בשנת 47% ממשפחות רוסיות יש מכונית. פי סקר דעת קהלבמשך שמונה שנים, נתון זה עלה ל 10%. בשנת 2006, המכונית במשפחה היה רק 37% מהמשיבים.
לדברי יצרניות הוועדה "איגוד עסקים אירופיים»(AEB), כמעט שלושה מ'מכוניות חדשות נמכרו ב 2013 ברוסיה. בשנת 2014, המכירות ירדו ב -8%, אך הדרישה היא עדיין שם.
תוכניות לרכישת ארבעה גלגלים "סוס ברזל" נוטות יותר לבנות תלמידים (23%) ו עקרות הבית (25%). לא פלא שכל מכונית חדשה שנייה נרכשה על אשראי ברוסיה.
הפופולרי של הלוואות רכב מוסבר על ידי העובדה שמורה לקנות מכוניות במזומן קשות. אבל יש עוד מכשיר פיננסי, מה שהופך את החלום של sbytochnoy המכונית. חכירה זו.
ליסינג לרכב - פופולרי בארצות הברית ובאירופה, דרך לרכוש מכונית. ישנם עד 30% מהמכוניות נרכשו על ידי יחידים, מושכרים. ברוסיה, דמות זו היא זניחה. למה?
בואו ננתח את המנגנונים של הלוואות רכב ליסינג מכונית, לשקול את היתרונות והחסרונות ולנסות להבין מה הוא עדיין רווחית.
הלוואה לרכב
הלוואות רכב - הלוואה בריבית מונפקת על ידי בנק או מוסד הלוואות אחר לאדם לרכוש רכב.
טופס זה פופולארי של אשראי צרכני. מאפיינים:
- אשראי היעד הזה: את הכסף יכול להיות בילה רק על הרכישה של מכוניות.
- הלוואת משכנתא זו: שרידי המכונית המשועבדים לבנק לפני התשלום של ההלוואה.
הסדרה משפטית של הלוואות רכב מתבצעת על ידי הקודקס האזרחי (פרק 42), חוק "על הבנקים בנקאות פעילות "(מ 1990/02/12), החוק" על אשראי צרכני (הלוואות) "(מ 21/12/2013) ואחרות רגולטוריות מעשים.
סוגים של הלוואות רכב
כדי לקנות מכונית, יש תוכניות הלוואה שונות:
- "קלאסי" (ראה בהמשך);
- אקספרס הלוואות: הליך רישום פשוט, אך בריבית גבוהה;
- ההלוואה לרכישה חוזרת (רכישה עצמית): חלק ההלוואה היא "קפואה", והוא שילם בסוף תקופת תוקפו חוזה או על ידי הלווה, או סוחר מכוניות, ספק את התמורה לזכות הרכישה חדשה מכוניות;
- טרייד אין: חילופי המכונית הישנה על חדשה עם תשלום נוסף. ב עלות / מכונית נכנסת העלות של הסולם החדש;
- פקטורינג (אשראי חינם): זכאי 50% של הרכב, והיתרה משולמת בתשלומים;
- הלוואה ללא תשלום למטה: עבור הלוואות מסוחרות הרכב חסר המקדמה יכולה להיות בונוס.
בנוסף, כמו באזורים מסוימים אנחנו יכולים לדבר על הלוואות למכוניות והלוואות ללא ביטוח.
המנגנון של הלוואות רכב
לעתים קרובות יותר נקטו הלוואות המכונית הקלאסית. קחו למשל את הסבב שלו.
האם אתה רוצה לקנות מכונית. כסף עבור "ידיד ברזל" חדש לא. אתה הולך לבנק או לברוקר אשראי.
ברוקר משכנתאות - ארגון מסחרי, אשר הוא המתווך בין הלווה והמלווה (בנק או סוחר מכוניות). זה מסייע בתכנון ואישור הלוואה לרכב.
כמו כן, כפי הנושים עלולים לגרום סוחרים. הם מספקים הלוואות ממקורות עצמיים או לשתף פעולה עם הבנקים.
אתה בוחר את הבנק (או סוחר מכוניות), תנאי אשראי מחקר. קבע למלא את המסמכים שאלון ולאסוף. הבנק צריך לוודא כי תוכל לפרוע את ההלוואה (היכולת לשלם), ואין לך חובות אחרים (היסטוריית אשראי). בתוך ימים, הבנק סבור, לתת אשראי או לא.
