת את הסכום הנדרש לחשבון האשראי. אבל הם לא נקטו בפעולות נוספות בתקווה שהכל ברור מאליו: הכסף יימשך וההלוואה תיסגר. איך הכל יתברר בפועל: המערכת תאסוף אוטומטית את התשלום החודשי על פי לוח הזמנים. ואז זה לא יספיק, כי ספרת את הכסף תוך התחשבות בפירעון מוקדם, והם יתחילו לגבות ממך עיכוב, רצוף צרות.
אתה יכול לעשות ללא הודעההחוק הפדרלי מיום 21 בדצמבר 2013 N 353-FZ, רק אם החזרת את ההלוואה תוך 14 יום מיום קבלת הכסף או 30 יום אם ההלוואה הייתה יַעַד.
4. הבנק מחויב לחשב מחדש את מלוא עלות ההלוואה
אם הפקדת חלק מהכסף לפני המועד, על המוסד לעשות זאתהחוק הפדרלי מיום 21 בדצמבר 2013 N 353-FZ חישבו עבורכם את עלות ההלוואה המלאה. במסמך תוכלו לראות מה השתנה: סכום תשלום היתר, המונח או סכום התשלום החודשי. בנוסף, לוח זמנים מעודכן יישלח אליך אם הוא הונפק לך בעבר.
5. עדיף להחזיר את ההלוואה באופן קבוע בסכומים קטנים מאשר לצבור תשלומים גדולים
בואו נסתכל על דוגמא. אתה חייב לבנק 185 אלף, יש עוד שנה ועשרה חודשים של תשלומים ב 15% לשנה קדימה. בששת החודשים הבאים תוכלו להפקיד 6, 16, 8, 2, 5 ו -4,000 רובל ברצף, או לאחר שישה חודשים, לשלם 41 אלף רובל בבת אחת.
במקרה הראשון, החוב שלך לאחר חצי שנה יהיה 97.7 אלף, תשלום יתר - 23.6 אלף. בשנייה - 98.85 אלף ו -25 אלף בהתאמה. במרחק ארוך יותר או עם סכומים משמעותיים יותר, ההבדל יהיה משכנע יותר, אך המשמעות ברורה.
6. לא תמיד שווה להפקיד כסף ברגע שהוא מופיע
נקודה זו אינה סותרת את הקודמת. כמה בנקים מוכנים למחוק את הכסף שאתה מפקיד לחשבון התשלום המוקדם ביום הזיכוי שלו. אך ראשית הם מחשבים כמה ריבית עברה על יתרת החוב מרגע התשלום החודשי האחרון ועד היום. לאחר מכן, סכום זה מופחת מהסכום שהעברת. כתוצאה מכך מסתבר כי הבגרות המוקדמת נמוכה ממה שציפיתם. ולפעמים זה בכלל לא נחשב כהפקדה מוקדמת של כסף.
נניח שאתה חייב לבנק 200 אלף רובל. התשלום החודשי שלך הוא 6,933 רובל, והוא מתוכנן ל -14 בפברואר. יש לך 1,000 נוספים, אתה מפקיד אותם ב -29 בינואר. באופן הגיוני, יש להפחית את החוב שלך ל -199 אלף. למעשה, הקדנציה המוקדמת פשוט תילקח בחשבון בתשלום הריבית. התשלום החודשי ב -14 בפברואר יקטן ל -5,993 רובל, אך זה לא מה שרצית.
אם הבנק שלך פועל על פי תוכנית זו, משתלם לך יותר לבצע תשלום מוקדם ביום התשלום החובה.
7. חשוב לחשב נכון את הפג
אם הבנק שלך לוקח בחשבון תשלום מוקדם ביום החודשי, יש כאן גם ניואנסים. חשוב שיהיה לך את הסכום הנכון בחשבונך. נניח שהתנאים זהים, אתה משלם 6,933 רובל. החלטנו לתרום עוד 10 אלף לפני המועד וכתבנו יישום מקביל. אבל ביום הנכון, רק 16,930 רובל היו בחשבון. תחילה המערכת תסיר את התשלום הנדרש. ואז הוא לא יוכל לעשות שום דבר, כי אין חשבון מוגדר בחשבון: 3 רובל אינם מספיקים. כתוצאה מכך, הפג פשוט לא יעבור.
8. משתלם יותר לחדש את הביטוח להלוואות ארוכות טווח מדי שנה
לפעמים מוצעים למקבלי ההלוואה לארגן ביטוח מיד לכל תקופתו. הם מבטיחים תנאים נוחים, ולא תצטרך לזכור את המדיניות מדי שנה. עם זאת, אם אתה משלם את ההלוואה לפני המתוזמן, ההטבה נראית מפוקפקת.
כאשר אתה מבצע ביטוח מדי שנה, הוא מחושב על פי יתרת ההלוואה שלך בפועל. אם אתה עושה את זה בבת אחת לכל התקופה - מהצפוי בהתאם לתזמון ההחזר. ההבדל יכול להיות דרמטי. בנוסף, אם אתה מחזיר את החוב שנה מוקדמת, מתברר ששילמת יתר על המידה לפחות 12 חודשים.
החל מ -1 בספטמבר 2020, העודף ששולם עבור ביטוח במקרה של פירעון מוקדם יכול להיותהחוק הפדרלי מיום 27.12.2019 N 483-FZ יחזור. אך זה חל רק על חוזים שנחתמו לאחר תאריך זה.
ועוד נקודה שלא קשורה למונחים מוקדמים. כאשר הביטוח באמת עובד, במקום לתקתק, עליו לקחת בחשבון את מצבך הבריאותי. לדוגמא, במדיניות הפשוטה ביותר, תשלומים עשויים להיות מסורבים אם יש לך מחלה כרונית - התנאים יפורטו בחוזה. שנתיים לאחר מכן ההלוואה נחשפת בפניך - מסתבר שלא תראה תשלומי ביטוח. עדכון המדיניות השנתי מאפשר להתחשב בניואנס זה.
קרא גם💸🧐💰
- כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך
- כיצד לבדוק את היסטוריית האשראי שלך
- כיצד לברר את הסיבה לסירוב הלוואה לפי היסטוריית האשראי
- מדוע הבנק יכול לסרב להלוואה
- מה שאתה צריך לדעת על ריבית על הלוואה כדי לא להישאר בחובות לבנק