מה שאתם צריכים לדעת כדי לקבל הלוואה מכל בנק

פול Mukhina

המנהל הפיננסי של חברת הבנייה "Tekhnostroy".

בחיים יש זמנים שבהם הכסף הוא בכלל לא. במצב כזה, כמובן, אינו חל על מוסדות המייקר בכל מקום. תגובת התזה הזו לא הגיונית: האינטרנט הוא מספיק חומר על העלות בפועל של סוג זה של "זיכוי".

כדי ללוות מקרובי משפחה או חברים - גם תענוג מפוקפק. אתה יכול לקלקל את היחסים עד סוף החיים.

אם אינך שומר ליום סגריר, עדיף ליצור קשר עם הבנק.

1. תנאים הכרחיים ומספיק עבור פתרון חיובי

אז, אתה צריך כסף, והכביש הוביל אותך לבנק. אתה קורא הישגיהם: מכונת הדבש, דירה, וילה. עובדי חיוך הבנק החמוד, אבל אתה מקבל כישלון. אף אחד מסיבות, אבל הם. ליתר דיוק, הוא תמיד סיבה, ולנסות להבין אותו.

בנק שנוצר למטרות רווח. עבודת צדקה נעשתה על ידי ארגונים אחרים.

לספק לבנק מעוניין זיכוייםמאז הוא משכורתו הבסיסית (אנחנו לא רואים פעילות מט"ח במאמר זה). נכסיה, הבנק הוא קטן, זה מושך כספים באשראי הוא לווה עיקרי: משקיעים, הבנק המרכזי, בנקים אחרים - נושיה.

הבנק פועל בעיקר בנכסים נזילים מאוד - כסף. על ידי הנפקת הלוואה, הבנק מחויב להרוויח, אשר נוצר מן הריבית על ההלוואה.

הסיכונים של הבנק:

• במצב שבו לווה הוא שלא בתום לב או מוכר את הרגל;
• סגירת פיקדונות המונית.

לפיכך, הבנק "מוכר" את הכסף, ואין משמעות אחרת בעבודתו שם. הבנק "מוכר" לך כסף בתשלומים ורוצה (צריך) לקבל את הכסף עבור "הסחורה" שלו. כל הלוואה ובלבד הכסף הלווה בצורת הכנסה. מהות ההלוואה אינה בשביל הכסף, שבו אתה לא צריך, וגם בשביל הכסף, אשר אתה עכשיו ישאבל הם שם בעתיד. וזה העתיד בעיני הבנק צריך להיות ורוד, חזה מלא ומתועד, אף אחד לא מאמין וזרקורים.

הסיבה להחלטה השלילית במקרה שלך היא טריוויאלי: אין לך את הכסף בעתיד. ההאשמות של הנכסים שלך בצורה של הנדל"ן ועושר אחר עבור הבנק אינן נזילות. תזרים מזומנים - זהו הטיעון היחיד בעד החלטה חיובית על ההלוואה. שאר הנכסים שלך ישפיע רק, ואז בעקיפין, על הנאמנות של הבנק.

לעניין החלטת הבנק גם משפיעה על היסטוריית האשראי של אדם - זה הוא גורם הבלם עבור הבנק. אם ללקוח יש משכורת טובה, אבל היסטוריית אשראי נגועה, אז הבנק ללקוח נכשל. הבנקים לשים לב של חוב הלקוח הסדרנים, על זמינותו של מיקרו-אל הלקוח.

יוג'ין Sivtsov, מנהל אזורי פיתוח "Refinansiruy.rf".

תנאים הכרחיים לקבלת הלוואה - כדי להוכיח הכנסה קבועה. עובדת הכנסה - ערבות להלוואה. סכום ההכנסה חשוב, אבל זה יהיה השפעה על פרמטרי הלוואה: הסכום המרבי, טווח וקצב.

הכנסה ליחידים הוא שכר את מקום העבודה. 2-PIT טופס הפניה נחוש. Forge לא הגיוני, שכן המידע על המס על יחידים נמצא ברשות הציבור (מקוון nalog.ru), במיוחד מאז שירות הביטחון של הבנק יש גישה לא רק כדי פתוח מקורות. לא מועסק באופן רשמי בנק אזרחי נכשל.