אם ההחלטה היא חיובית, הבנק הלווה (עכשיו אתם) להתקשר בחוזה. זה מציין את הזמן, עניין, התשלום הראשון, את הזכויות, חובות ואחריות של הצדדים.
אתה קונה מכונית. לפעמים הבנקים ממליצים סוחר מכוניות בפרט, לפעמים בשיתוף לבנות עם הפנים נבחר על ידי הלקוח.
כל המאמצים על העיצוב של המכונית ליפול על הכתפיים. כמו כן, רוב הסכם האשראי מספק עבור ביטוח על החשבון של הלווה. ולא רק CTP אבל הספינה.
אתה נהגת מזל! העיקר - בזהירות כדי לפרוע את החוב ואל ישכח שאתם למרות הבעלים, אבל המכונית משועבדת לטובת הבנק. אתה היא אינה רשאית למכור, לתרום או חילופי. ואם אתה תבוא פעמים קשות לשלם על ההלוואה תהיינה כלום, הבנק (סוחר מכוניות) ייקח "הסנונית" שלך.
יתרונות וחסרונות של הלוואה אוטומטית
הלוואות רכב, כמכשיר פיננסי יש יתרונות וחסרונות משלה.
יתרונות:
- אתה יכול לקבל מכונית ללא הון. קנה מכונית במזומן עשוי להיות אחד, ולשמור במשך זמן ארוך לא תמיד עובד.
- בחירה מצוינת. אתה יכול לקנות את מה שאתה רוצה, לא מה שחסר כסף.
- מגוון של תוכניות הלוואה: אתה יכול לבחור את הכדאית ביותר עבור עצמו (עם תקופה מינימלית או, למשל, ללא אישור ארוך).
חסרונות:
- הליך מסובך. דרישות קפדניות עבור הלווה.
- עליית המחיר של מכוניות. האם יש עניין לשלם בתוספת ביטוח חובה.
- הלוואה לרכב.
ליסינג לרכב
המילה באה מן חכירת ליסינג אנגלית - «לשכור". אבל החוק הרוסי הוא לא דמי שכירות זהים. אנו עושים זאת נוף לחכור. בשינה אותם, צד אחד (המחכיר) משקיע ברכישת הנכס, והשני (החוכר) מקבל את השירותים הפיננסיים ומשתמש הנכס נרכש.
ליסינג יחסים משפטיים מוסדרים על ידי הקודקס האזרחי (פרק 34), ואת החוק הפדרלי "על השכרה הפיננסית (ליסינג)" מ 1998/10/29, את
נושא החכירה יכול להיות כל פריטים שאינם מתכלים (למעט מקרקעין), כוללים כלי רכב.
המנגנון של ליסינג לרכב
רכב ליסינג - הוא הרכישה והעברת כלי רכב עבור חזקה ושימוש זמניים תמורת תשלום המבוסס על הסכם בין המחכיר לבין החוכר.
התכנית הכללית היא כדלקמן.
אתה רוצה מכונית. אין כסף לקנות. אתה חל על חברת הליסינג. סיפור זכרונות מכונית איזה סוג של רוצה לקיים, ולהראות כמה ניירות.
בניגוד עיבוד ההלוואה, את החבילה המינימלית של מסמכים. ככלל, מדובר באמירה, דרכון ורישיון נהיגה. מנקודת מבט פרוצדורלית, ליסינג הוא הרבה יותר קלות הלוואות.
בינך לבין חברת הליסינג, כריתת החוזה. מנקודה זו ואילך אתה - החוכר.
נכון לעכשיו, החוכר יכול להיות גם גופים משפטיים וטבעיים - הלא יזמים.
עד 2010, החוק "על הליסינג" כלל פסק, לפיו הנכס המוחכר יכול לשמש למטרות עסקיות בלבד. תקופות החכירה נלקחו בעיקר אוטובוסים, משאיות ומכונות חקלאיות. נוסע חכירת אוצר תחבורה כמעט אפסית.
אבל עכשיו יש תוכניות ליסינג לאזרחים, אשר הם יכולים להשתמש כדי לקבל בכל מכונית. נכון לעכשיו ליסינג ברוסיה ליחידים העוסקים רק שלוש חברות.
לאחר כריתת החוזה קונה משכיר בשבילך "לחלום מכונית" ושולח אותה כדי שתוכל להשתמש.
מילות מפתח - שימוש. הבעלים של המכונית הוא המחכיר. בהקשר זה, זה היה הוא אחראי על הרישום של המכונה, פיקוח עובר, וצרות אחרות.
