איך לנהל תקציב אם יש לך הכנסה לא יציבה
Miscellanea / / August 18, 2023
תכנון פיננסי לוקח זמן ודיוק, אבל מוביל לתוצאות מוחשיות.
כיצד להתכונן לתקציב
לפני שאתם מרימים את המחשבון, כדאי לקבוע באיזה מצב כלכלי אתם נמצאים היום ולאן תרצו להגיע.
הגדר מטרה
הצעד הראשון שצריך לעשות לפני שמתחילים בתכנון הכנסות והוצאות הוא לקבוע בדיוק למה זה נחוץ בכלל. תקציב היא פעילות שלוקחת זמן ומאמץ. ללא הבנה של מה תכנון המטרה עוזר להשיג, ניתן לנטוש את המיזם הזה מהר מאוד.
היועץ הפיננסי קומיקו לאב ב סֵפֶר "תחשוב בכסף" כותב שהעיקר כאן זה לא מספרים. אם אין מוטיבציה, אז אין טעם לתכנן. לכן, לפני שמתחילים לתקצב תקציב, כדאי לשקול מהי מטרת החיים שהכסף יעזור לך להשיג.
מטרה זו לא צריכה להיות רשמית, אלא כזו שמעוררת רגשות עזים. ולעולם לא הייתם מסרבים לו אם הייתם יודעים: בהחלט תוכלו לחסוך לחלום. למשל, חשוב מאוד לטייל בכל קיץ ולבקר במקומות לא מוכרים. ולאחר - לעבור לדירה מרווחת, שבה לכל אחד מבני המשפחה יהיה חדר משלו.
קומיקו לאב
דבר אחד שרוב האנשים לא מבינים בתקציב הוא שזה לא קשור לכסף. זה תלוי בך. תקציב הוא התפתחות אישית במסווה. אם אתה יודע מה אתה רוצה מהכסף שלך, תתרחש התקדמות, בין אם יש לך הרבה או מעט. העובדה היא שרובנו לא מבינים מה אנחנו באמת רוצים מכסף.
ביצוע ניתוח הכנסות והוצאות שוטפות
הצעד החשוב השני הוא לקבוע איך בדיוק אתה מוציא כסף עכשיו. בשביל זה כדאי לנתח הַכנָסָה והוצאות לשלושה חודשים לפחות. זה יאפשר לך לראות דפוסים שעשויים להפתיע אותך.
אתה יכול ללמוד את ההיסטוריה של קבלות והוצאות בבנק הנייד. או להתחיל לרשום את כל העסקאות האישיות כבר מתחילת החודש הבא ולהמשיך לעשות זאת עד שתצבור מספיק נתונים לניתוח.
השלב הזה חשוב: בדרך זו תקחו את המספרים לתקציב העתידי לא מהתקרה ולא מהרשתות החברתיות של איזה גורו פיננסי. לכל אחד מאיתנו יש סדרי עדיפויות משלו. מישהו לעולם לא יסרב למנוי למרכז כושר. ומישהו יכול בקלות להחליף קרדיו על המסלול בחדר הכושר בריצת בוקר בפארק הקרוב. אבל הוא יתכנן מניקור וצביעת גבות, גם אם הוא יצטרך לארגן עוד כמה ימי פריקה.
לכן, כדאי לנתח על אילו הוצאות אתם חוזרים מחודש לחודש. ועל מי מהם אתה לא מוכן לוותר. ויחד עם זאת תראה אם אתה מוציא הרבה יותר ממה שחשבת על כמה דברים קטנים לא מאוד חשובים. למשל, כוס קפה בבוקר, לקחת לדרך. אולי זה לא חשוב לך. פּוּלחָן, אלא רק פעולה רגילה שאתה חוזר עליה אוטומטית.
איך לתקצב אם ההכנסה שלך לא יציבה
פרילנסרים, המבצעים פקודות פרטיות, נקלעים לעיתים למצב של חוסר יציבות. ייתכן שיהיו הרבה הזמנות וכסף החודש, והרבה פחות בחודש הבא. בנסיבות כאלה, יש צורך בתכנון אפילו יותר מאשר בהכנסה יציבה וצפויה.
תצטרך טבלה עם חמש עמודות: אחת להכנסות וארבע להוצאות. אתה יכול ליצור טבלת קבצים נפרדת או להכין מחברת נייר.
1. רשום את כל הקבלות
לשם כך נועד הטור הראשון.
למי שמקבל קבוע שכר בכרטיס, קל יותר לעשות זאת: ידוע מראש מתי וכמה כסף יגיע. אם תשלומים מתקבלים בצורה לא סדירה, כדאי לרשום כל אחד מהם. ולאחר מכן בחר שני תאריכים - למשל, ה-10 וה-25 בחודש.
שקול את ימי המשכורת האלה. ואפשרו לעצמכם להשתמש בכסף שהגיע תוך שבועיים רק לאחר אבן הדרך הבאה - אחד התאריכים המתוכננים. אז לא יהיה פיתוי להוריד מיד את הסכום שהתקבל, ואז להישאר על שרטון.