קיימת גרסה עם הוכחת הכנסה על ידי הגשת החזר מס על 3-בור, אשר הפרט חובה (סעיף 227, 228 ו 229 של קוד המס של הפדרציה הרוסית) להגיש בעצמם בנוכחות מקורות נוספים הכנסה. אבל כמה יש לך משהו כדי להראות את האישור של ההכרזה?

תנאי מספיק לקבלת הלוואה - הכנסה חייבת להיות בתקופות קודמות. במקרה זה יש מתווסף גורם מפתח נוסף - הוכחת יציבות ההכנסה שלך. כאשר אתה ראשון לנסות לקבל הלוואה, אתה צריך לעבוד במשך זמן רב (בדרך כלל משלושה חודשים עבור כמות קטנה) לתפקיד הנוכחי.

אם אתה לווה מנוסה, אז חליף מסנן בנק תחת השם "היסטוריית אשראי». זהו כלי לשימוש פנימי: נתונים זמינים לציבור שלא ימצאו, זה אך ורק בסמכות של הבנק. המשמעות היא פשוטה: אם אתה בהצלחה "שרד" הלוואות מרובות ללא הפרות בוטות, במיוחד בלי חובות איחור ברגע ההווה, את ההשפעה של הכלי הזה, אתה לא שם לב. אחרת, אתה תידחה. היסטוריית אשראי רעה - היא הוכחת האיכות הירודה של ההכנסה שלך, חוסר האמינות שלהם בתקופות קודמות.

כמובן, שככל שהבנק יהיה לברר על היחסים שלך עם הקודים השונים (האזרחי, פלילי). אם אתם מעוניינים, סדרנים, זה אוטומטית לוקח אותך לבנק של אישיות בלתי רצוי.

2. האם אני יכול לקחת הלוואה בזול

אז, אם אתה צריך כסף עכשיו אתה רוצה, והכי חשוב, אתה יכול לתת להם בעתיד, אז אנחנו יכולים להמשיך את אפשרויות ההלוואה יינתן לך.

הבנקים הם כל הזמן מגיע עם מוצרי הלוואה חדשה: שיעורי מגוונים, משתנים התנאים, "לפשט" נהלים "החזרה" ריבית "למחזר" משהו - או במילים אחרות, העוסקת בשיווק. המהות נשארת זהה: אתה מוכר כסף תמורת כסף.

הנחת היסוד הבסיסית - אשראי זול לא קורה.

עם שיעור נמוך זה תמיד קשה מאוד מבחינת עמידה בכל הכללים כדי להשיג את זה, והכי חשוב, את הביצועים של החובות על ההלוואה. "פיין להדפיס" יש במיוחד משובח חתרן. לדוגמא, הפניה טיפוסית בחוזה בעת חישוב השיעור:

"שיעור 11.5% לוקח נושא ההשפעה על תשלום תשלומים חודשיים במועד / נאה עבור 4 החודשים הראשונים (כאשר תקופת ההלוואה 12-18 חודשים); 8 החודשים הראשונים (כאשר תקופת ההלוואה 19-36 חודשים)... "

נראה שהכל ברור, שיעור - 11.5% אפר. אבל נראה קצת יותר גבוה "שיעור: 24,9-38,9% לשנה (עם הלוואה לטווח של 12-18 חודשים), 22,9-37,9% לשנה (על תקופת ההלוואה 19-36 חודשים) ..." כל בשורש זה משתנה. אתה לוקח הלוואה בשיעור (למען הפשטות, אנחנו בממוצע) 31%, ואם בתוך 4 חודשים לא פג תשלומים, תקבל את יתרת תקופת ההלוואה ואת הגוף הנותר הוא 11.5% שיעור.