יצוין כי כל הוצאות נוספות שנגרמו בידי המחכיר (ביטוח, מסים, וכו ') ובסופו של דבר משלם לחוכר, כפי שהם כלולים תשלומי החכירה.
תשלומי חכירה הם בדרך כלל פחות מ התשלומים על ההלוואה. העובדה שהם מחושבים נטו של ערך השייר שנקרא.
ערך שייר - הוא התשלום הגאול עבור המכונית, אתה חייב לשלם לחוכר בתום תקופת החכירה, כדי לקבל את המכונית בנכס.
כמו כן הערך של התשלומים מושפע נוכחות / היעדרות של התקדמות וגודלו. במילים אחרות, ככל שאתה תשלם בתחילת ובסוף, פחות יצטרכו להינתן החודשי.
במהלך תקופת החכירה (מאחד עד חמש שנים) אתה - חובב רכב מאושר. העיקר - לא לשכוח לבצע תשלומי שכירות חודשיים ולזכור כי בסוף החוזה או שאתה תצטרך לקנות בחזרה את המכונית או להחזיר אותו.
סוגים של ליסינג לרכב
ישנן שתי ערכת רכב ליסינג:
- ליסינג עם העברת הבעלות. כאשר תקופת הליסינג מגיעה להסיום, תוכל להיות בעלים מלאים של המכונית, לקנות אותו מן המחכיר על הערך השיורי.
- חכירות ללא העברת הבעלות. כאשר תקופת הליסינג מגיע לסיומו, תוכל להחזיר את המכונית לחברת הליסינג ולבחור אחרת, חתימה על חוזה חדש.
יתרונות וחסרונות של ליסינג לרכב
רכב הליסינג משחרר הרבה צרות. לדוגמא, לא צריך להשקיע בחיפוש זמן מוכר קישוט המכונית. וזה לא היתרון היחיד.
יתרונות:
- לוח תשלומים גמיש יותר. ככלל, הם נמוכים תשלומים על ההלוואה.
- פשוט הליך של איסוף המסמכים ולחתום על הסכם.
- היכולת לעדכן את המכונית בכל כמה שנים.
חסרונות:
- ליסינג לרכב הוא בבעלות על החברה. באותה הבעיה הקלה עם תשלומים, ואת הקשיים הכספיים של המחכיר, הוא עלול להימחק.
- המשתמש ברכב לא יכול לקחת את זה על שכירות המשנה.
- אנשים שאין להם תמריצי מס על רכב ליסינג.
האריתמטיקה רכב
ידיעת המנגנונים של ליסינג מכונית הלוואה אוטומטי, עדיין נותרת השאלה העיקרית: "מה היא רווחית יותר?".
כדי לענות על שאלה זו, שאלנו את החברה "ליסינג-Trade»השווה הוצאות על ליסינג לפרטיים הלוואות רכב תחת אותם התנאים. הנה מה שקרה.
"זה נבחר רכוש - רכב טויוטה קורולה 2014 שחרור, את העלות של 690 000 רובל (סדאן; כוח המנוע - 1.6; 122 כ"ס).
חישובי הלוואה לרכב לקחו מדגם: סכום ההלוואה 690 000 רובל, מקדמה של 20% או 193 800 רובל, תקופת 36 חודשים. הבסיס לחישוב הלוואה אוטומטי לקח בנק ידוע (קוראים לזה X). שיעור הריבית על הלוואת התכנית שלה עם קבוצה סטנדרטית של מסמכים הוא 15% לשנה. החישוב בוצע מבלי לקחת בחשבון את תוכניות הגנה הפיננסיות, CTP, אל ועלויות נוספות.
ליסינג חישוב ליחידים קדמו על בסיס הצעה של אחת מחברות הליסינג (קורא לזה Y). התשלום החודשי אינו נכלל CTP, אל, כמו גם תשלומי חובה וקשורים (מס רכב, רישום רכב על משטרת התנועה, שמשרד התחבורה השנתית, וכו ').
עלויות אחזקת רכב תהיינה שווות בערך בשני המקרים, הנם הכרחיים מחושבים בנפרד.
Casco ו CTP נעשה על סמך הפרמטרים הבאים:
- CTP: 5500 רובל; אזור - קאזאן; גיל הנהג - מעל גיל 22 שנים; חווית נהיגה - יותר מ 3 שנים; כוח רכב - 122 כ"ס עבור נהג אחד הודה להנהלה.