בנוסף, תמיד כדאי להתחיל בתרחיש הגרוע ביותר כאשר מתכננים הוצאות עם תקציב לא יציב. כלומר, תארו לעצמכם שבעוד חודש תקבלו את ההכנסה הנמוכה ביותר מאלו שהיו, למשל, תוך חצי שנה.
קומיקו לאב
אני ממליץ לתקצב לפי התרחיש הגרוע ביותר כלומר. עם ההכנסה הנמוכה ביותר האפשרית וההוצאה הגבוהה ביותר האפשרית. כדי להיות מוכנים לגרוע מכל, צריך לתכנן לגרוע מכל, נכון?
2. הגדר עלויות קבועות
זוהי העמודה השנייה בטבלה. הנה כל הכסף שתצטרך לשלם. עלויות אלו נידונות לעתים קרובות בחומרי תכנון פיננסי.
בדרך כלל תשלומי שירות ותרומות להלוואות מינימליות מתבצעים בעמודה זו. אבל לעתים קרובות הם שוכחים לשלם עבור האינטרנט והתקשורת הניידת, כמו גם מנויים לבתי קולנוע מקוונים או מוצרים דיגיטליים אחרים. וגם - הסכומים שצריך לשלם כל כמה חודשים. לדוגמה, זה יכול להיות תשלום עבור מנוי ספורט.
בנוסף, לפעמים לא מוסיפים כאן מסים, כי בכל חודש אתה יכול לקבל סכום אחר. אך עבור יזם בודד או עצמאי, זהו חלק חשוב מהוצאות החובה.
לכן, כדאי לבצע את כל התשלומים המתוכננים בעמודה זו בתחילת החודש, גם אם הם אינם עולים על כמה מאות רובל. את הסכום שיידרש לתשלום המס ניתן למצוא, למשל, באפליקציה My Tax עבור עצמאי. או לחשב את זה בעצמך.
ואז כדאי לתכנן איזו מהוצאות החובה ישולמו בראשונה, ואילו ב"יום המשכורת" השני. והוסיפו ליומן תזכורות מתאימות.
3. חישוב עלויות משתנות
זה העמוד השלישי. כל מה שאתה צריך לחיים נורמליים נמצא כאן: מזון, כימיקלים וכלי בית, בגדים, הוצאות נסיעה. כמו גם הוצאות על ספורט, תחביבים ובידור.
בשלב הניתוח, ניתן להדגיש את העלויות בכל קטגוריה בצבעים שונים. לדוגמה, כל מה שקשור לאוכל הוא ירוק, תחביבים הם כחולים, ובידור הוא סגול. כך תוכלו להעריך כמה כסף אתם צריכים עבור כל קטגוריה, ולחשב את התקציב לחודש החדש על סמך מידע זה.
תכננו את ההוצאות על סמך הממוצעים של שלושת החודשים האחרונים, כך שתקבלו תקציב ריאלי שקל לעקוב אחריו. לאחר מכן, במידת הצורך, התאם את העלויות. לדוגמה, שקול אם אתה יכול לקנות מוצרים בכמויות ואז להכין אותם לאחסון לטווח ארוך.
ניתן לשחוט בשר ודגים מיד ולהקפיא במנות. כך אפשר לעשות עם עשבי תיבול - למשל פטרוזיליה ו שָׁמִיר. וגם עם פירות יער, פלפל חריף ו ירקות אחרים. אם תעשו זאת בקיץ, כשהמחירים נמוכים יותר, תוכלו לחסוך כסף במהלך החודשים הקרים יותר. ואז לבשל מרקים ולאפות פשטידות, תוך שימוש במניות שלהם.
לאחר שתחליטו על הסכומים, כדאי לסמן בלוח השנה מתי אתם עומדים לבצע רכישות גדולות. אתה יכול לקשור אותם לימי תשלום.
קומיקו לאב
גם מעקב אחר הוצאות וגם צפייה באירועי לוח שנה הם תרגילי מיינדפולנס. כדי להיות מוכן להוצאות אמיתיות, אתה צריך להכיר את ההרגלים הנוכחיים שלך.
4. קבלו כמה "מעטפות לעתיד"
שני עמודי ההוצאות הראשונים נחוצים כדי לחיות. השניים השניים צריכים לעשות את זה נוחות. אותו טור יעזור להתכונן מראש לאירועים שונים – מתוכננים ובלתי צפויים.
מלכתחילה כדאי להעביר את כל הכסף שנשאר לאחר מילוי העמודה השנייה והשלישית לרביעית. כך מתחילים לבנות קרן מילואים לשעת חירום. זה נחוץ כדי שיהיה לך כסף אם פתאום מתרחשת בעיה כלשהי.
לדוגמה, אתה מפסיד כמה שבועות עבודה בגלל מחלה. או שמכונת הכביסה שלך מתקלקלת פתאום. רצוי שבמצב זה יהיה לכם לפחות חיסכון מינימלי. אפילו יותר טוב, אם הם מכסים במלואם את כל העלויות ואתה לא צריך לקחת הלוואה.