כמובן, זה גם טוב מאוד: השיעור נפל שלוש פעמים. מאז נסים קשה להאמין, אבל בנקאי אלטרואיזם לא מאמינים בכלל, לשאלה "איך זה כי הבנק החליט לפגוש אותי?" יש תשובה: "בזמנו של סיום סכם אשראי צרכני (הלוואה), שיעור ריבית אפקטיבי אינו יכול לחרוג מחושבשווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של הלוואות צרכן
(הלוואה) בנק רוסי הערך הממוצע בשוק <...> יותר משליש "(החוק הפדרלי" על האשראי הצרכני (הלוואות) "של N 353-FZ). בנקאים לעמוד בדרישות החוק, מבלי לאבד את רווחיהם למקסימום, כי 4 חודשים אתה משלם על השיעור המקסימאלי.

אנחנו יכולים רק להמשיך למלא את התחייבויותיהם על הזמן כמו שצריך. וזה כאילו? מה מסתתר מתחת המונח "מתאים"? קראו בעיון את החוזה קשור מאמר 309 של הקודקס האזרחי, ולבצע כראוי. כל מוביל פר ביצועים שאינם, וכתוצאה מכך, עדיין מדובר בשיעור גבוה מאוד, אשראי - יקר.

מקבל שיעור נמוך על ההלוואה - זהו תהליך יצירתי. אף אחד אלגוריתמים מדויקים ייתנו לך, לרשותכם רק סטטיסטיקה. הנה רק מתחילים לשחק את התפקיד של ראיות עקיפות של ההכנסה שלך: רכוש (ככל ומעלה, כן ייטב), מכונית (יותר יקר ומעלה, כן ייטב), סדיר נסיעות לחו"ל (מסעות בחו"ל בששת החודשים האחרונים, ייהנו), משפחה (אם אתה נשוי ויש לך ילדים, את הסיכויים הולכות ועולות, אך לא לינארית: אם יש לך יותר משני ילדים קטינים, זה ייתן את התוצאה ההפוכה), המראה (בגדים יקרים, אביזרים - הכל הולך לך פלוס).

לעתים קרובות למחזיקי כרטיס של פרויקטים משכורת, שירתו בבנק, יש את הזכות לקבל אשראי בו.

למרבה הצער, קבלו המענקים בקיזוז תנאים בנקאיים נוספים, עבור בקשה מתמשכת למשל לבטח את החיים ובריאות. סכום פרמיית הביטוח יכול להיות עד 20% מסכום ההלוואה עצמה. אין פורמלית, הגדה הימנית להטיל על שירות, אלא לשנות את תנאי ההלוואה, תלוי אם הביטוח של הלקוח באופן מלא. סה"כ: 11.5% שיעור + ביטוח 20% = הזהים 31%.

נוספים לבנקים להרוויח על הכנסות מעמלות והכנסה טובה הבנק מקבל אותו ממכירת הביטוח. אם הלקוח אינו צריך ביטוח, ואז זה מגביר את הקצב על ידי כמה נקודות. ובדרך כלל ביטוח זה לא יוחזר, גם אם הלקוח בטרם עת סגר את ההלוואה.

בנוסף הביטוח הבסיסי, בנקים מציעים גם מוצרי תיבה שנקראו. הם בדרך כלל זולים, והעלים הלקוח לא רק עם חוזה חתום, אבל גם עם כמה "קופסאות".

יוג'ין Sivtsov, מנהל אזורי פיתוח "Refinansiruy.rf".

בעלי בנק כרטיסי משכורות שבו הם לקחת הלוואה, אתה חייב לזכור את העובדה כי ניהול האשראי שלך, הם עברו למעשה ישירות לבנק. במבט הראשון, המצב הוא מאוד אטרקטיבי עבור שני הצדדים זה לזה, הם יודעים, אמון הוקם, תכנית ההלוואה היא פשוטה בעליל, ואת ההסתברות היא הנפקה מאוד גבוהה.

אבל יש גם אזהרה: לבנק יש את היכולת לבצע את ההליכים להחזר חובות שוטפים אחרים ללא המעורבות הישירה שלך. זכות זו, הוא בהחלט ייהנה.

אקדח זה יורה בך ברגל רק כאשר חיים מגיעים פס שחור. יתכן מצב שבו תצטרך לעשות בחירה בין פתרון לחלק הקשיים של החיים והצורך בזמן בהתחייבויותיה לבנק.