- Hull 86 000 רובל; מקום הרישום של הרכב - קאזאן; מידע על אדם טבעי: גבר, בן 30, מצב משפחתי - נשוי, ילד אחד; ניסיון נהיגה - יותר מ 6 שנים של גיל, נהיגת תאונה ללא. עבור נהג אחד הודה להנהלה.
הלוואה לרכב | ליסינג לרכב | |
העלות של המכונית | 690 000 רובל. | 690 000 רובל. |
ריבית | 15% | לא, כי המכונית מוחזרת |
Term (חודשים) | 36 | 36 |
התשלום הראשוני של 20% | 138 000 רובל. | 138 000 רובל. |
סוג התשלום | מדים | מדים |
תשלום חודשי | 19 135 רובל. | 11 790 רובל. |
ריבית על תשלומי יתר | 135 000 רובל. | לא, כי המכונית מוחזרת |
תשלומים סה"כ = סכום התשלומים על פי החוזה (הלוואה / חכירה) + Advance | 688,860 + 138,000 = 826,000 רובל. | 424,440 + 138,000 = 562,440 רובל. |
פיקדון | 0 | 0 |
ביטוח רכב רכוש | 86 000 רובל. | 86 000 רובל. |
CTP | 5500 רובל. | 5500 רובל. |
רישום רכב של משטרת התנועה | 2000 רובל. | 2000 רובל. |
מס רכב | 4270 רובל. | 4270 רובל. |
ההכנסה המינימלית כדי לרכוש | 31 900 רובל. | 31 900 רובל. |
שווי השוק של המכונית בסוף התשלומים | 539 000 רובל. | 0 |
טרום תשלום גאול | חסר | 441 000 רובל. |
הוצאות עבור רכישת רכב בנכס | 826 000 רובל. | 562,440 + 441,000 = 1,033,440 רובל. |
»
לפיכך, אם אנו רואים גרסה שבה החכירה אינה מספקת עבור מכונת מעבר לקוח נכס, את התשלום החודשי על הסכם חכירה יהיה מתחת 7345 רובל (כלומר, 38%). ההוצאה על ביטוחי רכוש תהיה שווה בשני המקרים, והם חובה.
אבל אם ניקח את המצב שבו המכונית נרכשת במטרה לטווח ארוך (5 שנים) של פעולה, ובמקרה של חכירה של אדם טבעי רכישה עוקבת נכס, ואז, כמובן, אוטומטי להיות יותר מבחינה כלכלית באופן ריאלי ולא יקר להשיג מכונית. מאז עלויות רכישה (לא כולל ביטוח והוצאות חובה) יהיה על הלוואה לרכב 826,000 רובל כדי 1,033,440 רובל עבור רכב ליסינג. "
במקרה זה, המומחה שלנו שואב את תשומת לב לעובדה כי:
- על ידי המוני המותג הפופולרי (קאיה, אופל, ניסאן, מיצובישי, שברולט) ופרמיה (BMW, אאודי, מרצדס בנץ, פורשה ועוד) דיסקונט ליסינג חברות יכולה להיות ממוצעת של 10%, אשר מאפשרת לך לבצע חישובים הרבה יותר נמוכים (בדרך כלל פעמים) מאשר על הלוואות רכב.
- עבור לקוחות הפרימיום עם מדינות בעלות הכנסה גבוהה יהיו שירות ליסינג רווחי ונוח ככל האפשר בתשלום כולל ביטוח, מסים, תחזוקה ותיקונים ברכב.
מה לבחור?
לאחר ביצוע שינויים בחוק "על ליסינג", מומחים רבים חזו בום של ליסינג עסקאות עם אנשים. אחרי הכל, זה היה נראה, היתרונות הם ברורים. אנחנו לא צריכים ערבים, עצבים פחות בעיצוב, והכי חשוב - את תשלומי השכירות פחות מעיק על תקציב המשפחה. אבל הבום לא קרה.