קומיקו לאב מייעץ קודם כל לשלוח את הכסף שנותר לקרן החירום. כתוצאה מכך, זה צריך להיות לפחות שתי הכנסות חודשיות. אם נראה לך שנשאר מעט מדי מכספך בסוף החודש ו להציל הסכום הזה ייקח כמעט נצח - בכל מקרה, התחל לחסוך. אל תחכו שההכנסות יזנקו.
קומיקו לאב
אם מעולם לא חסכת בעבר, חיסכון אפילו בסכום הקטן ביותר עשוי להיראות בלתי אפשרי עד שתעשה זאת. כדי להתחיל, הוכיחו לעצמכם שאתם יכולים לחסוך, גם אם אתם לא יכולים לבנות מיד את כל קרן המילואים שאתם צריכים.
כשתחליטו שקרן החירום כבר מספיק גדולה, קבלו עוד כמה "מעטפות בנושא". הם נדרשים להתכונן מראש לאירועים הכרוכים בהוצאות גדולות. למי שהכנסתו לא יציבה, זהו אחד הצעדים החשובים ביותר לביטחון כלכלי.
לדוגמה, אתה יודע שלפני ראש השנה תוציא סכום מסוים על מתנה. ובסתיו נרצה לכמה ימים ללכת לים. בנוסף, החתונה של החבר הכי טוב ויום השנה של אבא מתקרבים.
הגדר ארבעה חשבונות שונים בתחילת השנה והעבירו כסף בהדרגה לכל אחד בימי המשכורת. עדיף לעשות לוח זמנים מראש ולסמן את התאריכים שבהם שמים כסף בארנק ספציפי. וגם לציין את הסכומים. כשהיום הצפוי יתקרב כבר יהיה לכם חסכון.
קומיקו לאב
אולי אתה לא מחשיב חיסכון כהוצאה, וזו טעות. אתה מקבל החלטה מודעת להקצות סכום מסוים עכשיו כדי לבזבז אותו מאוחר יותר. זה צריך לבוא לידי ביטוי בלוח השנה שלך!
5. התחל לתכנן חיסכון והשקעות
זה הטור החמישי. כדאי להקצות כסף לכאן אם הקודמים כבר מלאים ועדיין יש לך כספים. אז כדאי להעביר אותם לחשבון נפרד, כדי שבהמשך תוכלו להפקיד אותם בהפקדה או להתחיל להשקיע. הכסף הזה הוא הבסיס לביטחון הפיננסי שלך בעתיד.
חלקם טועים טעות חמורה ומשקיעים בקרן חירום. אתה לא צריך לעשות את זה: אם כוח עליון קורה, אתה צריך במהירות לקבל את הכמות הנכונה. ויהיה קשה יותר לשלוף אותו מניירות ערך, וזה ייקח זמן.
לכן, אל תמהרו. חיסכון והשקעות לטווח ארוך אפשריים רק כאשר כל ההוצאות השוטפות שלך מכוסות, הלוואות נפרע, ויש מספיק כספים בקרן המילואים.
מה עוד צריך לקחת בחשבון בעת תכנון
בדוק כל חודש כדי לראות אם העלויות הקבועות השתנו. תעריפי השירות עשויים לעלות, ספק האינטרנט לפעמים מייקר את עלות השירותים, התקשורת הסלולרית גם מתייקרת. לכן ייתכן שהסכום שהקצבת להוצאות קבועות לפני 3-4 חודשים לא יספיק.
אם אתה חושב שחיובי האינטרנט או הטלפון שלך הפכו גבוהים מדי, עליך לחפש ספקי שירות אחרים. ועדיף לעשות את זה כמה שיותר מוקדם - ברגע שתשימו לב שהמחירים לא מתאימים לכם.
זכרו שהגרסה הראשונה של התקציב היא טיוטה בלבד, והיא תצטרך לעבור תיקון. בהחלט יהיו לו חולשות. בהחלט יופיע הוצאותשלא חשבת עליו. אז רשום את כל המידע הפיננסי החדש - זה יעזור לך להקצות את הכספים בצורה מדויקת יותר בחודש הבא.
קומיקו לאב
לקח לי כמעט חצי שנה למצוא את המספרים שיתאימו לתקציב ולחיים שלי. אבל אם התקציב הופך אותך למטרה יותר עם הכסף שלך ועוזר לך להתקדם, זו הצלחה. הוא עובד.
ועוד. אם אין לך מספיק כספים אפילו כדי לכסות את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות, כדאי לחשוב איך להגדיל את ההכנסה. זה די אמיתי. ניתן להוסיף הצעות חדשות לקו המוצרים. בנוסף, להתאמן ולהפוך למבצע יקר יותר. ולהיות פעילים יותר ברשתות החברתיות כדי למשוך לקוחות חדשים. חפשו הזדמנויות - בטוח יימצאו.
קרא גם🧐
- 6 סיבות לתקצב כסף לרכישות ספונטניות
- 9 הרגלים שגרתיים שילמדו אותך איך לשלוט בתקציב שלך
- 5 סיבות מדוע אינך יכול לתקציב