כאשר הכסף נחוץ בדחיפות כאן ועכשיו, הבעיה תהיה בעדיפות לפני לתיקון "חטאים" בקלות - פעם תשלומים מאוחר. אבל הבנק לא יאפשר לך רק כדי לעשות את זה: הוא ייקח את חייך בחוזה, על הזמינות של קרנות על הכרטיס שלך. אתה מסתכן נותר ללא פרוטה בכיסו, כאשר זה לא יכול להיות זמן.

המסקנה העולה מן האמור לעיל עולה מבלבל קצת: קח זול הלוואה לא יעבוד. דרך אחת או בנקאים עוד לקבל את שולי הרווח שלהם.

3. באיזה בנק לקחת אשראי

בסך הכל, אם זה נופל תחת ההגדרה של סעיף 1 לחוק הפדרלי "על הבנקים בנקאות פעילות".

הקריטריונים לבחירה של בנק מסוים עדיף להשתמש גיאוגרפי. משרד, שבו אתה מהיר וקל יותר להשיג, ויש את הטוב ביותר. אתה תהיה נוח לפתור כל נוכחות אישית סוגיות, כי רק בצורה זו של אינטראקציה עם ממזער הבנק בנקאי שגיאה.

להתמודד עם בעיות של סכום שלא תמיד צריכות פנימיות, החלפת ניירות ערך רלוונטי, המאשרת את ההחלטה של ​​שאלה. תקשורת טלפונית ודואר אלקטרוני הוא טוב רק עבור פרסום הטלת לך "superuslovy". בסיס הראיות ב סכסוכים תמיד צריך להיות בדפוס, יש תאריך, חתימה של אמן מסוים ולהדפיס כחול.

נושאים אלה צריכים לדבוק בדעות שמרניות. אם פתאום מדובר במשפט, יהיה מאוד קשה להוכיח את זה בלי שום מסמכי נייר שיש לך עמדה בכל הדרישות של סגירת ההלוואה. תמיכה ב- SMS, תמונות מסך, שיחות טלפון הקלטת מוקדים טלפוניים - כמה לשמור את המידע הזה? אבל כאשר כעבור שנה תגלה כי שלך מופיע חוב הגון לבנק על ההלוואה "הסגורה", איתך הוא ידווח כאשר חוצים את אזור פיקוח המכס בשדה התעופה, כאשר יהיו יוצאים לחופשה, זה יהיה מאוד לא נעים.

עכשיו בשוק הרבה ברוקרים אשראי, אשר מציעים עבור הוועדה לקבל הלוואה בנקאית. אבל עזרנו מטעה: הם ייקחו את הכסף מהלקוח, אך ההשפעה על החלטת הבנק לא יוכל, אם הלקוח הוא מסוכן. היתרון של טיפול לברוקר שהוא ישלח את הבקשה אינו בנק אחד, אבל בבת אחת. זה חוסך את הזמן של הלקוח.

יוג'ין Sivtsov, מנהל אזורי פיתוח "Refinansiruy.rf".

כמה ברוקרי משכנתא אפילו לא לוקחים עמלה עבור השירותים שלהם (האינטרס שלהם באופן רשמי לספק לבנק על תנאי יחסי שותפות, אך למעשה, כמובן, שתשלם). עלינו להבין כי המשימה של ברוקר - לא לקחת הלוואה בשבילך ולהביא לך את מוסד האשראי. כשנכנס בדלת, אתה נשאר עם הבנק בלבד. למעשה ברוקר - סוכן פרסום בנאלי.

היתרון האמיתי של ברוקר טוב הזדמנויות agregatorskih שלו (מסד מוצק של מוצרי אשראי) לבין רכיב פנימי (כי מנהל האשראי הוא גם אדם בבנק).

פ ס לאחר ברדיו באחד מן המופעים אוריינות פיננסית הבע את הרעיון של נאות בספק לקחת הלוואה בכלל. המסר היה הבא: הזיכוי ניתן לקחת רק לרכישת סחורות הון או רכוש, העלייה במחירים אשר עולים בקצב הנוכחי על ההלוואה.