מהו אוברדרפט ומתי הוא יכול להועיל?

ניתן לתרגם את המילה "אוברדרפט" כ"הוצאות יתר". אפשרות זו יכולה להיות מופעלת על ידי בעל כרטיס חיוב באישור הבנק. ואז, אם הכסף שלו לא יספיק בחשבון, הוא יוכל להוציא קצת יותר. היתרה תיכנס למינוס, והכסף, כאשר ייזקף לחשבון, ישמש בעיקר לפירעון החוב הזה.

מה הגודל של אוברדרפט וכיצד להפעיל אותו

שירות זה זמין רק לבעלי כרטיס חיוב. אפשר לומר שאוברדראפט היא הלוואה לטווח קצר שהבנק מוכן להעניק לבעל כרטיס כזה. ראשית, המוסד הפיננסי מחשב את סכום ההכנסה החודשית של הלקוח, ולאחר מכן קובע את מגבלת ההוצאה המותרת.

חלק מהבנקים מאפשרים להיכנס למינוס תמורת סכום שאינו עולה על 50–70% מההכנסה החודשית. אחרים מגדילים אותו לכפול הכנסה חודשית. אך לא סביר שהבנק ייתן אישור להוצאות יתר אם כסף לא יתקבל בכרטיס החיוב באופן קבוע.

לכן, כדאי להגיש בקשה לשירות זה במוסד הפיננסי שהנפיק את כרטיס השכר שלך. אם תנאי האוברדראפט בבנק אחר נוחים יותר עבורך, תוכל להגיש בקשה לכרטיס שם ולהפוך אותו לכרטיס שכר תוך מתן פרטים חדשים למעסיק.

כדי להפעיל משיכת יתר, אתה רק צריך לפנות לבנק שהנפיק אותך כרטיס חיוב.

למה אולי תצטרך משיכת יתר?

בדרך כלל, אפשרות זו משמשת כסיוע חירום להוצאות בלתי צפויות. אוברדראפט היא הלוואה קטנה לפני יום המשכורת, שבהחלט תוכל להחזיר תוך מספר ימים.

לדוגמה, אתה צריך בדחיפות לקנות נעליים. הזוג הנבחר עולה 4,000 רובל, נותרו רק 1,500 בכרטיס, ויש יומיים עד השכר. אם יש לך כרטיס עם משיכת יתר, אתה יכול לשלם בחנות נעליים ולהפסיד 2,500 רובל. ואז ללכת לסופר ולקנות אוכל ב-1,000. סך הוצאות היתר יהיה 3,500 רובל.

כאשר אתה מקבל תשלום, הבנק ישלם מיד את החסר ויגרע 3,500 אלו מהסכום שהתקבל.

מהם היתרונות והחסרונות של משיכת יתר?

משיכת יתר שונה מהלוואה צרכנית רגילה או מכרטיס אשראי מבחינת השימוש בכספים הבנקאיים. ויש לזה יתרונות וחסרונות.

חסרונות של אוברדרפט

הם מתייחסים לתנאי ההלוואה ולריבית שגובה הבנק.

• הלוואה, ככלל, ניתנת לתקופה ארוכה, משיכת יתר לא. אדם סוגר הלוואה רגילה למספר חודשים, או אפילו יותר משנה. האוברדראפט מסולק מיד - עם קבלת הכסף הראשון. הבנק יכול גם לקבוע לכך תקופה מסוימת - לרוב היא לא תעלה על חודשיים ממועד הופעת החוב. אם במהלך תקופה זו אין קבלות בכרטיס, הבנק עשוי להתחיל לגבות קנס על כל יום של איחור.
• סכום ההלוואה הקונבנציונלית גדול משמעותית מהאוברדראפט המותר. בדרך כלל, גודל הצרכן לְהַלווֹת יכול להיות פי כמה מההכנסה החודשית. גם תקרת כרטיס האשראי גבוהה יותר מהשכר של הלקוח. סכומי האוברדראפט לרוב קטנים בהרבה, מאחר והבנק רוצה להיות בטוח שהלקוח יסגור במהירות את החסר שמופיע.
• התנאים לשימוש באוברדרפט הם לרוב פחות נוחים. שיעורי הריבית עבור משיכות יתר מותרות בדרך כלל גבוהות יותר מאשר עבור הלוואות ואפילו כרטיסי אשראי. תנאי משיכת יתר עשויים להשתנות מאוד בין מוסדות אשראי שונים. לדוגמה, חלק מהבנקים מציעים תקופת חסד להחזר שלו. זה בדרך כלל אינו עולה על חודש, ובזמן זה לא נצברת ריבית. אבל קורה שאין תקופת חסד בכלל.

לפעמים מוסדות פיננסיים קובעים סכום משיכת יתר בחינם. לדוגמה, זה 3,500 רובל, ואם הלקוח נכנס למינוס בדיוק בסכום הזה, הוא יחזיר רק את הכסף הזה בלי תשלומי יתר. אם יוציא 3,600, הבנק ימשוך סכום זה בתוספת ריבית. אך לעתים קרובות לא ניתנת מגבלה חינם, וריבית נגבית על כל סכום שנמשך יתר על המידה.

מסקנה: אם אתה צריך סכום גדול ולמשך זמן ארוך, שימוש במשיכת יתר הוא לא משתלם, ולרוב פשוט בלתי אפשרי, אז עדיף לחשוב על הלוואה.

יתרונות של אוברדרפט

נראה שלמוצר הבנקאי הזה יש רק חסרונות. אבל זה לא נכון – אפשר למצוא גם יתרונות של אוברדרפט.

• הכסף זמין באופן מיידי. אין צורך להגיש בקשה לכרטיס אשראי ולבזבז על כך זמן. למשל, בחנות, כששילמתם על רכישה חשובה, גיליתם שאתם חסר כספים עצמיים. או שאתה בעיר אחרת, נוצרו הוצאות דחופות לא צפויות, אבל אין לך למי לפנות לעזרה. משיכת יתר תעזור לפתור את הבעיה.
• אין צורך לשלם תוספת עבור תחזוקת הכרטיס. אם הפעלתם כרטיס אשראי, בנקים רבים יחייבו אתכם עבור השירות שלו, גם אם אינכם משתמשים בו כעת. משיכת יתר היא אופציה לכרטיס חיוב תקף כבר, כך שלא תצטרך לשלם תוספת.
• אין סכנה של איחור בתשלום. הבנק ידאג לפירעון החוב במועד. העיקר שזה על חשבונך הגיע כסף. אבל אם זה כרטיס משכורת והפקדות מתרחשות באופן קבוע, לא יהיו בעיות.
• התשלום היתר הוא בדרך כלל די קטן. אם יש רק כמה ימים או שבוע לפני שהכסף יגיע, וסכום החוב אינו עולה על כמה אלפי רובלים, סביר להניח שלתשלום היתר לא תהיה השפעה גדולה על התקציב שלך. סביר להניח שזה יהיה פחות מהעמלה עבור הלוואה מארגון מיקרופיננסים.

מסקנה: אם אתם צריכים כסף בדחיפות, אבל הסכום הנדרש קטן וניתן להחזיר אותו תוך מספר ימים, משיכת יתר יכולה להיות פתרון מצוין.

אם אתה מוכן להשתמש באפשרות זו במצבי חירום, עליך להפעיל אותה מראש. אם אין צורך בהוצאות נוספות, אזי לעולם לא תשתמשו במשיכת יתר. אבל כדאי לחזות את האפשרות הזו ולהירשם לשירות כרשת ביטחון.