טבלה השוואתית של הלוואות ליסינג לרכב:
הלוואה לרכב | ליסינג פרט אנשים | |
רכוש | חדש מכוניות משומשות | רק מכוניות חדשות של ייצור זר, בנוסף מכוניות סיניות |
מונח מימון | 12-60 חודשים | 12-36 חודשים |
מראש | בנקים לעתים נדירות נותנים הלוואות אוטומטיות ללא מקדמה. מראש מינימום מ 15% | תשלום מראש מ 0%, אך מוביל תשלומים חודשיים גבוהים יותר. מראש מינימום מ 20% ל 49% |
החבילה של מסמכים | דרכון, תעודת הכנסת 2-בורה, עותק של ספר עבודה: רגיל. שיעורי חבילה קצרה יותר יקרים | תקן: דרכון, רישיון נהיגה (ולפעמים גם הכנסה הצהרה 2-PIT) |
ביטוח רכב | ביטוח CTP שנתי מנדטורי, Casco. ביטוח חיים ובריאות מרצון אופציונלי, תוכניות הגנה פיננסיות. אולי הכללת האל בתשלומים | ביטוח MTPL שנתי מנדטורי. כיסוי Casco הוא אופציונלי, אבל זה מוביל תשלום חודשי גבוה יותר |
בעלות | המכונית היא רכושו של הלקוח, אך הוא התחייב הבנק | המכונית נמצאת בבעלות חברת הליסינג לבין הלקוח מועבר לשימוש הזמני של החוזה |
מהירות עיבוד | אתה יכול לקנות מכונית על אשראי בתוך פרק זמן קצר עם חבילה מינימאלית של מסמכים על התכנית "Autoexpress". ככלל, הריבית תעלה ב -2% | אתה יכול לקנות מכונית בתוך זמן קצר בחזקות עם חבילה מינימלית של מסמכים |
קילומטראז 'בלתי מוגבל | לא מוגבל | רישיון מוגבל לרוץ של 25 000 ק"מ בשנה |
הגבלות אחרות | – | בדוק את הרכב בחו"ל רק אישור רשמי של חברת הליסינג |
מתקנים ושירותים אחרים | – | סכם השכירות עשוי להיכלל בביטוח מלא, בדיקות שנתיות, אחסון צמיגים עונתי של צמיגים, במיוחד חשבונאות, תשלום מס רכב וכן הלאה. כל הפניות זה תשלום חודשי גבוה יותר |
פירעון חלקי או מלא מוקדם | הבנקים הנאמנים בדרך כלל אינם מוגבלים על ידי הסכום והעיתוי | להקפיד לא לפני 6 חודשים |
ערך פדיון | לא | הוא תיקן מבוסס על מצב הרכב ניתן לחשב בעבר בשלב של ההסכם |
תפיסת רכוש | דרך בתי המשפט במקרה של עיכוב החוזה | במסגרת חוזה בעלי נכס חברת ליסינג, במקרה של מחדל תחת נסיגת החוזה מתבצעות ללא צו בית משפט |
»
לדברי מומחים, הסיבה העיקרית לחוסר ביקוש ליסינג עבור אנשים ברוסיה - במערכת המס.
בארצות הברית, שבה ליסינג מכונית פופולארי מאוד, יש מה שנקרא "דוחות כספיים של משק הבית." כלומר, התקציב של הישות הפרטית נחשב הזהה של תקציב החברה. בהקשר זה, לוקח את מכונת הליסינג, האזרח מקבל את אותן הטבות המס כאיש עסקים. ברוסיה, החזרת המע"מ יכולה להיות ישויות משפטיות בלבד. מבחינתם, ליסינג הוא באמת מועיל, שכן היא מאפשרת למזער מסים. עבור יחידים, מס ערך מוסף כלול התשלומים החודשיים חברת הליסינג.
בנוסף, הבדל משמעותי הפסיכולוגיה של נהגים מקומיים וזרים. "המכונית היא לא שלי - זה ייקח קצת, ובכה הכסף שלי". חשיבה כזו היא פסיקה רבה אשר לוטשים את עיניהן אל ליסינג הרכב. ואכן, חברת הליסינג כדי להשיב את המכונית אם יש לך בעיות, לא צריך אפילו ללכת לבית המשפט. תשלום ההלוואה, האדם רואה את זה כתרומה רכושם.
לכן, הבחירה בין הלוואות רכב ליסינג מכונית, חשוב להבין את הצרכים שלהם ביסודיות. אם אתה צריך מכונה מעמד, ואתה רוצה לעדכן את המכונית באופן קבוע, אז סביר להניח, תוכל להתקרב בחכירה מימונית ללא פיצוי. אם אתה רוצה "ידיד ברזל" אמין במשך שנים רבות, ההלוואה תהיה רווחית יותר.
ספר לחבר על המאמר הזה ולהביע את דעתך על דבריו. מה, לדעתך, היא יותר משתלם: הלוואה לרכב או חכירת מכונית?